Перестрахование

Что такое перестрахование?

Переданное перестрахование — это термин в страховой отрасли, который относится к части риска, которую первичный страховщик передает другому страховщику. Этот другой страховщик часто является специалистом в области перестрахования. Эта практика позволяет первичному страховщику ограничить общий риск,. который он берет на себя в отношении своих клиентов.

Первичный страховщик называется передающей компанией, а перестраховочная компания называется принимающей компанией. Принимающая компания получает премию, уплаченную передающей компанией, в обмен на принятие на себя риска.

Перестрахование иногда называют «страхованием стоп-лосс». Эта практика позволяет страховой компании ограничить максимальные убытки, которые она может понести в худшем случае.

Понимание перестрахования

Процесс перестрахования позволяет страховым компаниям защитить себя от возможности требования о возмещении катастрофических убытков, которые выходят за рамки их финансовых ресурсов. В противном случае наихудший сценарий, такой как сильный ураган, может быть разрушительным. Разгружая некоторую часть общих рисков, которые они страхуют, страховая компания снижает свой общий риск и может снизить стоимость страховых взносов для всех своих клиентов.

Соглашение между компанией-цедентом и компанией-акцептантом называется договором перестрахования и охватывает все условия, связанные с переданным риском. В договоре оговариваются условия, при которых перестраховочная компания будет выплачивать претензии.

Принимающая компания выплачивает комиссию передающей компании за переданное перестрахование. Это называется уступочной комиссией и покрывает административные расходы, андеррайтинг и другие сопутствующие расходы. Компания-цедент может взыскать часть любого требования с компании-акцептанта.

Крупнейшие компании в сфере перестрахования

Перестрахование часто выписывается специализированной перестраховочной компанией. Крупнейшие мировые перестраховщики включают Swiss Re Ltd., Berkshire Hathaway Inc. и Reinsurance Group of America Inc.

Некоторым перестрахованием занимаются внутренние страховщики — например, автомобильное страхование — путем диверсификации типов клиентов, которых компания берет на себя. В других случаях, например, при страховании ответственности крупного международного бизнеса, может потребоваться специальный перестраховщик, поскольку диверсификация невозможна.

Страховщик может умножить процесс уступки и перестрахования, чтобы создать портфель, стоимость требований которого ниже премий и инвестиционного дохода, генерируемых компанией.

Типы договоров перестрахования

Для перестраховочной уступки используются два вида договоров перестрахования: факультативное перестрахование и договор договорного перестрахования.

Факультативное перестрахование

В договоре факультативного перестрахования каждый вид риска, который может быть передан перестраховщику в обмен на премию, оговаривается отдельно. Перестраховщик может отклонить или принять отдельные части договора, предложенного цедентом. или может принять или отклонить договор полностью,

Договор перестрахования

По договору перестрахования компания-цедент и компания-акцептант договариваются о широком наборе страховых операций, которые покрываются перестрахованием.

Например, передающая страховая компания может передать все риски ущерба от наводнения, а принимающая компания может принять все риски ущерба от наводнения в определенной географической области, такой как пойма.

Munich Re Group является крупнейшим в мире перестраховщиком или получателем переданного страхования по состоянию на 2022 год с чистыми премиями примерно в 43,1 миллиарда долларов, по данным Statista.

Преимущества перестрахования

Страховая отрасль по определению подвержена необычайной степени риска. Процесс уступки перестрахования поддерживает стабильность отрасли. То есть это позволяет отдельным страховщикам управлять волатильностью доходов и поддерживать адекватные резервы капитала. В любом деле это залог успеха.

Перестрахование также позволяет страховщику свободно заключать полисы, покрывающие больший объем рисков, без чрезмерного увеличения затрат на покрытие их маржи платежеспособности или суммы, на которую активы страховой компании по справедливой стоимости превышают ее обязательства и другие сопоставимые обязательства. .

Снижение рисков за счет перестрахования высвобождает значительные ликвидные активы, которые страховщик должен держать под рукой на случай непредвиденных претензий.

Для клиента процесс перестрахования снимает административное бремя. Клиенту не нужно искать несколько страховщиков, чтобы брать на себя разные типы рисков или разные уровни защиты своих бизнес-операций. Процесс осуществляется среди страховых компаний,

Проблемы перестрахования переданы

Контракты перестрахования обсуждаются в каждом конкретном случае и становятся все более сложными, по данным Deloitte, консалтинговой фирмы, предоставляющей профессиональные услуги. В отчете Модернизация управления перестрахованием компания отмечает, что многие крупные страховщики берут на себя буквально тысячи договоров перестрахования и управляют ими. В нем утверждается, что многие компании недостаточно обновили и интегрировали свои системы информационных технологий, чтобы эффективно справляться с этими сложными требованиями.

Главным вызовом для перестраховочной отрасли является, конечно же, полная непредсказуемость катастрофических событий. Пандемия COVID-19, например, представляет собой беспрецедентную проблему для некоторых специализированных перестраховщиков, таких как те, кто занимается защитой от убытков в туристической отрасли и бизнес-конвенциях.

Регулирование перестрахования передано

Страховая отрасль в США регулируется в основном на уровне штатов. Это означает, что страховая компания должна соблюдать правила отдельных штатов, в которых она ведет бизнес. Обязанности умножаются, конечно, в глобальной бизнес-среде.

Перестраховочная отрасль, напротив, не так строго регулируется. Перестраховщики не работают напрямую с страхователями, поэтому защита прав потребителей не обязательно применяется.

Тем не менее, перестраховщики должны иметь лицензию страховщика в каждом штате, в котором они ведут бизнес. Они также должны соблюдать правила и требования к финансовой отчетности каждой юрисдикции.

Вопросы и Ответы

Особенности

• Перестрахование является подотраслью страхования, многие компании специализируются на определенных видах страхового покрытия.

• Переданное перестрахование — это процесс, используемый страховыми компаниями для разделения части своего покрытия с другими страховыми компаниями с целью снижения общего риска в их портфелях.

• Первичный страховщик по существу передает часть ответственности за покрытие.

• Первичный страховщик остается контактным лицом для клиента.

• Этот процесс снижает опасность катастрофических претензий, распределяя ответственность между двумя или более страховщиками.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

В чем разница между перестрахованием излишков акций и квотным перестрахованием?

Перестрахование избыточной доли и перестрахование квоты - это два типа соглашения между страховщиком и перестраховщиком, которые определяют обязанности каждой стороны. В договоре о избыточной доле основной страховщик сохраняет за собой обязательства по договору до определенной суммы. Остаток передается перестраховщику. Соглашение о распределении квот, по сути, является противоположным. Первичный страховщик передает ответственность за риски перестраховщику до определенного предела. Первичный страховщик несет ответственность за убытки, превышающие эту сумму.

В чем разница между переданным перестрахованием и предполагаемым перестрахованием?

Уступленное перестрахование и принятое перестрахование — это действия, предпринимаемые двумя сторонами, участвующими в договоре такого типа между двумя страховыми компаниями. Уступленное перестрахование — это действие, предпринимаемое страховщиком для передачи части своих обязательств по покрытию другой страховой компании. Предполагаемое перестрахование – это принятие этого обязательства другой страховой компанией.

Что такое коэффициент уступленных убытков?

Коэффициент убыточности является ключевым показателем для страховой отрасли. Это отношение выплаченных убытков к выплаченным премиям и выражается в процентах. Это высокоуровневый снимок прибыльности страховой компании. Коэффициент уступленных убытков, также называемый левереджем уступленного перестрахования,. является показателем того, какую часть своего риска (и какую часть своих премий) страховая компания передает перестраховщикам.