التأمين المصنف
ما هو التأمين المصنف
التأمين المصنف هو التغطية المقدمة لحامل الوثيقة التي تعتبر أكثر خطورة وبالتالي أقل رغبة بالنسبة لشركة التأمين. يرتبط التأمين المصنف ، المعروف أيضًا باسم التأمين دون المستوى ، بالتأمين على الحياة.
فهم التأمين المصنف
غالبًا ما تكتتب شركات التأمين بوالص التأمين لمجموعة متنوعة من فئات المخاطر المختلفة. على سبيل المثال ، قد توفر شركات التأمين على الحياة تغطية للأفراد الأصحاء لأنهم يعتبرون هذه المجموعة منخفضة المخاطر لأنهم أقل عرضة للوفاة مما يؤدي إلى تقديم مطالبة تأمين. نتيجة لذلك ، من المرجح أن تفرض شركة التأمين أقساط أقل على الأشخاص الأصحاء. أقساط التأمين هي الأقساط الشهرية التي يدفعها حاملو الوثائق لشركات التأمين مقابل التغطية.
على العكس من ذلك ، قد توفر شركة التأمين تغطية تأمين على الحياة للأفراد الأقل صحة. ومع ذلك ، من المرجح أن تفرض شركة التأمين قسطًا أعلى للتعويض عن الخطر الإضافي المتمثل في تقديم مطالبة التأمين. بعبارة أخرى ، هناك احتمال أكبر بأن يموت الأشخاص الأقل صحة في وقت أقرب من الأشخاص الأصحاء. ونتيجة لذلك ، فإن تصنيف التأمين يساعد شركات التأمين على تحديد حاملي وثائق التأمين أو المؤمن عليهم الذين هم أكثر عرضة أو أقل احتمالا لتقديم مطالبة. تم تصميم التأمين المصنف لتوفير التأمين لأولئك الذين لديهم ملفات تعريف مخاطر متدنية ، أو ما تعتبره صناعة التأمين ، مجموعة عالية المخاطر لمدفوعات المطالبات.
تشمل العوامل التي يمكن أن تتسبب في اعتبار سياسات التأمين على الحياة دون المستوى ما إذا كان المؤمن عليه يستخدم التبغ وعمر الفرد المعني. أيضًا ، يمكن أن تكون أقساط التأمين الصحي أعلى بثلاث مرات لكبار السن من الأشخاص الأصغر سنًا .
كيف تعمل السياسات المصنفة
شركات التأمين هي شركات هادفة للربح ، وتريد بشكل مثالي حماية نفسها مالياً إذا كان هناك حامل وثيقة من المرجح أن يشارك في حدث قد يؤدي إلى مطالبة مرفوعة. تستخدم العديد من شركات التأمين نظام تصنيف لتصنيف وتجميع حاملي وثائق التأمين بناءً على مستوى المخاطر التي قد تحتاجها شركة التأمين لدفع مطالبة.
يمكن أن تختلف التقييمات ، اعتمادًا على شركة التأمين ، ولكنها عادةً ما تجمع الأشخاص في تصنيف مفضل وقياسي ودون المستوى المطلوب. من المرجح أن يحصل حاملو وثائق التأمين المفضلون على أقساط أقل ، وربما تغطية أكثر شمولاً من أولئك الذين لديهم تصنيف معياري مخصص لهم. قد يتم تكليف الأفراد الذين يتمتعون بصحة أقل من الكمال أو المعرضين لمخاطر عالية بسبب مهنتهم بسياسة دون المستوى المطلوب ، والتي تسمى السياسة المصنفة. السياسة المصنفة هي في الأساس مرادف لبوليصة التأمين المصنفة ، على الرغم من أن التغطية يمكن أن تختلف اعتمادًا على الفرد المعني.
تغطية مخفضة
على سبيل المثال ، قد تحمي شركة التأمين نفسها من الحالات الطبية المعروفة ، مثل أمراض القلب عند إصدار وثائق التأمين على الحياة. نتيجة لذلك ، قد ترفض شركة التأمين المطالبات القائمة على أو الناشئة عن أحداث القلب للمؤمن عليه. سيتم ذكر هذا الاستثناء في عقد التأمين. بدلاً من ذلك ، قد تقدم شركة التأمين مزايا مخفضة للحالة. بشكل عام ، يتم توسيع الأهلية للسياسة لتشمل مجموعة أكبر من الأشخاص. ومع ذلك ، يتم تقليل نطاق التغطية التأمينية مقارنة بالتغطية المقدمة لحاملي وثائق التأمين بملف تعريف مخاطر قياسي.
الترميز المميز
يتم تحديد قسط البوليصة وفقًا لكيفية اعتبار الخطر دون المستوى بالنسبة للمؤمن عليه. ستستخدم شركات التأمين جدول الوفيات أو المرض لتحديد قسط التأمين لتغطية مخاطر صحية معينة ، مع إضافة نسبة مئوية لحساب المخاطر الأعلى.
الحصول على مساعدة
يعتبر معظم المتقدمين للتغطية التأمينية من المخاطر القياسية. بالنسبة لأولئك الذين يسعون للحصول على تأمين على الحياة والذين لديهم حالة قد تؤدي إلى تصنيف البوليصة ، يجب عليهم استشارة وكيل أو وكالة متخصصة في سياسات التأمين دون المستوى المطلوب. سيعرف هؤلاء الوكلاء شركات التأمين التي لديها أفضل الأسعار لكل نوع من الشروط المصنفة.
إعتبارات خاصة
في الماضي ، كان بإمكان شركات التأمين رفض التغطية أو فرض قسط أعلى للتأمين الصحي على الأشخاص الذين يعانون من حالات طبية موجودة مسبقًا. ومع ذلك ، مع إقرار قانون الرعاية الميسرة (ACA) ، لم يعد مسموحًا بهذه السياسة. بمعنى آخر ، لا تستطيع شركات التأمين رفض التغطية ، أو فرض معدلات أعلى ، ولا يمكنها إخضاع الأفراد لفترة انتظار لأن لديهم حالات طبية موجودة مسبقًا. أيضًا ، لا يمكن لشركات التأمين فرض رسوم على أساس الجنس ، مما يعني أنها لا تستطيع تحصيل أقساط أو أسعار مختلفة من النساء والرجال.
يسلط الضوء
التأمين المصنف هو التغطية المقدمة لحامل الوثيقة التي تعتبر أكثر خطورة وبالتالي أقل رغبة لدى شركة التأمين.
التأمين المصنف ، المعروف أيضًا باسم التأمين دون المستوى ، هو الأكثر ارتباطًا بالتأمين على الحياة.
عادة ما تفرض شركة التأمين أقساطًا أعلى لبوالص التأمين المصنفة للتعويض عن المخاطر الإضافية للمطالبة المقدمة.
