Reasekuracja cedowana
Czym jest cedowana reasekuracja?
Cedowana reasekuracja to termin branżowy odnoszący się do części ryzyka, którą główny ubezpieczyciel przenosi na innego ubezpieczyciela. Ten drugi ubezpieczyciel jest często specjalistą w reasekuracji. Praktyka ta pozwala głównemu ubezpieczycielowi ograniczyć ogólną ekspozycję na ryzyko,. którą przyjmuje ze swoimi klientami.
Główny ubezpieczyciel jest określany jako cedent, podczas gdy firma reasekuracyjna nazywana jest spółką akceptującą. Spółka przyjmująca otrzymuje premię płaconą przez spółkę cedującą w zamian za przejęcie ryzyka.
Reasekuracja jest czasami nazywana „ubezpieczeniem stop-loss”. Praktyka pozwala firmie ubezpieczeniowej ograniczyć maksymalne straty, jakie może ponieść w najgorszym przypadku.
Zrozumienie cesji reasekuracyjnej
Proces reasekuracji pozwala firmom ubezpieczeniowym zabezpieczyć się przed możliwością wystąpienia z roszczeniem z tytułu katastrofalnych szkód, które wykraczałyby poza ich możliwości finansowe. W przeciwnym razie najgorszy scenariusz, taki jak wielki huragan, mógłby być druzgocący. Odciążając część całkowitego ryzyka, które ubezpiecza, firma ubezpieczeniowa zmniejsza ogólne ryzyko i jest w stanie utrzymać niższe koszty składki dla wszystkich swoich klientów.
Umowa pomiędzy cedentem a cedentem nazywana jest umową reasekuracyjną i obejmuje wszystkie warunki związane z cedowanym ryzykiem. Umowa określa warunki, na jakich firma reasekuracyjna będzie wypłacać odszkodowania.
Firma przyjmująca płaci prowizji na rzecz firmy cedującej od cedowanej reasekuracji. Nazywa się to prowizją cedującą i obejmuje koszty administracyjne, ubezpieczenia i inne powiązane wydatki. Spółka cedująca może odzyskać część wszelkich roszczeń od spółki akceptującej.
Największe nazwiska w reasekuracji
Reasekuracja jest często tworzona przez specjalistyczną firmę reasekuracyjną. Do największych światowych firm reasekuracyjnych należą Swiss Re Ltd., Berkshire Hathaway Inc. i Reinsurance Group of America Inc.
Część reasekuracji jest obsługiwana wewnętrznie przez ubezpieczycieli – na przykład ubezpieczenia samochodowe – poprzez dywersyfikację rodzajów klientów, których przyjmuje firma. W innych przypadkach, takich jak ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla dużego międzynarodowego biznesu, wyspecjalizowany reasekurator może być konieczny, ponieważ dywersyfikacja nie jest możliwa.
Ubezpieczyciel może zwielokrotnić proces cesji i reasekuracji, aby stworzyć portfel, którego wartość roszczeń spada poniżej składek i dochodów z inwestycji generowanych przez firmę.
Rodzaje umów reasekuracyjnych
Istnieją dwa rodzaje umów reasekuracyjnych stosowanych przy cesji reasekuracyjnej: reasekuracja fakultatywna i umowa reasekuracyjna.
Reasekuracja fakultatywna
W umowie reasekuracji fakultatywnej każdy rodzaj ryzyka, które może zostać przeniesione na reasekuratora w zamian za składkę jest negocjowany indywidualnie. Reasekurator może odrzucić lub zaakceptować poszczególne części umowy zaproponowane przez cedującego. lub może zaakceptować lub odrzucić umowę w całości,
Umowa reasekuracji
W ramach umowy reasekuracyjnej,. spółka cedująca i firma akceptująca uzgadniają szeroki zestaw transakcji ubezpieczeniowych, które są objęte reasekuracją.
Na przykład cedująca firma ubezpieczeniowa może scedować całe ryzyko związane z powodzią, a przejmująca firma może zaakceptować całe ryzyko związane z powodzią na określonym obszarze geograficznym, takim jak tereny zalewowe.
Munich Re Group jest największym na świecie reasekuratorem lub odbiorcą cedowanych ubezpieczeń od 2022 r., ze składką netto w wysokości około 43,1 miliarda USD, według Statista.
Cedowane korzyści reasekuracji
Branża ubezpieczeniowa z definicji jest narażona na nietypowy stopień ryzyka. Proces cesji reasekuracji zapewnia stabilność branży. Oznacza to, że pozwala poszczególnym ubezpieczycielom zarządzać zmiennością dochodów i utrzymywać odpowiednie rezerwy kapitałowe. W każdym biznesie są to klucze do sukcesu.
Reasekuracja daje również ubezpieczycielowi swobodę zawierania polis pokrywających większy wolumen ryzyk bez nadmiernego podnoszenia kosztów pokrycia ich marginesów wypłacalności lub kwoty, o którą aktywa zakładu ubezpieczeń, według wartości godziwej, przewyższają jego zobowiązania i inne porównywalne zobowiązania .
Zmniejszenie ryzyka poprzez reasekurację uwalnia znaczne aktywa płynne, które ubezpieczyciel musi mieć pod ręką na wypadek nieoczekiwanych roszczeń.
Dla klienta proces cesji reasekuracyjnej odciąża administrację. Klient nie musi szukać u wielu ubezpieczycieli, aby przejąć różne rodzaje ryzyka lub różne poziomy ochrony swojej działalności biznesowej. Proces jest obsługiwany przez ubezpieczycieli,
Wyzwania dotyczące reasekuracji cedowane
Według firmy doradczej Deloitte, umowy reasekuracyjne są negocjowane indywidualnie dla każdego przypadku i stają się coraz bardziej złożone. W raporcie Modernizacja administracji reasekuracyjnej firma zauważa, że wielu dużych ubezpieczycieli przyjmuje i zarządza dosłownie tysiącami umów reasekuracyjnych. Twierdzi, że wiele firm nie zaktualizowało i nie zintegrowało swoich systemów technologii danych w odpowiedni sposób, aby skutecznie sprostać tym złożonym wymaganiom.
Głównym wyzwaniem dla branży reasekuracyjnej jest oczywiście całkowita nieprzewidywalność zdarzeń katastroficznych. Na przykład pandemia COVID-19 stanowi bezprecedensowe wyzwanie dla niektórych wyspecjalizowanych reasekuratorów, takich jak firmy zajmujące się ochroną przed stratami w branży turystycznej i konwencyjnej.
Regulacje dotyczące reasekuracji cedowane
Branża ubezpieczeniowa w USA jest regulowana głównie na poziomie stanowym. Oznacza to, że firma ubezpieczeniowa musi przestrzegać przepisów poszczególnych państw, w których prowadzi działalność. Oczywiście obowiązki są mnożone w globalnym środowisku biznesowym.
Natomiast branża reasekuracyjna nie jest tak mocno regulowana. Reasekuratorzy nie kontaktują się bezpośrednio z ubezpieczającymi, więc ochrona konsumenta niekoniecznie ma zastosowanie.
Niemniej jednak reasekuratorzy muszą być licencjonowani jako ubezpieczyciele w każdym stanie, w którym prowadzą działalność. Muszą również przestrzegać przepisów i wymogów dotyczących sprawozdawczości finansowej w każdej jurysdykcji.
Pytania i Odpowiedzi
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Reasekuracja to podbranża ubezpieczeń, w której wiele firm specjalizuje się w poszczególnych rodzajach ochrony.
Cesja reasekuracji to proces stosowany przez firmy ubezpieczeniowe w celu dzielenia części swojego ubezpieczenia z innymi firmami ubezpieczeniowymi w celu zmniejszenia ogólnego ryzyka w ich portfelach.
Główny ubezpieczyciel zasadniczo zleca podwykonawstwo części odpowiedzialności za ochronę ubezpieczeniową.
Główny ubezpieczyciel pozostaje punktem kontaktowym dla klienta.
Proces ten zmniejsza ryzyko szkód katastroficznych, rozkładając odpowiedzialność na dwóch lub więcej ubezpieczycieli.
FAQ
Jaka jest różnica między reasekuracją nadwyżek a reasekuracją kwot?
Reasekuracja udziałów nadwyżkowych i reasekuracja kwotowa to dwa rodzaje umów między ubezpieczycielem a reasekuratorem, które określają obowiązki każdej ze stron. W umowie dotyczącej nadwyżki udziałów główny ubezpieczyciel zachowuje zobowiązania wynikające z umowy do określonej kwoty. Pozostała część przekazywana jest reasekuratorowi. Umowa o podziale kwot jest zasadniczo odwrotna. Główny ubezpieczyciel przenosi odpowiedzialność za ryzyko na reasekuratora, do pewnego limitu. Za straty przekraczające tę kwotę odpowiada ubezpieczyciel podstawowy.
Jaka jest różnica między cedowaną reasekuracją a przejętą reasekuracją?
Cedowana reasekuracja i przejmowana reasekuracja to działania podjęte przez dwie strony zaangażowane w tego rodzaju umowę między dwoma firmami ubezpieczeniowymi.- Reasekuracja cedowana to działanie podjęte przez ubezpieczyciela w celu przeniesienia części swojego zobowiązania do pokrycia na inny zakład ubezpieczeń.- Zakładana reasekuracja jest przyjęciem tego zobowiązania przez inny zakład ubezpieczeń.
Co to jest współczynnik cedowanych strat?
Wskaźnik szkodowości jest kluczowym wskaźnikiem dla branży ubezpieczeniowej. Jest to stosunek wypłaconych strat do wpłaconych składek i jest wyrażony w procentach. Jest to obraz wysokiego poziomu rentowności firmy ubezpieczeniowej. Współczynnik strat, zwany również dźwignią reasekuracji cedowanej,. wskazuje, ile ryzyka (i ile składek) firma ubezpieczeniowa przekazuje na reasekuratorów.
