Ubezpieczenie tajne
Co to jest ubezpieczenie tajne
Ubezpieczenie tajne to ochrona udzielana ubezpieczającemu, która jest uważana za bardziej ryzykowną, a tym samym mniej pożądaną przez ubezpieczyciela. Ubezpieczenia tajne, zwane również ubezpieczeniami substandardowymi,. najczęściej kojarzone są z ubezpieczeniami na życie.
Zrozumienie tajnego ubezpieczenia
Firmy ubezpieczeniowe często wystawiają polisy dla różnych klas ryzyka. Firmy ubezpieczeniowe na życie, na przykład, mogą zapewniać ochronę osobom zdrowym, ponieważ uznają tę grupę za grupę niskiego ryzyka, ponieważ istnieje mniejsze prawdopodobieństwo śmierci prowadzącej do zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego. W rezultacie firma ubezpieczeniowa jest bardziej skłonna pobierać niższe składki od osób zdrowych. Składki ubezpieczeniowe to miesięczne płatności dokonywane przez ubezpieczających na rzecz ubezpieczycieli w celu uzyskania pokrycia.
I odwrotnie, ubezpieczyciel może zapewnić ochronę ubezpieczeniową na życie mniej zdrowym osobom. Jednak ubezpieczyciel prawdopodobnie naliczyłby wyższą składkę, aby zrekompensować dodatkowe ryzyko zgłoszenia roszczenia ubezpieczeniowego. Innymi słowy, istnieje większe prawdopodobieństwo, że mniej zdrowi ludzie umrą wcześniej niż ludzie zdrowi. W rezultacie klasyfikacja ubezpieczenia pomaga ubezpieczycielom zidentyfikować ubezpieczających lub ubezpieczonych, którzy mają większe lub mniejsze prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczenia. Ubezpieczenie niejawne ma na celu zapewnienie ubezpieczenia osobom o niższych profilach ryzyka lub, co branża ubezpieczeniowa uważa za grupę wysokiego ryzyka dla wypłat odszkodowań.
Czynniki, które mogą spowodować, że polisy ubezpieczeniowe na życie zostaną uznane za niespełniające norm, obejmują to, czy ubezpieczony używa tytoniu oraz wiek osoby zaangażowanej. Ponadto składki na ubezpieczenie zdrowotne mogą być trzy razy wyższe dla osób starszych niż dla młodszych .
Jak działają oceniane zasady
Firmy ubezpieczeniowe są korporacjami nastawionymi na zysk i idealnie chcą zabezpieczyć się finansowo, jeśli istnieje ubezpieczający, który z większym prawdopodobieństwem będzie zaangażowany w zdarzenie, które może skutkować złożonym roszczeniem. Wielu ubezpieczycieli korzysta z systemu ratingowego do klasyfikacji i grupowania ubezpieczających w oparciu o poziom ryzyka, które ubezpieczyciel musiałby wypłacić, aby wypłacić odszkodowanie.
Oceny mogą się różnić w zależności od ubezpieczyciela, ale zazwyczaj grupują osoby według preferowanej, standardowej i poniżej normy. Preferowani ubezpieczający prawdopodobnie mieliby niższe składki i być może szersze ubezpieczenie niż ci, którzy mają przypisany standardowy rating. Osoby, które mają mniej niż doskonały stan zdrowia lub znajdują się w grupie wysokiego ryzyka ze względu na wykonywany zawód, mogą zostać przydzielone do polityki niespełniającej standardów, zwanej polityką ocenianą. Polisa z ratingiem jest zasadniczo synonimem polisy sklasyfikowanej, chociaż ochrona może się różnić w zależności od danej osoby.
Ograniczony zasięg
Na przykład firma ubezpieczeniowa może chronić się przed znanymi schorzeniami, takimi jak choroby serca, wystawiając polisy ubezpieczeniowe na życie. W rezultacie ubezpieczyciel może odmówić roszczeń wynikających lub wynikających ze zdarzeń sercowo-naczyniowych ubezpieczonego. Wyłączenie to zostałoby określone w umowie ubezpieczenia. Alternatywnie ubezpieczyciel może zapewnić zmniejszone świadczenia w przypadku schorzenia. Ogólnie rzecz biorąc, kwalifikowalność do polisy jest rozszerzona na większą grupę osób. Mimo to zakres ochrony ubezpieczeniowej jest ograniczony w porównaniu z ochroną udzielaną ubezpieczonym o standardowym profilu ryzyka.
Znacznik premium
Składka ubezpieczeniowa jest ustalana w zależności od tego, jak uważa się, że ryzyko jest poniżej normy dla ubezpieczonego. Ubezpieczyciele stosują tabelę śmiertelności lub zachorowalności w celu ustalenia składki na pokrycie poszczególnych zagrożeń dla zdrowia, dodając marżę procentową w celu uwzględnienia wyższego ryzyka.
Otrzymywać pomoc
Większość osób ubiegających się o ubezpieczenie to ryzyko standardowe. Osoby poszukujące ubezpieczenia na życie, które cierpią na schorzenie, które może spowodować ocenę polisy, powinny skonsultować się z agentem lub agencją specjalizującą się w polisach niespełniających norm. Agenci ci będą wiedzieć, którzy ubezpieczyciele mają najlepsze stawki dla każdego rodzaju ocenianego schorzenia.
Uwagi specjalne
W przeszłości firmy ubezpieczeniowe mogły odmawiać ubezpieczenia lub pobierać wyższą składkę za ubezpieczenie zdrowotne osobom z wcześniej istniejącymi schorzeniami. Jednak wraz z uchwaleniem ustawy Affordable Care Act (ACA) ta polityka nie jest już dozwolona. Innymi słowy, firmy ubezpieczeniowe nie mogą odmówić ubezpieczenia, naliczać wyższych stawek ani narażać osób na okres oczekiwania, ponieważ mają wcześniej istniejące schorzenia. Ponadto ubezpieczyciele nie mogą naliczać opłat w zależności od płci, co oznacza, że nie mogą pobierać od kobiet i mężczyzn różnych składek ani cen.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ubezpieczenie niejawne to ochrona ubezpieczeniowa, która jest uważana za bardziej ryzykowną, a tym samym mniej pożądaną przez ubezpieczyciela.
Ubezpieczenia tajne, zwane również ubezpieczeniami substandardowymi, najczęściej kojarzone są z ubezpieczeniami na życie.
Ubezpieczyciel zazwyczaj pobiera wyższe składki za niejawne polisy ubezpieczeniowe, aby zrekompensować dodatkowe ryzyko zgłoszenia roszczenia.
