分类保险

什么是分类保险

分类保险是提供给投保人的保险，被认为风险更大，因此对保险公司来说不太理想。分类保险，也称为次级保险，最常与人寿保险相关联。

了解分类保险

保险公司经常为各种不同的风险等级承保保单。例如，人寿保险公司可能会为健康的个人提供保险，因为他们认为这个群体的风险较低，因为他们不太可能因死亡而导致提出保险索赔。因此，保险公司更有可能向健康人收取较低的保费。保险费是投保人每月向保险公司支付的保险费。

相反，保险公司可能会为不太健康的人提供人寿保险。但是，保险公司可能会收取更高的保费，以补偿提出保险索赔的额外风险。换句话说，不太健康的人比健康人死得更快的可能性更高。因此，保险的分类有助于保险公司识别更有可能或不太可能提出索赔的保单持有人或被保险人。分类保险旨在为那些风险状况不达标的人或保险业认为的高风险群体提供保险。

可能导致人寿保险单被视为不合格的因素包括被保险人是否使用烟草以及所涉个人的年龄。此外，老年人的健康保险费可能是年轻人的三倍。

评级策略如何运作

保险公司是营利性公司，如果保单持有人更有可能参与可能导致提出索赔的事件，他们理想地希望在财务上保护自己。许多保险公司使用评级系统根据保险公司支付索赔所需的风险水平对投保人进行分类和分组。

评级可能会有所不同，具体取决于保险公司，但它们通常将人们分为首选、标准和不合标准的分类。与获得标准评级的人相比，首选保单持有人的保费可能较低，并且可能覆盖范围更广。健康状况不佳或因职业而处于高风险状态的个人可能会被分配到不合标准的保单，这被称为评级保单。评级保单本质上是分类保险单的同义词，但承保范围可能因所涉及的个人而异。

减少覆盖

例如，一家保险公司可能会在签发人寿保险单时保护自己免受已知疾病的影响，例如心脏病。因此，保险公司可能会拒绝基于或源于被保险人的心脏事件的索赔。这种除外责任将在保险合同中说明。或者，保险公司可能会为这种情况提供减少的福利。一般来说，该政策的资格扩大到更大的人群。尽管如此，与提供给具有标准风险状况的投保人的保险范围相比，保险范围的范围有所缩小。

溢价加价

保单保费是根据被保险人认为风险低于标准的程度来确定的。保险公司将使用死亡率或发病率表来确定承保特定健康风险的保费，并添加百分比加价以说明较高的风险。

获得帮助

大多数投保人被视为标准风险。对于那些寻求人寿保险并且有可能导致保单被评级的情况的人，应咨询专门从事不合格保单的代理人或代理机构。这些代理人将知道哪些保险公司对每种类型的评级条件有最优惠的费率。

特别注意事项

过去，保险公司可能会拒绝承保或向患有既往疾病的人收取更高的健康保险费。然而，随着平价医疗法案 (ACA)的通过，该政策不再被允许。换句话说，保险公司不能拒绝承保、收取更高的费率，也不能因为个人有预先存在的健康状况而让他们处于等待期。此外，保险公司不能按性别收费，这意味着他们不能向女性和男性收取不同的保费或价格。

＃＃强调

分类保险是向投保人提供的保险，被认为风险更大，因此对保险公司来说不太理想。
分类保险，也称为次级保险，最常与人寿保险相关联。
保险公司通常对分类保险单收取更高的保费，以补偿提出索赔的额外风险。