Assicurazione classificata
Cos'è l'assicurazione classificata
assicurazione classificata è una copertura fornita a un contraente che è considerato più rischioso e quindi meno desiderabile per l'assicuratore. L'assicurazione classificata, nota anche come assicurazione scadente,. è più comunemente associata all'assicurazione sulla vita.
Capire l'assicurazione classificata
Le compagnie di assicurazione spesso sottoscrivono polizze per una varietà di diverse classi di rischio. Le compagnie di assicurazione sulla vita, ad esempio, possono fornire copertura a individui sani poiché considererebbero questo gruppo un rischio basso poiché è meno probabile che muoiano portando alla presentazione di una richiesta di risarcimento assicurativo. Di conseguenza, è più probabile che la compagnia di assicurazione applichi premi inferiori alle persone sane. I premi assicurativi sono i pagamenti mensili effettuati dagli assicurati agli assicuratori per la copertura.
Al contrario, l'assicuratore può fornire una copertura assicurativa sulla vita a persone meno sane. Tuttavia, l'assicuratore probabilmente addebiterà un premio più elevato per compensare il rischio aggiuntivo di presentare una richiesta di indennizzo assicurativo. In altre parole, c'è una maggiore probabilità che le persone meno sane muoiano prima rispetto alle persone sane. Di conseguenza, la classificazione dell'assicurazione aiuta gli assicuratori a identificare gli assicurati o gli assicurati che hanno maggiori o minori probabilità di presentare un reclamo. L'assicurazione classificata è progettata per fornire un'assicurazione per coloro con profili di rischio inferiori agli standard o ciò che il settore assicurativo considera un gruppo ad alto rischio per i pagamenti dei sinistri.
I fattori che possono far sì che le polizze assicurative sulla vita siano considerate scadenti includono se l'assicurato fa uso di tabacco e l'età della persona coinvolta. Inoltre, i premi dell'assicurazione sanitaria possono essere tre volte più alti per le persone anziane che per i giovani .
Come funzionano le politiche di valutazione
Le compagnie di assicurazione sono società a scopo di lucro e idealmente vogliono proteggersi finanziariamente se c'è un contraente che ha maggiori probabilità di essere coinvolto in un evento che potrebbe comportare una richiesta di risarcimento. Molti assicuratori utilizzano un sistema di rating per classificare e raggruppare gli assicurati in base al livello di rischio di cui l'assicuratore avrebbe bisogno per pagare un sinistro.
Le valutazioni possono variare, a seconda della compagnia assicurativa, ma in genere raggruppano le persone in una classificazione preferita, standard e scadente. Gli assicurati preferiti avrebbero probabilmente premi inferiori e forse una copertura più ampia rispetto a coloro che hanno assegnato loro un rating standard. Gli individui che hanno una salute non perfetta o sono ad alto rischio a causa della loro occupazione potrebbero essere assegnati a una polizza scadente, che è chiamata polizza classificata. Una polizza valutata è essenzialmente sinonimo di una polizza assicurativa classificata, sebbene la copertura possa variare a seconda della persona coinvolta.
Copertura ridotta
Una compagnia di assicurazioni, ad esempio, potrebbe proteggersi da condizioni mediche note, come le malattie cardiache quando emette polizze assicurative sulla vita. Di conseguenza, l'assicuratore può negare i reclami basati o derivanti da eventi cardio dell'assicurato. Tale esclusione sarebbe indicata nel contratto di assicurazione. In alternativa, l'assicuratore può fornire prestazioni ridotte per la condizione. In generale, l'ammissibilità alla polizza è estesa a un gruppo più ampio di persone. Tuttavia, la portata della copertura assicurativa è ridotta rispetto alla copertura fornita agli assicurati con un profilo di rischio standard.
Il markup premium
Il premio della polizza è stabilito in base a quanto il rischio è considerato scadente per l'assicurato. Gli assicuratori utilizzeranno una tabella di mortalità o morbilità per determinare il premio per la copertura di particolari rischi per la salute, aggiungendo un ricarico percentuale per tenere conto del rischio più elevato.
Ottenere aiuto
La maggior parte dei richiedenti una copertura assicurativa sono considerati rischi standard. Per coloro che cercano un'assicurazione sulla vita e che hanno una condizione che potrebbe causare la valutazione della polizza, dovrebbero consultare un agente o un'agenzia specializzata in polizze scadenti. Questi agenti sapranno quali assicuratori hanno le migliori tariffe per ogni tipo di condizione valutata.
Considerazioni speciali
In passato, le compagnie assicurative potevano negare la copertura o addebitare un premio più elevato per l'assicurazione sanitaria a persone con condizioni mediche preesistenti. Tuttavia, con l'approvazione dell'Affordable Care Act (ACA),. tale politica non è più consentita. In altre parole, le compagnie di assicurazione non possono negare la copertura, addebitare tariffe più elevate, né possono sottoporre le persone a un periodo di attesa perché hanno condizioni mediche preesistenti. Inoltre, gli assicuratori non possono addebitare in base al sesso, il che significa che non possono addebitare a donne e uomini premi o prezzi diversi.
Mette in risalto
L'assicurazione classificata è una copertura fornita a un contraente che è considerato più rischioso e quindi meno desiderabile per l'assicuratore.
L'assicurazione classificata, nota anche come assicurazione scadente, è più comunemente associata all'assicurazione sulla vita.
Un assicuratore in genere addebita premi più elevati per le polizze assicurative classificate per compensare il rischio aggiuntivo di una richiesta di indennizzo.
