FICO 8
¿Qué es FICO 8?
FICO 8 es la versión más utilizada del modelo estándar utilizado para calificar a los consumidores sobre el uso que hacen del crédito.La calificación FICO recibe su nombre de Fair Isaac Corporation (ahora llamada FICO), la empresa de análisis de datos con sede en California que en 1989 creó el sistema para calificar el uso del crédito y la deuda por parte de los consumidores individuales. FICO 8 se introdujo en 2009 .
Entendiendo FICO 8
Cada consumidor que usa crédito, o espera obtener crédito, tiene un puntaje crediticio que califica su riesgo crediticio. Cada vez que se realiza una solicitud para obtener un crédito, el prestamista verifica la calificación crediticia de esa persona con cualquiera de las tres principales agencias de informes crediticios (Experian, Equifax y TransUnion) que recopilan los historiales de pago individuales. Los tres utilizan el sistema de calificación FICO, que califica a cada consumidor en una escala de 300 a 850, con rangos marcados como "pobre", "regular", "bueno", "muy bueno" y "excepcional" en la escala . En general, el sistema de puntuación base de FICO pondera varios elementos del historial de crédito de un prestatario para generar una predicción sobre la probabilidad de que realice sus pagos a tiempo y evite el incumplimiento de pago de un préstamo.
FICO 8 siguió a FICO 5 e hizo ajustes clave en algunas de sus métricas de cálculo. FICO 8 tiene una mayor sensibilidad hacia los saldos altos de tarjetas de crédito, pero reduce el daño causado por los pagos atrasados ocasionales. También ignora los registros de procedimientos de cobro de deudas por saldos inferiores a $100 .
FICO 8 también agregó salvaguardas contra una práctica oscura llamada "alquiler de lÃnea comercial". Esta fue una laguna en las versiones anteriores del sistema FICO. Por una tarifa, un consumidor con un puntaje de crédito bajo podrÃa agregarse como usuario autorizado a una cuenta de crédito renovable existente. Con el tiempo, esto indicarÃa un patrón aparente de reembolso y aumentarÃa la calificación crediticia de la persona. FICO pretendÃa que los ajustes a la fórmula reflejaran las mejores prácticas vigentes en ese momento para predecir el riesgo crediticio del consumidor .
Los puntajes FICO Scores anteriores también están todavÃa en uso. Los prestamistas hipotecarios usan FICO 2, FICO 4 o FICO 5, por ejemplo, según la oficina de crédito a la que se acerquen para obtener información. Esto se debe a un mandato de la Agencia Federal de Finanzas de la Cámara (FHFA) de que estos puntajes se usen para hipotecas aprobadas por Freddie Mac o Fannie Mae .
Los fundamentos de FICO
FICO introdujo su sistema básico de calificación crediticia en 1989. Tiene cinco componentes principales, cada uno con su propio peso :
Historial de pagos (35%)
Cantidades adeudadas (30%)
Duración del historial crediticio (15%)
Mezcla de crédito (10%)
Nuevo crédito (10%)
La mayorÃa de las actualizaciones del puntaje base de FICO son ajustes en los cálculos utilizados para cada una de estas categorÃas. Cuando la empresa realiza dichos ajustes, lanza nuevas versiones al mercado de préstamos.
Otras versiones de FICO
Ha habido dos sucesores de FICO 8: FICO 9, implementado en 2014 para prestamistas y en 2016 para consumidores, y FICO 10 Suite, que consta de FICO 10 y FICO 10T, anunciado en enero de 2020 . las agencias y los prestamistas, no FICO, deciden si adoptar nuevas versiones y el cronograma para hacerlo, razón por la cual FICO 8 sigue siendo actualmente el puntaje más popular.
Como resultado, coexisten varias versiones de puntajes FICO. Para complicar aún más las cosas, FICO también ofrece un conjunto de puntajes personalizados y especÃficos de la industria para prestamistas de automóviles, prestamistas hipotecarios y emisores de tarjetas bancarias, lo que aumenta la cantidad de puntajes disponibles .
FICO Score 9 presentó ajustes en el tratamiento de las cuentas de cobranzas médicas, una mayor sensibilidad al historial de alquiler y un enfoque más indulgente para las cobranzas de terceros totalmente pagadas. FICO 10T tiene en cuenta los datos de tendencia. Es decir, indica el historial de pagos de una persona durante los últimos 24 meses o más para brindar una imagen más precisa de la situación financiera actual de la persona .
Reflejos
Dependiendo de sus prioridades, algunos prestamistas usan otras versiones o versiones personalizadas de la industria del sistema de puntaje FICO.
Su criterio de puntuación es menos indulgente con los saldos elevados de tarjetas de crédito, pero reduce el impacto de un pago atrasado ocasional.
FICO 8 es una actualización del modelo de calificación crediticia estándar que ahora usan ampliamente las principales agencias de crédito.
