Seguro classificado
O que é seguro classificado
Seguro classificado é a cobertura fornecida a um segurado que é considerado mais arriscado e, portanto, menos desejável para a seguradora. O seguro classificado, também conhecido como seguro abaixo do padrão,. é mais comumente associado ao seguro de vida.
Entendendo o seguro classificado
As companhias de seguros costumam subscrever apólices para uma variedade de classes de risco diferentes. As companhias de seguro de vida, por exemplo, podem fornecer cobertura para indivíduos saudáveis, pois consideram esse grupo de baixo risco, pois têm menos probabilidade de morrer levando a uma reclamação de seguro. Como resultado, é mais provável que a seguradora cobre prêmios mais baixos para pessoas saudáveis. Os prêmios de seguro são os pagamentos mensais feitos pelos segurados às seguradoras para cobertura.
Por outro lado, a seguradora pode fornecer cobertura de seguro de vida para indivíduos menos saudáveis. No entanto, a seguradora provavelmente cobraria um prêmio mais alto para compensar o risco adicional de uma reclamação de seguro ser apresentada. Em outras palavras, há uma probabilidade maior de pessoas menos saudáveis morrerem mais cedo do que pessoas saudáveis. Como resultado, a classificação do seguro ajuda as seguradoras a identificar os segurados ou segurados com maior ou menor probabilidade de apresentar uma reclamação. O seguro classificado é projetado para fornecer seguro para aqueles com perfis de risco abaixo do padrão, ou o que o setor de seguros considera um grupo de alto risco para pagamentos de sinistros.
Os fatores que podem fazer com que as apólices de seguro de vida sejam consideradas abaixo do padrão incluem se o segurado usa tabaco e a idade do indivíduo envolvido. Além disso, os prêmios de seguro de saúde podem ser três vezes mais altos para pessoas mais velhas do que para pessoas mais jovens .
Como funcionam as políticas de classificação
As companhias de seguros são corporações com fins lucrativos e, idealmente, desejam se proteger financeiramente se houver um segurado com maior probabilidade de se envolver em um evento que possa resultar em uma reclamação. Muitas seguradoras usam um sistema de classificação para classificar e agrupar os segurados com base no nível de risco que a seguradora precisaria para pagar um sinistro.
As classificações podem variar, dependendo da seguradora, mas normalmente agrupam as pessoas em uma classificação preferencial, padrão e inferior. Segurados preferenciais provavelmente teriam prêmios mais baixos e talvez uma cobertura mais extensa do que aqueles que têm uma classificação padrão atribuída a eles. Indivíduos que não têm saúde perfeita ou estão em alto risco devido à sua ocupação podem ser atribuídos a uma política abaixo do padrão, que é chamada de política classificada. Uma apólice classificada é essencialmente sinônimo de uma apólice de seguro classificada, embora a cobertura possa variar dependendo do indivíduo envolvido.
Cobertura Reduzida
Uma companhia de seguros, por exemplo, pode se proteger de condições médicas conhecidas, como doenças cardíacas, ao emitir apólices de seguro de vida. Como resultado, a seguradora pode negar sinistros baseados ou decorrentes de eventos cardiovasculares do segurado. Esta exclusão seria indicada no contrato de seguro. Alternativamente, a seguradora pode fornecer benefícios reduzidos para a condição. Em geral, a elegibilidade para a política é expandida para um grupo maior de pessoas. Ainda assim, o escopo da cobertura do seguro é reduzido em comparação com a cobertura oferecida aos segurados com perfil de risco padrão.
A marcação premium
O prêmio da apólice é estabelecido de acordo com o quão baixo o risco é considerado para o segurado. As seguradoras usarão uma tabela de mortalidade ou morbidade para determinar o prêmio para cobertura de riscos de saúde específicos, adicionando uma margem percentual para contabilizar o risco mais alto.
Conseguindo ajuda
A maioria dos requerentes de cobertura de seguro são considerados riscos padrão. Para aqueles que procuram um seguro de vida e que tenham uma condição que possa fazer com que a apólice seja classificada, devem consultar um agente ou agência especializada em apólices abaixo do padrão. Esses agentes saberão quais seguradoras têm as melhores taxas para cada tipo de condição avaliada.
Considerações Especiais
No passado, as companhias de seguros podiam negar cobertura ou cobrar um prêmio mais alto pelo seguro de saúde para pessoas com condições médicas pré-existentes. No entanto, com a aprovação do Affordable Care Act (ACA),. essa política não é mais permitida. Em outras palavras, as seguradoras não podem negar cobertura, cobrar taxas mais altas, nem sujeitar os indivíduos a um período de espera por terem condições médicas pré-existentes. Além disso, as seguradoras não podem cobrar com base no sexo, o que significa que não podem cobrar prêmios ou preços diferentes de mulheres e homens.
Destaques
Seguro classificado é a cobertura fornecida a um segurado que é considerado mais arriscado e, portanto, menos desejável para a seguradora.
O seguro classificado, também conhecido como seguro abaixo do padrão, é mais comumente associado ao seguro de vida.
Uma seguradora normalmente cobra prêmios mais altos por apólices de seguro classificadas para compensar o risco adicional de uma reclamação ser apresentada.
