flokkuð tryggingar

Hvað er flokkuð trygging

Vátrygging er trygging sem veitt er vátryggingartaka sem er talin áhættusamari og þar með óæskilegri fyrir vátryggjanda. Flokkaðar tryggingar, einnig þekktar sem ófullnægjandi tryggingar,. eru oftast tengdar líftryggingum.

Skilningur á flokkuðum tryggingum

Vátryggingafélög undirrita oft tryggingar fyrir ýmsa áhættuflokka. Líftryggingafélög, til dæmis, geta veitt heilbrigðum einstaklingum tryggingu þar sem þeir myndu telja þennan hóp litla áhættu þar sem þeir eru ólíklegri til að deyja sem leiðir til tryggingakröfu. Þess vegna er líklegra að tryggingafélagið taki lægri iðgjöld af heilbrigðu fólki. Vátryggingariðgjöld eru mánaðarlegar greiðslur sem vátryggingartakar greiða til vátryggjenda vegna trygginga.

Aftur á móti getur vátryggjandinn veitt óheilbrigðum einstaklingum líftryggingarvernd. Hins vegar myndi vátryggjandinn líklega rukka hærra iðgjald til að bæta fyrir aukna áhættu af því að tryggingakrafa sé lögð fram. Með öðrum orðum, það eru meiri líkur á að minna heilbrigt fólk deyi fyrr en heilbrigt fólk. Þar af leiðandi hjálpar flokkun vátrygginga vátryggjendum að bera kennsl á þá vátryggingartaka eða vátryggða sem eru líklegri eða ólíklegri til að leggja fram kröfu. Flokkaðar tryggingar eru hannaðar til að veita tryggingu fyrir þá sem eru með ófullnægjandi áhættusnið, eða það sem tryggingaiðnaðurinn telur, áhættuhóp fyrir tjónagreiðslur.

Þættir sem geta valdið því að líftryggingar teljist ófullnægjandi eru meðal annars hvort vátryggður noti tóbak og aldur viðkomandi einstaklings. Einnig geta sjúkratryggingaiðgjöld verið þrisvar sinnum hærri fyrir eldra fólk en fyrir yngra fólk

Hvernig matsreglur virka

Vátryggingafélög eru fyrirtæki í hagnaðarskyni og þau vilja helst verja sig fjárhagslega ef það er vátryggingartaki sem er líklegri til að taka þátt í atburði sem gæti leitt til kröfu. Margir vátryggjendur nota matskerfi til að flokka og flokka vátryggingartaka út frá áhættustigi sem vátryggjandinn þyrfti að greiða út tjón.

Einkunnir geta verið mismunandi, allt eftir tryggingafyrirtækinu, en þær flokka fólk venjulega í valinn, staðlaðan og ófullnægjandi flokkun. Ákjósanlegir vátryggingartakar myndu líklega hafa lægri iðgjöld og ef til vill víðtækari vernd en þeir sem hafa staðlaða einkunn sem þeim er úthlutað. Einstaklingar sem hafa minna en fullkomna heilsu eða eru í mikilli áhættu vegna atvinnu sinnar gætu fengið úthlutað ófullnægjandi stefnu, sem er kölluð matsstefna. Matsskírteini er í meginatriðum samheiti við flokkaða vátryggingarskírteini, þó að verndin geti verið mismunandi eftir einstaklingnum sem á í hlut.

Minni umfjöllun

Tryggingafélag, til dæmis, gæti verndað sig gegn þekktum sjúkdómum, svo sem hjartasjúkdómum, þegar þeir gefa út líftryggingar. Þar af leiðandi getur vátryggjandi hafnað kröfum sem byggjast á eða stafa af hjartalínuriti vátryggðs. Þessi útilokun kæmi fram í vátryggingarsamningi. Að öðrum kosti getur vátryggjandinn veitt skertar bætur vegna ástandsins. Almennt er hæfi til stefnunnar útvíkkað til stærri hóps fólks. Samt sem áður er umfang vátryggingarverndar minnkað miðað við þá vernd sem tryggingartökum með staðlaðan áhættusnið er veitt.

Premium Markup

Vátryggingariðgjald er ákvarðað eftir því hversu ófullnægjandi áhættan er talin vera fyrir vátryggðan. Vátryggjendur munu nota dánar- eða dánartíðnitöflu til að ákvarða iðgjaldið til að mæta tiltekinni heilsufarsáhættu og bæta við prósentuálagningu til að taka tillit til hærri áhættu.

Fá hjálp

Flestir umsækjendur um tryggingavernd eru taldir staðlaðar áhættur. Fyrir þá sem eru að leita að líftryggingu og hafa ástand sem getur valdið því að stefnan er metin, ættu þeir að hafa samband við umboðsmann eða stofnun sem sérhæfir sig í ófullnægjandi tryggingum. Þessir umboðsmenn munu vita hvaða vátryggjendur hafa besta verðið fyrir hverja tegund af metnu ástandi.

Sérstök atriði

Í fortíðinni gátu tryggingafélög neitað vernd eða rukkað hærra iðgjald fyrir sjúkratryggingar fyrir fólk með fyrirliggjandi sjúkdóma. Hins vegar, með samþykkt laga um affordable Care (ACA),. er sú stefna ekki lengur leyfð. Með öðrum orðum, tryggingafélög geta ekki neitað vernd, rukkað hærri gjöld, né geta þau beitt einstaklingum biðtíma vegna þess að þeir hafa fyrirliggjandi læknisfræðilegar aðstæður. Einnig geta vátryggjendur ekki rukkað eftir kyni, sem þýðir að þeir geta ekki rukkað konur og karla mismunandi iðgjöld eða verð.

Hápunktar

• Vátrygging er trygging sem veitt er vátryggingartaka sem er talin áhættusamari og þar með óæskilegri fyrir vátryggjanda.

• Flokkaðar tryggingar, einnig þekktar sem ófullnægjandi tryggingar, eru oftast tengdar líftryggingum.

• Vátryggjandi rukkar venjulega hærri iðgjöld fyrir flokkaðar vátryggingarskírteini til að bæta fyrir aukna áhættu af því að kröfu er lögð fram.