Equità negativa
Che cos'è l'equità negativa?
Il patrimonio negativo si verifica quando il valore della proprietà immobiliare scende al di sotto del saldo residuo dell'ipoteca utilizzata per l'acquisto di tale proprietà . Il patrimonio netto negativo si calcola semplicemente prendendo il valore corrente di mercato dell'immobile e sottraendo l'importo residuo del mutuo.
Come funziona l'equità negativa
Per capire l'equità negativa, dobbiamo prima capire "equità positiva" o meglio, come viene comunemente chiamata, equità domestica.
L'equità domestica è il valore dell'interesse di un proprietario di casa nella propria casa. È l'attuale valore di mercato della proprietà immobiliare meno eventuali gravami o gravami collegati a tale proprietà . Questo valore oscilla nel tempo poiché i pagamenti vengono effettuati sul mutuo e le forze di mercato giocano sul valore corrente di quella proprietà .
Se una casa viene acquistata in tutto o in parte tramite un mutuo,. l'istituto di credito ha un interesse nella casa fino a quando l'obbligo del prestito non è stato soddisfatto. L'equità domestica è la parte del valore corrente di una casa che il proprietario possiede in modo libero e chiaro.
L'equità domestica può essere accumulata da un acconto versato durante l'acquisto iniziale della proprietà o con le rate del mutuo, poiché una parte contratta di tale pagamento verrà assegnata per ridurre il capitale residuo ancora dovuto. I proprietari possono trarre vantaggio dall'apprezzamento del valore della proprietà poiché aumenterà il loro valore patrimoniale.
Quando accade il contrario, quando l'attuale valore di mercato di una casa scende al di sotto dell'importo che il proprietario deve sull'ipoteca, quel proprietario viene quindi classificato come
avere un'equità negativa in casa. La vendita di una casa con un patrimonio netto negativo diventa un debito nei confronti del venditore, in quanto sarebbe responsabile nei confronti del proprio istituto di credito per la differenza tra l'ipoteca allegata e la vendita della casa.
Implicazioni economiche dell'equità negativa
L'equità negativa può verificarsi quando un proprietario di casa acquista una casa utilizzando a
mutuo prima del crollo di una bolla immobiliare, di una recessione o di a
depressione: tutto ciò che causa la caduta dei valori immobiliari. Ad esempio, supponiamo che un acquirente abbia finanziato l'acquisto di una casa da $ 400.000 con un mutuo di $ 350.000. Se il valore di mercato di quella casa l'anno successivo crolla a $ 275.000, il proprietario ha un'equità negativa nella casa perché il mutuo annesso alla proprietà è di $ 75.000 maggiore di quello per cui venderebbe nel mercato attuale.
In gergo immobiliare, se l'importo residuo in dollari rimanente sull'ipoteca è maggiore del valore della casa, si dice che la proprietà , il mutuo e il proprietario della casa sono sott'acqua.
I mutui subacquei erano un problema comune tra i proprietari di case all'apice della crisi finanziaria del 2007-2008 che, tra l'altro, ha comportato una sostanziale deflazione dei prezzi delle case. Come ha dimostrato il successivo inizio della Grande Recessione, la diffusa epidemia di equità negativa nel mercato immobiliare può avere implicazioni di vasta portata per l'economia nel suo insieme. I proprietari di case con un'equità negativa hanno trovato più difficile perseguire attivamente il lavoro in altre aree o stati a causa delle potenziali perdite sostenute dalla vendita delle loro case.
Considerazioni speciali
L'equità negativa non deve essere confusa con il ritiro dell'equità ipotecaria (MEW) è la rimozione dell'equità dal valore di una casa attraverso l'uso di un prestito contro il valore di mercato della proprietà . Il ritiro di un'equità ipotecaria riduce il valore reale di una proprietà del numero di nuove passività contro di essa, ma non significa che il proprietario sia andato in rosso, dal punto di vista dell'equità .
Mette in risalto
L'equità negativa viene colloquialmente chiamata "essere sott'acqua".
Il patrimonio netto negativo si verifica quando il valore dell'immobile scende al di sotto del saldo residuo dell'ipoteca utilizzata per l'acquisto dell'immobile.
L'equità negativa spesso si traduce con lo scoppio di una bolla immobiliare, una recessione o una depressione, qualsiasi cosa che causi un calo dei valori immobiliari.
