Klassificerad försäkring

Vad är klassificerad försäkring

Klassificerad försäkring är ett skydd som ges till en försäkringstagare som anses mer riskabelt och därmed mindre önskvärt för försäkringsgivaren. Klassificerad försäkring, även känd som undermålig försäkring,. är oftast förknippad med livförsäkring.

Förstå klassificerad försäkring

Försäkringsbolag tecknar ofta försäkringar för en mängd olika riskklasser. Livförsäkringsbolag, till exempel, kan ge täckning till friska individer eftersom de skulle anse denna grupp som en låg risk eftersom de är mindre benägna att dö vilket leder till att ett försäkringskrav lämnas in. Som ett resultat är det mer sannolikt att försäkringsbolaget tar ut lägre premier från friska personer. Försäkringspremier är de månatliga betalningar som försäkringstagarna gör till försäkringsgivarna för täckning.

Omvänt kan försäkringsgivaren tillhandahålla livförsäkringsskydd till mindre friska individer. Försäkringsgivaren skulle dock sannolikt ta ut en högre premie för att kompensera för den ökade risken för ett försäkringskrav. Med andra ord, det finns en högre sannolikhet för mindre friska människor att dö tidigare än friska människor. Som ett resultat av detta hjälper klassificeringen av försäkringar försäkringsgivare att identifiera de försäkringstagare eller försäkrade som är mer sannolikt eller mindre benägna att göra en skadeanmälan. Klassificerade försäkringar är utformade för att ge försäkringar för dem med undermåliga riskprofiler, eller vad försäkringsbranschen anser, en högriskgrupp för skadeutbetalningar.

Faktorer som kan göra att livförsäkringar anses vara undermåliga är bland annat om den försäkrade använder tobak och den inblandade personens ålder. Dessutom kan sjukförsäkringspremier vara tre gånger högre för äldre än för yngre

Hur betygsatta policyer fungerar

Försäkringsbolag är vinstdrivande företag, och de vill helst skydda sig själva ekonomiskt om det finns en försäkringstagare som är mer sannolikt att vara inblandad i en händelse som kan resultera i ett inlämnat krav. Många försäkringsgivare använder ett klassificeringssystem för att klassificera och gruppera försäkringstagare baserat på risknivån som försäkringsgivaren skulle behöva för att betala ut en skada.

Betygen kan variera beroende på försäkringsbolag, men de grupperar vanligtvis människor i en föredragen, standard och undermålig klassificering. Föredragna försäkringstagare skulle sannolikt ha lägre premier och kanske mer omfattande täckning än de som har en standardklassificering tilldelad dem. Individer som har mindre än perfekt hälsa eller är i högrisk på grund av sitt yrke kan bli tilldelade en undermålig politik, som kallas en klassificerad politik. En klassificerad försäkring är i huvudsak synonym med en klassificerad försäkring, även om täckningen kan variera beroende på individen som är inblandad.

Minskad täckning

Ett försäkringsbolag kan till exempel skydda sig från kända medicinska tillstånd, såsom hjärtsjukdomar, när de utfärdar livförsäkringar. Som ett resultat av detta kan försäkringsgivaren neka anspråk baserade på eller härrörande från hjärthändelser hos den försäkrade. Detta undantag skulle framgå av försäkringsavtalet. Alternativt kan försäkringsgivaren ge reducerade förmåner för tillståndet. I allmänhet utökas behörigheten för försäkringen till en större grupp människor. Ändå är omfattningen av försäkringsskyddet reducerat jämfört med det skydd som ges till försäkringstagare med en standardriskprofil.

Premium Markup

Försäkringspremien fastställs efter hur undermålig risken anses vara för den försäkrade. Försäkringsgivare kommer att använda en dödlighets- eller sjuklighetstabell för att fastställa premien för att täcka särskilda hälsorisker, och lägga till en procentuell påslag för att ta hänsyn till den högre risken.

Få hjälp

De flesta som ansöker om försäkringsskydd anses vara standardrisker. För dem som söker livförsäkring och som har ett tillstånd som kan orsaka att försäkringen ska betygsättas, bör konsultera en agent eller byrå som specialiserat sig på undermåliga försäkringar. Dessa ombud kommer att veta vilka försäkringsbolag som har de bästa priserna för varje typ av klassificerat tillstånd.

Särskilda överväganden

Tidigare kunde försäkringsbolag neka täckning eller ta ut en högre premie för sjukförsäkring för personer med redan existerande medicinska tillstånd. Men med antagandet av Affordable Care Act (ACA) är den policyn inte längre tillåten. Med andra ord kan försäkringsbolag inte neka täckning, ta ut högre avgifter, och inte heller kan de utsätta individer för en väntetid eftersom de har redan existerande medicinska tillstånd. Dessutom kan försäkringsbolag inte ta betalt baserat på kön, vilket innebär att de inte kan ta ut olika premier eller priser för kvinnor och män.

Höjdpunkter

• Klassificerad försäkring är ett skydd som ges till en försäkringstagare som anses mer riskabelt och därmed mindre önskvärt för försäkringsgivaren.

– Klassificerad försäkring, även känd som undermålig försäkring, är oftast förknippad med livförsäkring.

• En försäkringsgivare tar vanligtvis ut högre premier för sekretessbelagda försäkringar för att kompensera för den ökade risken för att en skadeanmälan görs.