Insurans Terperingkat
Apa Itu Insurans Terperingkat
Insurans terperingkat ialah perlindungan yang diberikan kepada pemegang polisi yang dianggap lebih berisiko dan oleh itu kurang diingini oleh penanggung insurans. Insurans terperingkat, juga dikenali sebagai insurans substandard,. paling kerap dikaitkan dengan insurans hayat.
Memahami Insurans Terperingkat
Syarikat insurans sering mengunderait polisi untuk pelbagai kelas risiko yang berbeza. Syarikat insurans hayat, sebagai contoh, mungkin memberikan perlindungan kepada individu yang sihat kerana mereka akan menganggap kumpulan ini berisiko rendah kerana mereka berkemungkinan kecil untuk mati yang membawa kepada tuntutan insurans difailkan. Akibatnya, syarikat insurans lebih cenderung untuk mengenakan premium yang lebih rendah kepada orang yang sihat. Premium insurans ialah bayaran bulanan yang dibuat oleh pemegang polisi kepada penanggung insurans untuk perlindungan.
Sebaliknya, syarikat insurans mungkin menyediakan perlindungan insurans hayat kepada individu yang kurang sihat. Walau bagaimanapun, syarikat insurans berkemungkinan akan mengenakan premium yang lebih tinggi untuk mengimbangi risiko tambahan tuntutan insurans yang difailkan. Dalam erti kata lain, terdapat kebarangkalian yang lebih tinggi untuk orang yang kurang sihat untuk mati lebih awal daripada orang yang sihat. Akibatnya, pengelasan insurans membantu penanggung insurans mengenal pasti pemegang polisi atau insured yang lebih berkemungkinan atau kurang berkemungkinan memfailkan tuntutan. Insurans terperingkat direka bentuk untuk menyediakan insurans bagi mereka yang mempunyai profil risiko substandard, atau apa yang industri insurans anggap, kumpulan berisiko tinggi untuk pembayaran tuntutan.
Faktor yang boleh menyebabkan polisi insurans hayat dianggap substandard termasuk sama ada insured menggunakan tembakau dan umur individu terbabit. Selain itu, premium insurans kesihatan boleh menjadi tiga kali lebih tinggi untuk orang yang lebih tua daripada untuk orang yang lebih muda
Cara Dasar Dinilai Berfungsi
Syarikat insurans ialah syarikat untung, dan idealnya mereka mahu melindungi diri mereka dari segi kewangan jika terdapat pemegang polisi yang lebih berkemungkinan terlibat dalam peristiwa yang boleh mengakibatkan tuntutan difailkan. Banyak penanggung insurans menggunakan sistem penarafan untuk mengklasifikasikan dan mengumpulkan pemegang polisi berdasarkan tahap risiko yang diperlukan oleh syarikat insurans untuk membayar tuntutan.
Penilaian boleh berbeza-beza, bergantung pada pembawa insurans, tetapi mereka biasanya mengelompokkan orang ke dalam klasifikasi pilihan, standard dan substandard. Pemegang polisi pilihan berkemungkinan mempunyai premium yang lebih rendah, dan mungkin perlindungan yang lebih luas daripada mereka yang mempunyai penarafan standard yang diberikan kepada mereka. Individu yang mempunyai kesihatan yang kurang sempurna atau berisiko tinggi disebabkan pekerjaan mereka mungkin akan ditugaskan kepada polisi substandard, yang dipanggil polisi penarafan. Polisi penarafan pada asasnya adalah sinonim dengan polisi insurans terperingkat, walaupun perlindungan boleh berbeza-beza bergantung pada individu yang terlibat.
Liputan Dikurangkan
Syarikat insurans, sebagai contoh, mungkin melindungi dirinya daripada keadaan perubatan yang diketahui, seperti penyakit jantung apabila mengeluarkan polisi insurans hayat. Akibatnya, insurer boleh menafikan tuntutan berdasarkan atau berpunca daripada peristiwa kardio insured. Pengecualian ini akan dinyatakan dalam kontrak insurans. Sebagai alternatif, penanggung insurans mungkin memberikan faedah yang dikurangkan untuk keadaan tersebut. Secara umum, kelayakan untuk dasar ini diperluaskan kepada kumpulan orang yang lebih besar. Namun begitu, skop perlindungan insurans dikurangkan berbanding perlindungan yang diberikan kepada pemegang polisi dengan profil risiko standard.
Penanda Premium
Premium polisi ditetapkan mengikut tahap tahap substandard risiko yang dianggap sebagai risiko bagi pihak yang diinsuranskan. Penanggung insurans akan menggunakan jadual mortaliti atau morbiditi untuk menentukan premium untuk melindungi risiko kesihatan tertentu, menambah peratusan markup untuk mengambil kira risiko yang lebih tinggi.
Mendapatkan bantuan
Kebanyakan pemohon untuk perlindungan insurans dianggap sebagai risiko standard. Bagi mereka yang mencari insurans hayat dan yang mempunyai syarat yang boleh menyebabkan polisi dinilai, hendaklah merujuk kepada ejen atau agensi yang pakar dalam polisi substandard. Ejen-ejen ini akan mengetahui penanggung insurans mana yang mempunyai kadar terbaik untuk setiap jenis keadaan undian.
Pertimbangan Khas
Pada masa lalu, syarikat insurans boleh menafikan perlindungan atau mengenakan premium yang lebih tinggi untuk insurans kesihatan kepada orang yang mempunyai keadaan perubatan yang sedia ada. Walau bagaimanapun, dengan kelulusan Akta Penjagaan Mampu Milik (ACA),. polisi itu tidak lagi dibenarkan. Dalam erti kata lain, syarikat insurans tidak boleh menafikan perlindungan, mengenakan kadar yang lebih tinggi, dan mereka juga tidak boleh meletakkan individu dalam tempoh menunggu kerana mereka mempunyai keadaan perubatan yang sedia ada. Selain itu, penanggung insurans tidak boleh mengenakan caj berdasarkan jantina, bermakna mereka tidak boleh mengenakan bayaran premium atau harga yang berbeza kepada wanita dan lelaki.
Sorotan
Insurans terperingkat ialah perlindungan yang diberikan kepada pemegang polisi yang dianggap lebih berisiko dan dengan itu kurang diingini oleh penanggung insurans.
Insurans terperingkat, juga dikenali sebagai insurans substandard, paling kerap dikaitkan dengan insurans hayat.
Penanggung insurans biasanya mengenakan premium yang lebih tinggi untuk polisi insurans terperingkat untuk mengimbangi risiko tambahan tuntutan yang difailkan.
