FICO 8
Qu'est-ce que FICO 8 ?
FICO 8 est la version la plus largement utilisée du modèle standard utilisé pour noter les consommateurs sur leur utilisation du crédit.Le score FICO tire son nom de la Fair Isaac Corporation (maintenant appelée FICO), la société d'analyse de données basée en Californie qui, dans 1989 a créé le système d'évaluation de l'utilisation du crédit et de l'endettement par les consommateurs individuels. FICO 8 a été introduit en 2009 .
Comprendre FICO 8
Chaque consommateur qui utilise le crédit, ou espère en obtenir, a un pointage de crédit qui évalue son risque de crédit. Chaque fois qu'une demande est faite pour obtenir un crédit, le prêteur vérifie la cote de crédit de cette personne auprès de l'un des trois principaux bureaux de crédit - Experian, Equifax et TransUnion - qui compilent les historiques de paiement individuels. Tous trois utilisent le système de notation FICO, qui évalue chaque consommateur sur une échelle de 300 à 850, avec des plages marquées "médiocre", "passable", "bonne", "très bonne" et "exceptionnelle" sur l'échelle . En général, le système de notation de base de FICO pondère divers éléments de l' historique de crédit d'un emprunteur pour générer une prédiction sur la probabilité qu'il effectue ses paiements à temps et évite de faire défaut sur un prêt.
FICO 8 a suivi FICO 5 et apporté des ajustements clés à certaines de ses métriques de calcul. FICO 8 est plus sensible aux soldes élevés des cartes de crédit, mais réduit les dommages causés par les retards de paiement occasionnels. Il ignore également les enregistrements des procédures de recouvrement de créances pour les soldes inférieurs à 100 $ .
FICO 8 a également ajouté des garanties contre une pratique obscure appelée "location commerciale". Il s'agissait d'une faille dans les versions précédentes du système FICO. Moyennant des frais, un consommateur avec une mauvaise cote de crédit pourrait être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé à un compte de crédit renouvelable existant. Au fil du temps, cela indiquerait un modèle apparent de remboursement et augmenterait la cote de crédit de la personne. FICO voulait que les ajustements de la formule reflètent les meilleures pratiques alors en vigueur pour prévoir le risque de crédit à la consommation .
Les scores FICO antérieurs sont également toujours utilisés. Les prêteurs hypothécaires utilisent FICO 2, FICO 4 ou FICO 5, par exemple, selon le bureau de crédit auquel ils s'adressent pour obtenir des informations. Cela est dû à un mandat de la Federal House Finance Agency (FHFA) selon lequel ces scores doivent être utilisés pour les prêts hypothécaires approuvés par Freddie Mac ou Fannie Mae .
Les bases de FICO
FICO a introduit son système de pointage de crédit de base en 1989. Il comporte cinq composants principaux, chacun ayant son propre poids :
Historique des paiements (35 %)
Montants dus (30%)
Durée des antécédents de crédit (15%)
Mix crédit (10%)
Nouveau crédit (10%)
La plupart des mises à jour du score de base de FICO sont des ajustements dans les calculs utilisés pour chacune de ces catégories. Lorsque la société procède à de tels ajustements, elle publie de nouvelles versions sur le marché des prêts.
Autres versions de FICO
Il y a eu deux successeurs à FICO 8 : FICO 9, déployé en 2014 pour les prêteurs et en 2016 pour les consommateurs, et FICO 10 Suite, composée de FICO 10 et FICO 10T, annoncée en janvier 2020 . les bureaux et les prêteurs, et non FICO, décident d'adopter ou non de nouvelles versions et le calendrier pour le faire, c'est pourquoi FICO 8 est actuellement toujours le score le plus populaire.
En conséquence, un certain nombre de versions de score FICO coexistent. Pour compliquer davantage les choses, FICO propose également un ensemble de scores sur mesure et spécifiques à l'industrie pour les prêteurs automobiles, les prêteurs hypothécaires et les émetteurs de cartes bancaires, augmentant ainsi le nombre de scores disponibles .
FICO Score 9 comportait des ajustements au traitement des comptes de collecte médicale, une sensibilité accrue à l'historique de location et une approche plus indulgente pour les collections de tiers entièrement payées.FICO 10T prend en compte les données de tendance. Autrement dit, il indique l'historique de paiement d'une personne au cours des 24 derniers mois ou plus afin de donner une image plus précise de la situation financière actuelle de la personne .
Points forts
En fonction de leurs priorités, certains prêteurs utilisent d'autres versions ou des versions personnalisées du système de notation FICO.
Ses critères de notation sont moins indulgents pour les soldes élevés des cartes de crédit mais réduisent l'impact d'un retard de paiement occasionnel.
FICO 8 est une mise à jour du modèle de pointage de crédit standard qui est maintenant largement utilisé par les principaux bureaux de crédit.
