Riassicurazione ceduta
Che cos'è la riassicurazione ceduta?
Riassicurazione ceduta è un termine del settore assicurativo che si riferisce alla parte di rischio che un assicuratore primario passa a un altro assicuratore. Quell'altro assicuratore è spesso uno specialista in riassicurazione. Questa pratica consente all'assicuratore primario di limitare l'esposizione complessiva al rischio che assume con i propri clienti.
L'assicuratore principale è denominato società cedente mentre la società di riassicurazione è denominata società accettante. La società accettante riceve un premio, pagato dalla società cedente, in cambio dell'assunzione del rischio.
La riassicurazione è talvolta chiamata "assicurazione stop loss". La pratica consente a una compagnia di assicurazioni di porre un limite alle perdite massime che può sostenere nello scenario peggiore.
Capire la riassicurazione ceduta
Il processo riassicurativo consente alle compagnie di assicurazione di tutelarsi contro la possibilità di una richiesta di risarcimento per danni catastrofici che andrebbe oltre le proprie risorse finanziarie. Uno scenario peggiore come un grande uragano potrebbe altrimenti essere devastante. Scaricando una parte dei rischi complessivi che sottoscrivono, la compagnia assicurativa riduce il rischio complessivo ed è in grado di mantenere bassi i costi dei premi per tutti i suoi clienti.
L'accordo tra la società cedente e la società accettante è denominato contratto di riassicurazione e copre tutti i termini relativi al rischio ceduto. Il contratto delinea le condizioni alle quali la compagnia di riassicurazione pagherà i sinistri.
La società accettante paga una commissione alla società cedente sulla riassicurazione ceduta. Questa è chiamata commissione di cessione e copre i costi amministrativi, di sottoscrizione e altre spese correlate. La società cedente può recuperare parte di qualsiasi credito dalla società accettante.
I più grandi nomi della riassicurazione
La riassicurazione è spesso scritta da una società di riassicurazione specializzata. I più grandi nomi di riassicurazione a livello globale includono Swiss Re Ltd., Berkshire Hathaway Inc. e Reinsurance Group of America Inc.
Una parte della riassicurazione è gestita internamente dagli assicuratori, ad esempio l'assicurazione automobilistica, diversificando i tipi di clienti che l'azienda assume. In altri casi, come l' assicurazione di responsabilità civile per una grande attività internazionale, potrebbe essere necessario un riassicuratore specializzato poiché la diversificazione non è possibile.
Un assicuratore può moltiplicare il processo di cessione e riassicurazione per creare un portafoglio il cui valore dei sinistri scenda al di sotto dei premi e dei proventi degli investimenti generati dall'azienda.
Tipi di contratti di riassicurazione
Esistono due tipi di contratti di riassicurazione utilizzati per la cessione in riassicurazione: la riassicurazione facoltativa e il contratto di riassicurazione a trattativa.
Riassicurazione facoltativa
In un contratto di riassicurazione facoltativa, ogni tipo di rischio che può essere trasferito al riassicuratore in cambio di un premio è negoziato individualmente. Il riassicuratore può rifiutare o accettare singole parti di un contratto proposto dalla società cedente. oppure può accettare o rifiutare il contratto nella sua interezza,
Trattato di riassicurazione
Con un contratto di riassicurazione trattato,. la società cedente e la società accettante concordano un ampio insieme di operazioni assicurative che sono coperte da riassicurazione.
Ad esempio, la compagnia di assicurazione cedente può cedere tutti i rischi per i danni da inondazione e la compagnia accettante può accettare tutti i rischi di danni da inondazione in una particolare area geografica come una pianura alluvionale.
Il gruppo Munich Re è il più grande riassicuratore al mondo, o destinatario di assicurazioni cedute, a partire dal 2022, con premi netti di circa $ 43,1 miliardi, secondo Statista.
Benefici della riassicurazione ceduti
Il settore assicurativo per definizione è esposto a un grado di rischio insolito. Il processo di riassicurazione ceduta mantiene stabile il settore. In altre parole, consente ai singoli assicuratori di gestire la volatilità degli utili e di mantenere adeguate riserve di capitale. In qualsiasi azienda, queste sono le chiavi del successo.
La riassicurazione consente inoltre all'assicuratore la libertà di sottoscrivere polizze che coprono un volume maggiore di rischi senza aumentare eccessivamente i costi di copertura dei margini di solvibilità o l'importo al quale le attività della compagnia di assicurazione, a valori equi, superano le sue passività e altri impegni comparabili .
La riduzione dei rischi attraverso la riassicurazione libera ingenti disponibilità liquide che un assicuratore deve tenere a portata di mano in caso di sinistri imprevisti.
Per il cliente, il processo ceduto in riassicurazione solleva un onere amministrativo. Il cliente non deve acquistare per più assicuratori per assumere diversi tipi di rischi o diversi livelli di protezione per le sue operazioni commerciali. Il processo è gestito tra assicuratori,
Sfide alla riassicurazione cedute
I contratti di riassicurazione vengono negoziati caso per caso e sono diventati sempre più complessi, secondo Deloitte, una società di consulenza per servizi professionali. In un rapporto, Modernizing Reinsurance Administration, la società rileva che molti grandi assicuratori stanno assumendo e amministrando letteralmente migliaia di contratti di riassicurazione. Sostiene che molte aziende non hanno aggiornato e integrato adeguatamente i loro sistemi di tecnologia dei dati per gestire efficacemente queste complesse richieste.
La sfida principale per il settore della riassicurazione è, ovviamente, l'assoluta imprevedibilità di eventi catastrofici. La pandemia di COVID-19, ad esempio, rappresenta una sfida senza precedenti per alcuni riassicuratori specializzati, come quelli che si occupano di protezione contro le perdite nel settore dei viaggi e del settore congressuale.
Regolamento di Riassicurazione Ceduta
Il settore assicurativo negli Stati Uniti è regolamentato principalmente a livello statale. Ciò significa che una compagnia di assicurazioni deve attenersi alle normative dei singoli stati in cui opera. Le responsabilità si moltiplicano, ovviamente, in un ambiente economico globale.
Il settore della riassicurazione, al contrario, non è così fortemente regolamentato. I riassicuratori non trattano direttamente con gli assicurati, quindi le tutele dei consumatori non si applicano necessariamente.
Tuttavia, i riassicuratori devono essere autorizzati come assicuratori in ogni stato in cui operano. Devono inoltre rispettare i regolamenti e i requisiti di rendicontazione finanziaria di ciascuna giurisdizione.
Domande e risposte
Mette in risalto
La riassicurazione è una sotto-industria assicurativa, con molte compagnie specializzate in particolari tipi di copertura.
La riassicurazione ceduta è un processo utilizzato dalle compagnie di assicurazione per condividere parti della loro copertura con altre compagnie assicurative al fine di ridurre il rischio complessivo nei loro portafogli.
L'assicuratore principale subappalta essenzialmente parti di responsabilità per la copertura.
L'assicuratore primario rimane il punto di contatto per il cliente.
Questo processo riduce i rischi di sinistri catastrofici, distribuendo la responsabilità tra due o più assicuratori.
FAQ
Qual è la differenza tra la riassicurazione della quota eccedente e la riassicurazione della quota?
La riassicurazione della quota eccedente e la riassicurazione della quota sono due tipi di accordi tra un assicuratore e un riassicuratore che definiscono le responsabilità di ciascuna parte. In un trattato di eccedenza azionaria, l'assicuratore primario mantiene le passività di un contratto fino a un importo specifico. Il resto viene ceduto a un riassicuratore. Un trattato di quota azionaria è essenzialmente il contrario. L'assicuratore primario trasferisce la responsabilità dei rischi a un riassicuratore, fino a un certo limite. L'assicuratore principale è responsabile per le perdite che superano tale importo.
Qual è la differenza tra riassicurazione ceduta e riassicurazione assunta?
Riassicurazione ceduta e riassicurazione assunta sono le azioni intraprese dalle due parti coinvolte in questo tipo di contratto tra due compagnie assicurative.- Riassicurazione ceduta è l'azione intrapresa da un assicuratore per trasferire una parte della sua obbligazione di copertura ad un'altra compagnia assicurativa.- La riassicurazione assunta è l'accettazione di tale obbligo da parte di un'altra compagnia di assicurazioni.
Che cos'è un rapporto di perdita ceduto?
Il rapporto di perdita è una metrica chiave per il settore assicurativo. È il rapporto tra perdite pagate e premi pagati ed è espresso in percentuale. È un'istantanea di alto livello della redditività di una compagnia di assicurazioni. Il rapporto di perdita ceduto, chiamato anche leva di riassicurazione ceduta,. è un'indicazione di quanto del suo rischio (e quanto dei suoi premi) una compagnia di assicurazioni sta passando ai riassicuratori.
