FICO 8

FICO 8とは何ですか？

の使用に関して消費者をスコアリングするために使用される標準モデルの最も広く使用されているバージョンです。FICOスコアは、カリフォルニアに本拠を置くデータ分析会社であるFair Isaac Corporation （現在はFICOと呼ばれています）にちなんで名付けられました。 1989年には、個人消費者によるクレジットと債務の使用を評価するためのシステムが作成されました。 FICO8は2009年に導入されました。

##FICO8を理解する

クレジットを使用する、またはクレジットを取得することを希望するすべての消費者は、自分の信用リスクを評価するクレジットスコアを持っています。信用を取得するための申請が行われるたびに、貸し手は、個々の支払い履歴をまとめる3つの主要な信用調査機関（Experian、Equifax、およびTransUnion）のいずれかでその人の信用格付けをチェックします。 3つすべてがFICOスコアリングシステムを使用しており、各消費者を300から850のスケールで評価し、その範囲は「悪い」、「普通」、「良い」、「非常に良い」、「例外的」とマークされています。、FICOの基本スコアリングシステムは、借り手の信用履歴のさまざまな要素に重みを付けて、期限内に支払いを行い、ローンの不履行を回避する可能性についての予測を生成します。

FICO8はFICO5に続き、いくつかの計算指標に重要な調整を加えました。 FICO 8は、クレジットカードの残高が多いことに対する感度が高くなっていますが、時折の支払い遅延による被害を軽減します。また、100ドル未満の残高の債権回収手続きの記録も無視されます。

FICO 8はまた、「トレードラインの賃貸」と呼ばれるあいまいな慣行に対する保護手段を追加しました。これは、以前のバージョンのFICOシステムの抜け穴でした。有料で、クレジットスコアの低い消費者を、承認されたユーザーとして既存の回転式クレジットアカウントに追加できます。時間の経過とともに、これは返済の明らかなパターンを示し、その人のクレジットスコアを押し上げます。 FICOは、消費者の信用リスクを予測するための当時のベストプラクティスを反映するように式を調整することを意図していました。

以前のFICOスコアもまだ使用されています。住宅ローンの貸し手は、たとえば、情報を得るためにどの信用調査機関にアプローチするかに応じて、FICO 2、FICO 4、またはFICO5を使用します。これは、連邦住宅金融庁（FHFA）が、フレディマックまたはファニーメイによって承認された住宅ローンにこれらのスコアを使用することを義務付けているためです。

##FICOの基本

FICOは、1989年に基本的なクレジットスコアリングシステムを導入しました。これには5つの主要なコンポーネントがあり、それぞれに独自の重みがあります。

-支払い履歴（35％）

-未払い額（30％）

-信用履歴の長さ（15％）

-クレジットミックス（10％）

-新しいクレジット（10％）

FICOの基本スコアのほとんどの更新は、これらの各カテゴリに使用される計算の調整です。会社がそのような調整を行うとき、それは貸付市場に新しいバージョンをリリースします。

##FICOの他のバージョン

FICO 8の後継者は2つあります。2014年に貸し手に、2016年に消費者に展開されたFICO 9と、2020年1月に発表されたFICO10とFICO10Tで構成されるFICO10 Suiteです。ただし、主要なクレジットFICOではなく、ビューローと貸し手が新しいバージョンを採用するかどうかとそのスケジュールを決定します。そのため、FICO8は現在でも最も人気のあるスコアです。

その結果、多くのFICOスコアバージョンが共存します。さらに複雑なことに、FICOは、自動車貸し手、住宅ローン貸し手、および銀行カード発行者向けに調整された業界固有のスコアのセットも提供し、利用可能なスコアの数を増やします。

FICOスコア9は、医療コレクションアカウントの処理の調整、レンタル履歴への感度の向上、および完全に支払われたサードパーティコレクションへのより寛容なアプローチを特徴としています。FICO10Tはトレンドデータを考慮に入れています。つまり、個人の現在の財政状況をより正確に把握するために、過去24か月以上にわたる個人の支払い履歴を示します。

##ハイライト

-優先順位に応じて、一部の貸し手は、FICOスコアリングシステムの他のバージョンまたは業界でカスタマイズされたバージョンを使用します。

-そのスコアリング基準は、クレジットカードの残高が多いことを許容しませんが、時折の支払い遅延の影響を減らします。

--FICO 8は、現在主要な信用調査機関で広く使用されている標準のクレジットスコアリングモデルのアップデートです。