Секретное страхование

Что такое классифицированное страхование

Классифицированное страхование — это покрытие, предоставляемое держателю полиса, которое считается более рискованным и, следовательно, менее желательным для страховщика. Классифицированное страхование, также известное как субстандартное страхование,. чаще всего ассоциируется со страхованием жизни.

Понимание классифицированного страхования

Страховые компании часто заключают полисы для различных классов риска. Компании по страхованию жизни, например, могут предоставлять страховое покрытие здоровым людям, поскольку они будут рассматривать эту группу с низким уровнем риска, поскольку у них меньше шансов умереть, что приведет к подаче страхового иска. В результате страховая компания, скорее всего, будет взимать более низкие страховые взносы со здоровых людей. Страховые взносы – это ежемесячные платежи страхователей страховщикам за страховое покрытие.

И наоборот, страховщик может предоставлять страхование жизни менее здоровым людям. Однако страховщик, вероятно, взимает более высокую премию, чтобы компенсировать дополнительный риск подачи страхового иска. Другими словами, менее здоровые люди с большей вероятностью умрут раньше, чем здоровые. В результате классификация страхования помогает страховщикам определить держателей полисов или застрахованных, которые с большей или меньшей вероятностью подадут иск. Классифицированное страхование предназначено для обеспечения страхования лиц с нестандартными профилями риска или, как считает страховая отрасль, группы высокого риска для выплат по претензиям.

Факторы, которые могут привести к тому, что полисы страхования жизни будут считаться некачественными, включают употребление табака застрахованным лицом и возраст вовлеченного лица. Кроме того, взносы по медицинскому страхованию могут быть в три раза выше для пожилых людей, чем для молодых .

Как работают рейтинговые политики

Страховые компании являются коммерческими корпорациями, и в идеале они хотят финансово защитить себя, если есть страхователь, который с большей вероятностью будет вовлечен в событие, которое может привести к подаче иска. Многие страховщики используют рейтинговую систему для классификации и группировки держателей полисов на основе уровня риска, который страховщик должен будет выплатить по требованию.

Рейтинги могут различаться в зависимости от страховой компании, но обычно они группируют людей по предпочтительной, стандартной и нестандартной классификации. Привилегированные страхователи, вероятно, будут иметь более низкие премии и, возможно, более обширное покрытие, чем те, которым присвоен стандартный рейтинг. Лица с далеко не идеальным здоровьем или подверженные высокому риску из-за своей профессии могут быть назначены на некачественный полис, который называется рейтинговым полисом. Полис с рейтингом по сути является синонимом классифицированного страхового полиса, хотя покрытие может варьироваться в зависимости от вовлеченного лица.

Уменьшенное покрытие

Страховая компания, например, может защитить себя от известных заболеваний, таких как болезни сердца, при выдаче полисов страхования жизни. В результате страховщик может отклонить требования, основанные на сердечно-сосудистых событиях застрахованного или вытекающие из них. Это исключение будет указано в договоре страхования. В качестве альтернативы страховщик может предоставить уменьшенные выплаты для этого состояния. Как правило, право на участие в полисе распространяется на более широкую группу людей. Тем не менее объем страхового покрытия меньше по сравнению с покрытием, предоставляемым страхователям со стандартным профилем риска.

Премиум наценка

Страховая премия устанавливается в зависимости от того, насколько нестандартным считается риск для застрахованного. Страховщики будут использовать таблицу смертности или заболеваемости для определения премии за покрытие определенных рисков для здоровья, добавляя процентную надбавку для учета более высокого риска.

Получать помощь

Большинство претендентов на страховое покрытие считаются стандартными рисками. Для тех, кто ищет страхование жизни и у кого есть условие, которое может привести к тому, что полис будет оценен, следует проконсультироваться с агентом или агентством, специализирующимся на некачественных полисах. Эти агенты будут знать, какие страховщики имеют лучшие ставки для каждого типа оцениваемого состояния.

Особые соображения

В прошлом страховые компании могли отказывать в покрытии или взимать более высокую премию за медицинское страхование с людей с уже существующими заболеваниями. Однако с принятием Закона о доступном медицинском обслуживании (ACA) эта политика больше не разрешена. Другими словами, страховые компании не могут отказывать в страховом покрытии, взимать более высокие ставки, а также не могут подвергать людей периоду ожидания, потому что у них есть ранее существовавшие заболевания. Кроме того, страховщики не могут взимать плату в зависимости от пола, то есть они не могут взимать с женщин и мужчин разные взносы или цены.

Особенности

• Классифицированное страхование представляет собой покрытие, предоставляемое страхователю, который считается более рискованным и, следовательно, менее желательным для страховщика.

• Классифицированное страхование, также известное как субстандартное страхование, чаще всего ассоциируется со страхованием жизни.

• Страховщик обычно взимает более высокие премии за классифицированные страховые полисы, чтобы компенсировать дополнительный риск подачи претензии.