Klassifisert forsikring

Hva er klassifisert forsikring

Klassifisert forsikring er en dekning gitt til en forsikringstaker som anses som mer risikabel og dermed mindre ønskelig for assurandøren. Klassifisert forsikring, også kjent som substandard forsikring,. er oftest forbundet med livsforsikring.

Forstå klassifisert forsikring

Forsikringsselskaper tegner ofte forsikringer for en rekke ulike risikoklasser. Livsforsikringsselskaper, for eksempel, kan gi dekning til friske individer siden de vil vurdere denne gruppen som en lav risiko siden det er mindre sannsynlig at de dør og fører til at et forsikringskrav blir inngitt. Som et resultat er det mer sannsynlig at forsikringsselskapet tar lavere premier til friske mennesker. Forsikringspremier er de månedlige utbetalingene fra forsikringstakerne til forsikringsselskapene for dekning.

Omvendt kan forsikringsselskapet gi livsforsikringsdekning til mindre friske personer. Imidlertid vil forsikringsselskapet sannsynligvis kreve en høyere premie for å kompensere for den ekstra risikoen for at et forsikringskrav blir inngitt. Med andre ord, det er større sannsynlighet for at mindre friske mennesker dør raskere enn friske. Som et resultat hjelper klassifiseringen av forsikring forsikringsselskapene med å identifisere forsikringstakerne eller de forsikrede som er mer sannsynlig eller mindre sannsynlig å sende inn et krav. Klassifisert forsikring er utformet for å gi forsikring for de med dårlige risikoprofiler, eller hva forsikringsbransjen vurderer, en høyrisikogruppe for skadeutbetalinger.

Faktorer som kan føre til at livsforsikringer anses som substandard, er blant annet hvorvidt forsikrede bruker tobakk og alderen på den involverte. Også helseforsikringspremier kan være tre ganger høyere for eldre mennesker enn for yngre mennesker

Hvordan vurderte retningslinjer fungerer

Forsikringsselskaper er for-profit-selskaper, og de ønsker ideelt sett å skjerme seg selv økonomisk hvis det er en forsikringstaker som er mer sannsynlig å være involvert i en hendelse som kan resultere i et inngitt krav. Mange forsikringsselskaper bruker et ratingsystem for å klassifisere og gruppere forsikringstakere basert på risikonivået forsikringsgiveren trenger for å utbetale et krav.

Rangeringene kan variere, avhengig av forsikringsselskapet, men de grupperer vanligvis personer i en foretrukket, standard og substandard klassifisering. Foretrukne forsikringstakere vil sannsynligvis ha lavere premier, og kanskje mer omfattende dekning enn de som har en standard rating tildelt dem. Personer som har mindre enn perfekt helse eller er i høyrisiko på grunn av sitt yrke, kan bli tildelt en substandard politikk, som kalles en vurdert politikk. En vurdert polise er i hovedsak synonymt med en klassifisert forsikring, selv om dekningen kan variere avhengig av personen som er involvert.

Redusert dekning

Et forsikringsselskap kan for eksempel beskytte seg mot kjente medisinske tilstander, for eksempel hjertesykdom, når de utsteder livsforsikringer. Som et resultat kan forsikringsselskapet nekte krav basert på eller som stammer fra kardiobegivenheter fra den forsikrede. Denne utelukkelsen vil fremgå av forsikringsavtalen. Alternativt kan assurandøren gi redusert ytelse for tilstanden. Generelt utvides valgbarheten for politikken til en større gruppe mennesker. Likevel er omfanget av forsikringsdekningen redusert sammenlignet med dekningen som gis til forsikringstakere med standard risikoprofil.

Premium Markup

Forsikringspremien fastsettes etter hvor undermålig risikoen anses å være for den forsikrede. Forsikringsselskapene vil bruke en dødelighets- eller sykelighetstabell for å bestemme premien for å dekke spesielle helserisikoer, og legge til en prosentvis påslag for å ta høyde for den høyere risikoen.

Får hjelp

De fleste søkere til forsikringsdekning anses som standardrisiko. For de som søker livsforsikring og som har en tilstand som kan føre til at polisen blir vurdert, bør konsultere en agent eller et byrå som spesialiserer seg på substandard politikk. Disse agentene vil vite hvilke forsikringsselskaper som har de beste prisene for hver type vurdert tilstand.

Spesielle hensyn

Tidligere kunne forsikringsselskaper nekte dekning eller kreve en høyere premie for helseforsikring til personer med allerede eksisterende medisinske tilstander. Men med vedtakelsen av Affordable Care Act (ACA) er denne politikken ikke lenger tillatt. Med andre ord, forsikringsselskaper kan ikke nekte dekning, kreve høyere priser, og de kan heller ikke utsette enkeltpersoner for en venteperiode fordi de har eksisterende medisinske tilstander. Dessuten kan forsikringsselskaper ikke belaste basert på kjønn, noe som betyr at de ikke kan kreve forskjellige premier eller priser for kvinner og menn.

Høydepunkter

• Klassifisert forsikring er en dekning gitt til en forsikringstaker som anses som mer risikabel og dermed mindre ønskelig for assurandøren.

– Klassifisert forsikring, også kjent som substandard forsikring, er oftest forbundet med livsforsikring.

• Et forsikringsselskap krever vanligvis høyere premier for klassifiserte forsikringer for å kompensere for den økte risikoen for at et krav blir inngitt.