Luokiteltu vakuutus
Mikä on luokiteltu vakuutus
Luokiteltu vakuutus on vakuutuksenottajalle tarjottava suoja, jota pidetään riskialttiimpana ja siten vakuutuksenantajan kannalta vähemmän toivottavana. Luokiteltu vakuutus, joka tunnetaan myös nimellä huonompi vakuutus,. liittyy yleisimmin henkivakuutukseen.
Luokiteltujen vakuutusten ymmärtäminen
Vakuutusyhtiöt tekevät usein vakuutuksia useille eri riskiluokille. Esimerkiksi henkivakuutusyhtiöt voivat tarjota vakuutusturvaa terveille henkilöille, koska he pitävät tätä ryhmää alhaisena riskinä, koska he eivät todennäköisesti kuole, mikä johtaa vakuutuskorvaushakemukseen. Tämän seurauksena vakuutusyhtiö perii todennäköisemmin terveiltä ihmisiltä pienempiä vakuutusmaksuja. Vakuutusmaksut ovat vakuutuksenottajien vakuutuksenantajille vakuutusturvaa varten suorittamia kuukausittaisia maksuja.
Toisaalta vakuutuksenantaja voi tarjota henkivakuutuksen vähemmän terveille henkilöille. Vakuutuksenantaja kuitenkin todennäköisesti veloittaisi korkeamman vakuutusmaksun korvatakseen vakuutuskorvauksen nostamisesta aiheutuvan lisäriskin. Toisin sanoen, on olemassa suurempi todennäköisyys, että vähemmän terveet ihmiset kuolevat aikaisemmin kuin terveet ihmiset. Tämän seurauksena vakuutusten luokittelu auttaa vakuutuksenantajia tunnistamaan vakuutuksenottajat tai vakuutetut, jotka todennäköisemmin tai vähemmän todennäköisemmin esittävät korvausvaatimuksen. Luokiteltu vakuutus on suunniteltu tarjoamaan vakuutus niille, joiden riskiprofiili on huonompi tai mitä vakuutusala pitää korkean riskin ryhmänä korvausten maksamisessa.
Henkivakuutuksia huonompina pidettäviin tekijöihin kuuluvat muun muassa se, käyttääkö vakuutettu tupakkaa ja asianomaisen henkilön ikä. Myös sairausvakuutusmaksut voivat olla kolme kertaa korkeammat iäkkäille ihmisille kuin nuoremmille
Kuinka luokitellut käytännöt toimivat
Vakuutusyhtiöt ovat voittoa tavoittelevia yrityksiä, ja ne haluavat ihanteellisesti suojata itsensä taloudellisesti, jos vakuutuksenottaja on todennäköisemmin osallisena tapahtumassa, joka voi johtaa hakemukseen. Monet vakuutuksenantajat käyttävät luokitusjärjestelmää vakuutuksenottajien luokittelemiseen ja ryhmittelyyn sen mukaan, kuinka suuren riskin vakuutuksenantaja tarvitsee korvauksen maksamiseen.
Arviot voivat vaihdella vakuutusyhtiön mukaan, mutta ne tyypillisesti ryhmittelevät ihmiset ensisijaiseen, vakio- tai alistandardiin. Ensisijaisilla vakuutuksenottajilla olisi todennäköisesti alhaisemmat vakuutusmaksut ja kenties laajempi kattavuus kuin niillä, joille on määritetty vakioluokitus. Henkilöt, joiden terveys on heikompi kuin täydellinen tai jotka ovat korkeassa riskissä ammattinsa vuoksi, saatetaan määrätä alikuntoiseen politiikkaan, jota kutsutaan luokituspolitiikaksi. Luokiteltu vakuutus on pohjimmiltaan synonyymi luokitellulle vakuutukselle, vaikka kattavuus voi vaihdella asianomaisen henkilön mukaan.
Alennettu kattavuus
Vakuutusyhtiö voi esimerkiksi suojautua tunnetuilta sairauksilta, kuten sydänsairauksilta, myöntäessään henkivakuutuksia. Tämän seurauksena vakuutuksenantaja voi evätä korvausvaatimukset, jotka perustuvat vakuutetun sydäntapahtumiin tai niistä johtuvat. Tämä poissulkeminen mainittaisiin vakuutussopimuksessa. Vaihtoehtoisesti vakuutuksenantaja voi myöntää sairaudesta pienempiä etuuksia. Yleisesti ottaen vakuutuskelpoisuus laajennetaan suurempaan joukkoon ihmisiä. Vakuutussuojan laajuus on kuitenkin supistunut verrattuna vakioriskiprofiilin vakuutuksenottajien turvaan.
Premium Markup
Vakuutusmaksu määräytyy sen mukaan, kuinka alatasoisen riskin katsotaan olevan vakuutetun kohdalla. Vakuutuksenantajat käyttävät kuolleisuus- tai sairastuvuustaulukkoa määrittääkseen vakuutusmaksun tiettyjen terveysriskien kattamiseksi ja lisäävät prosenttiosuuden suuremman riskin huomioon ottamiseksi.
Saada apua
Suurin osa vakuutusturvan hakijoista katsotaan vakioriskeiksi. Henkivakuutusta hakevien ja joilla on ehto, joka voi aiheuttaa vakuutusten luokituksen, tulee kääntyä edustajan tai viraston puoleen, joka on erikoistunut huonompiin vakuutuksiin. Nämä edustajat tietävät, millä vakuutusyhtiöillä on parhaat hinnat kullekin luokitellulle tyypille.
Erityisiä huomioita
Aiemmin vakuutusyhtiöt saattoivat evätä kattavuuden tai periä korkeamman maksun sairausvakuutuksesta ihmisiltä, joilla oli aiemmin ollut sairaus. Affordable Care Act (ACA) -lain hyväksymisen myötä tämä käytäntö ei kuitenkaan ole enää sallittu. Toisin sanoen vakuutusyhtiöt eivät voi kieltää kattavuutta, periä korkeampia hintoja eivätkä he voi asettaa henkilöille odotusaikaa, koska heillä on jo olemassa olevia sairauksia. Vakuutuksenantajat eivät myöskään voi veloittaa sukupuolen perusteella, eli ne eivät voi periä naisilta ja miehiltä erilaisia vakuutusmaksuja tai hintoja.
Kohokohdat
Luokiteltu vakuutus on vakuutuksenottajalle tarjottava vakuutus, joka on riskialttiimpi ja siten vakuutuksenantajan kannalta vähemmän toivottava.
Luokiteltu vakuutus, joka tunnetaan myös nimellä huonolaatuinen vakuutus, liittyy yleisimmin henkivakuutukseen.
Vakuutuksenantaja veloittaa tyypillisesti korkeampia vakuutusmaksuja luokitelluista vakuutuksista korvatakseen korvausvaatimuksen lisääntyneen riskin.
