分類された保険

##分類された保険とは

分類された保険は、よりリスクが高く、したがって保険会社にとってあまり望ましくないと見なされる保険契約者に提供される補償範囲です。分類された保険は、標準以下の保険とも呼ばれ、最も一般的には生命保険に関連付けられています。

##分類された保険を理解する

保険会社は、さまざまなリスククラスのポリシーを引き受けることがよくあります。たとえば、生命保険会社は、健康な個人が死亡する可能性が低く、保険金請求が行われる可能性が低いため、このグループを低リスクと見なすため、健康な個人に補償を提供する場合があります。その結果、保険会社は健康な人に低い保険料を請求する可能性が高くなります。保険料は、保険契約者が保険会社に毎月支払う保険料です。

逆に、保険会社は健康状態の悪い個人に生命保険の補償を提供する場合があります。ただし、保険会社は、保険金請求が行われるという追加のリスクを補うために、より高い保険料を請求する可能性があります。言い換えれば、健康でない人は健康な人よりも早く死ぬ可能性が高くなります。その結果、保険の分類は、保険会社が保険金請求を行う可能性が高いまたは低い保険契約者または被保険者を特定するのに役立ちます。分類された保険は、標準以下のリスクプロファイルを持つ人々、または保険業界が考慮している、保険金支払いのリスクの高いグループに保険を提供するように設計されています。

生命保険契約が標準以下と見なされる原因となる要因には、被保険者がタバコを使用しているかどうか、および関係する個人の年齢が含まれます。また、健康保険料は、若い人よりも年配の人の方が3倍高くなる可能性があります。

##評価されたポリシーの仕組み

保険会社は営利企業であり、請求につながる可能性のあるイベントに関与する可能性が高い保険契約者がいる場合は、理想的には自分たちを財政的に保護したいと考えています。多くの保険会社は、保険会社が保険金を支払う必要があるリスクのレベルに基づいて保険契約者を分類およびグループ化するために格付けシステムを使用しています。

格付けは保険会社によって異なりますが、通常、人々を優先、標準、および標準以下の分類に分類します。優先保険契約者は、標準の格付けが割り当てられている保険契約者よりも保険料が低く、おそらくより広範囲にカバーされます。健康状態が完全ではない、または職業のためにリスクが高い個人は、格付けされたポリシーと呼ばれる標準以下のポリシーに割り当てられる可能性があります。格付けされた保険は基本的に分類された保険契約と同義ですが、補償範囲は関係する個人によって異なります。

###カバレッジの削減

たとえば、保険会社は、生命保険契約を発行するときに、心臓病などの既知の病状から身を守る場合があります。その結果、保険会社は、被保険者の有酸素運動に基づく、またはそれに起因する請求を拒否する場合があります。この除外は保険契約に記載されます。あるいは、保険会社はその状態に対して減額された利益を提供するかもしれません。一般的に、ポリシーの適格性は、より多くの人々のグループに拡大されます。それでも、保険の適用範囲は、標準的なリスクプロファイルを持つ保険契約者に提供される適用範囲と比較して縮小されています。

###プレミアムマークアップ

保険料は、被保険者のリスクがどの程度標準以下であると考えられるかに応じて設定されます。保険会社は、死亡率または罹患率の表を使用して、特定の健康リスクをカバーするための保険料を決定し、より高いリスクを説明するためにパーセンテージのマークアップを追加します。

###ヘルプの取得

保険適用のほとんどの申請者は、標準的なリスクと見なされます。生命保険をお探しで、保険が格付けされる可能性のある状態にある場合は、標準以下の保険を専門とする代理店または代理店にご相談ください。これらのエージェントは、評価された状態のタイプごとにどの保険会社が最高のレートを持っているかを知っています。

##特別な考慮事項

これまで、保険会社は、既存の病状のある人々に対して、補償を拒否したり、健康保険に対してより高い保険料を請求したりすることができました。ただし、 Affordable Care Act（ACA）の成立により、そのポリシーは許可されなくなりました。言い換えれば、保険会社は、保険を拒否したり、より高い料金を請求したり、既存の病状があるために個人を待機期間にさらしたりすることはできません。また、保険会社は性別に基づいて請求することはできません。つまり、女性と男性に異なる保険料や価格を請求することはできません。

##ハイライト

-分類された保険は、保険契約者に提供される補償範囲であり、リスクが高く、したがって保険会社にとってあまり望ましくないと見なされます。

-標準以下の保険としても知られる分類された保険は、最も一般的に生命保険に関連付けられています。

-保険会社は通常、請求が行われるという追加のリスクを補うために、分類された保険契約に対してより高い保険料を請求します。