Assurance classée
Qu'est-ce qu'une assurance classée
assurance classifiée est une couverture fournie à un preneur d'assurance qui est considérée comme plus risquée et donc moins souhaitable pour l'assureur. L'assurance classifiée, également connue sous le nom d' assurance inférieure aux normes,. est le plus souvent associée à l'assurance-vie.
Comprendre l'assurance classée
Les compagnies d'assurance souscrivent souvent des polices pour une variété de différentes classes de risque. Les compagnies d'assurance-vie, par exemple, peuvent offrir une couverture aux personnes en bonne santé, car elles considéreraient ce groupe comme un faible risque, car elles sont moins susceptibles de décéder et de faire l'objet d'une réclamation d'assurance. En conséquence, la compagnie d'assurance est plus susceptible de facturer des primes inférieures aux personnes en bonne santé. Les primes d'assurance sont les paiements mensuels effectués par les assurés aux assureurs pour la couverture.
À l'inverse, l'assureur peut fournir une couverture d'assurance-vie à des personnes en moins bonne santé. Cependant, l'assureur exigerait probablement une prime plus élevée pour compenser le risque supplémentaire de dépôt d'une réclamation d'assurance. En d'autres termes, il y a une probabilité plus élevée pour les personnes en moins bonne santé de mourir plus tôt que les personnes en bonne santé. Par conséquent, la classification des assurances aide les assureurs à identifier les titulaires de polices ou les assurés qui sont plus ou moins susceptibles de déposer une réclamation. L'assurance classifiée est conçue pour fournir une assurance aux personnes présentant des profils de risque inférieurs aux normes, ou ce que l'industrie de l'assurance considère comme un groupe à haut risque pour le règlement des sinistres.
Les facteurs qui peuvent faire en sorte que les polices d'assurance-vie soient considérées comme inférieures aux normes comprennent le fait que l'assuré consomme du tabac et l'âge de la personne concernée. De plus, les primes d'assurance maladie peuvent être trois fois plus élevées pour les personnes âgées que pour les jeunes .
Comment fonctionnent les politiques notées
Les compagnies d'assurance sont des sociétés à but lucratif et elles souhaitent idéalement se protéger financièrement s'il y a un titulaire de police plus susceptible d'être impliqué dans un événement qui pourrait entraîner une réclamation. De nombreux assureurs utilisent un système de tarification pour classer et regrouper les assurés en fonction du niveau de risque dont l'assureur aurait besoin pour payer une réclamation.
Les cotes peuvent varier en fonction de la compagnie d'assurance, mais elles regroupent généralement les personnes dans une classification préférée, standard et inférieure aux normes. Les assurés privilégiés auraient probablement des primes inférieures et peut-être une couverture plus étendue que ceux qui ont une cote standard qui leur est attribuée. Les personnes dont la santé n'est pas parfaite ou qui présentent un risque élevé en raison de leur profession peuvent être affectées à une police de qualité inférieure, appelée police cotée. Une police tarifée est essentiellement synonyme d'une police d'assurance classée, bien que la couverture puisse varier en fonction de la personne concernée.
Couverture réduite
Une compagnie d'assurance, par exemple, pourrait se protéger contre des conditions médicales connues, telles que les maladies cardiaques, lors de l'émission de polices d'assurance-vie. En conséquence, l'assureur peut refuser les réclamations fondées sur ou découlant d'événements cardio de l'assuré. Cette exclusion serait mentionnée dans le contrat d'assurance. Alternativement, l'assureur peut fournir des prestations réduites pour la condition. En général, l'admissibilité à la politique est élargie à un plus grand groupe de personnes. Néanmoins, l'étendue de la couverture d'assurance est réduite par rapport à la couverture offerte aux assurés ayant un profil de risque standard.
Le balisage Premium
La prime de la police est établie en fonction de la qualité inférieure du risque considéré pour l'assuré. Les assureurs utiliseront une table de mortalité ou de morbidité pour déterminer la prime pour couvrir des risques de santé particuliers, en ajoutant un pourcentage de majoration pour tenir compte du risque plus élevé.
Obtenir de l'aide
La plupart des candidats à une couverture d'assurance sont considérés comme des risques standard. Pour ceux qui recherchent une assurance-vie et qui ont une condition qui peut entraîner la tarification de la police, ils doivent consulter un agent ou une agence spécialisée dans les polices inférieures aux normes. Ces agents sauront quels assureurs ont les meilleurs taux pour chaque type de condition évaluée.
Considérations particulières
Dans le passé, les compagnies d'assurance pouvaient refuser la couverture ou facturer une prime plus élevée pour l'assurance maladie aux personnes ayant des conditions médicales préexistantes. Cependant, avec l'adoption de la loi sur les soins abordables (ACA),. cette politique n'est plus autorisée. En d'autres termes, les compagnies d'assurance ne peuvent pas refuser la couverture, facturer des tarifs plus élevés, ni soumettre les individus à une période d'attente parce qu'ils ont des conditions médicales préexistantes. De plus, les assureurs ne peuvent pas facturer en fonction du sexe, ce qui signifie qu'ils ne peuvent pas facturer aux femmes et aux hommes des primes ou des prix différents.
Points forts
L'assurance classée est une couverture fournie à un preneur d'assurance qui est considérée comme plus risquée et donc moins souhaitable pour l'assureur.
Les assurances classifiées, également appelées assurances inférieures aux normes, sont le plus souvent associées à l'assurance-vie.
Un assureur facture généralement des primes plus élevées pour les polices d'assurance classées afin de compenser le risque supplémentaire de dépôt d'une réclamation.
