Klassifizierte Versicherung
Was ist eine klassifizierte Versicherung?
Klassifizierte Versicherung ist Versicherungsschutz für einen Versicherungsnehmer, der als riskanter und daher für den Versicherer weniger wünschenswert angesehen wird. Klassifizierte Versicherungen, auch als minderwertige Versicherungen bekannt,. werden am häufigsten mit Lebensversicherungen in Verbindung gebracht.
Klassifizierte Versicherungen verstehen
Versicherungen zeichnen oft Policen für eine Vielzahl unterschiedlicher Risikoklassen. Beispielsweise können Lebensversicherungsunternehmen gesunde Personen versichern, da sie diese Gruppe als geringes Risiko ansehen würden, da sie weniger wahrscheinlich sterben, was zu einem Versicherungsanspruch führt. Infolgedessen ist es wahrscheinlicher, dass die Versicherungsgesellschaft gesunde Menschen mit niedrigeren Prämien verrechnet. Versicherungsprämien sind die monatlichen Zahlungen der Versicherungsnehmer an die Versicherer für den Versicherungsschutz.
Umgekehrt kann der Versicherer weniger gesunden Personen Lebensversicherungsschutz gewähren. Der Versicherer würde jedoch wahrscheinlich eine höhere Prämie berechnen, um das zusätzliche Risiko einer Einreichung eines Versicherungsanspruchs zu kompensieren. Mit anderen Worten, es besteht eine höhere Wahrscheinlichkeit, dass weniger gesunde Menschen früher sterben als gesunde Menschen. Infolgedessen hilft die Klassifizierung von Versicherungen den Versicherern, die Versicherungsnehmer oder Versicherten zu identifizieren, die mit größerer oder geringerer Wahrscheinlichkeit einen Anspruch geltend machen. Klassifizierte Versicherungen sollen Personen mit minderwertigen Risikoprofilen oder, was die Versicherungsbranche als Hochrisikogruppe für Schadenszahlungen ansieht, eine Versicherung bieten.
Zu den Faktoren, die dazu führen können, dass Lebensversicherungspolicen als minderwertig angesehen werden, gehören, ob der Versicherte Tabak konsumiert und das Alter der betroffenen Person. Außerdem können die Krankenkassenprämien für ältere Menschen dreimal höher sein als für jüngere .
Wie bewertete Richtlinien funktionieren
Versicherungsunternehmen sind gewinnorientierte Unternehmen und möchten sich idealerweise finanziell absichern, wenn es einen Versicherungsnehmer gibt, der mit größerer Wahrscheinlichkeit in ein Ereignis verwickelt ist, das zu einem eingereichten Anspruch führen könnte. Viele Versicherer verwenden ein Bewertungssystem zur Klassifizierung und Gruppierung von Versicherungsnehmern basierend auf dem Risikoniveau, das der Versicherer zur Zahlung eines Anspruchs benötigen würde.
Die Bewertungen können je nach Versicherungsträger variieren, aber sie gruppieren Personen normalerweise in eine bevorzugte, Standard- und Substandard-Klassifizierung. Bevorzugte Versicherungsnehmer hätten wahrscheinlich niedrigere Prämien und möglicherweise eine umfassendere Deckung als diejenigen, denen eine Standardeinstufung zugewiesen wurde. Personen, deren Gesundheit weniger als perfekt ist oder die aufgrund ihres Berufs einem hohen Risiko ausgesetzt sind, können einer minderwertigen Police zugewiesen werden, die als bewertete Police bezeichnet wird. Eine bewertete Police ist im Wesentlichen gleichbedeutend mit einer klassifizierten Versicherungspolice, obwohl die Deckung je nach betroffener Person variieren kann.
Reduzierte Abdeckung
Eine Versicherungsgesellschaft könnte sich beispielsweise bei der Ausstellung von Lebensversicherungspolicen vor bekannten Erkrankungen wie Herzkrankheiten schützen. Infolgedessen kann der Versicherer Ansprüche aufgrund oder aufgrund von Cardio-Ereignissen des Versicherten ablehnen. Dieser Ausschluss wird im Versicherungsvertrag festgehalten. Alternativ kann der Versicherer für die Erkrankung gekürzte Leistungen erbringen. Im Allgemeinen wird die Berechtigung für die Police auf einen größeren Personenkreis ausgedehnt. Allerdings ist der Umfang des Versicherungsschutzes im Vergleich zum Versicherungsschutz für Versicherungsnehmer mit Standard-Risikoprofil reduziert.
Das Premium-Markup
Die Versicherungsprämie richtet sich danach, wie minderwertig das Risiko für den Versicherten eingeschätzt wird. Versicherer verwenden eine Sterblichkeits- oder Morbiditätstabelle,. um die Prämie für die Deckung bestimmter Gesundheitsrisiken zu bestimmen, und fügen einen prozentualen Aufschlag hinzu,. um das höhere Risiko zu berücksichtigen.
Hilfe bekommen
Die meisten Antragsteller auf Versicherungsschutz gelten als Standardrisiken. Personen, die eine Lebensversicherung suchen und die eine Bedingung haben, die dazu führen kann, dass die Police bewertet wird, sollten sich an einen Agenten oder eine Agentur wenden, die auf minderwertige Policen spezialisiert ist. Diese Agenten wissen, welche Versicherer die besten Tarife für jede Art von bewertetem Zustand haben.
Besondere Überlegungen
In der Vergangenheit konnten Versicherungsunternehmen Personen mit Vorerkrankungen den Versicherungsschutz verweigern oder eine höhere Prämie für die Krankenversicherung verlangen. Mit der Verabschiedung des Affordable Care Act (ACA) ist diese Politik jedoch nicht mehr zulässig. Mit anderen Worten, Versicherungsunternehmen können die Deckung nicht verweigern, höhere Sätze verlangen oder Personen wegen Vorerkrankungen einer Wartezeit unterwerfen. Außerdem können Versicherer nicht nach Geschlecht abrechnen, was bedeutet, dass sie Frauen und Männern keine unterschiedlichen Prämien oder Preise berechnen können.
Höhepunkte
Klassifizierte Versicherung ist Versicherungsschutz für einen Versicherungsnehmer, der als riskanter und daher für den Versicherer weniger wünschenswert angesehen wird.
Klassifizierte Versicherungen, auch als minderwertige Versicherungen bekannt, werden am häufigsten mit Lebensversicherungen in Verbindung gebracht.
Ein Versicherer berechnet in der Regel höhere Prämien für klassifizierte Versicherungspolicen, um das zusätzliche Risiko einer Schadensmeldung zu kompensieren.
