FICO 8
Hvad er FICO 8?
FICO 8 er den mest udbredte version af standardmodellen, der bruges til at score forbrugere på deres brug af kredit. FICO -scoren har fået sit navn fra Fair Isaac Corporation (nu kaldet FICO), det Californiske dataanalysefirma,. der i 1989 oprettede systemet til vurdering af individuelle forbrugeres brug af kredit og gæld. FICO 8 blev introduceret i 2009 .
Forstå FICO 8
Enhver forbruger, der bruger kredit, eller håber at få kredit, har en kreditscore,. der vurderer deres kreditrisiko. Hver gang der ansøges om at opnå kredit, kontrollerer långiver den pågældende persons kreditvurdering hos et af de tre store kreditbureauer – Experian, Equifax og TransUnion – der udarbejder individuelle betalingshistorik. Alle tre bruger FICO-scoringssystemet, som vurderer hver forbruger på en skala fra 300 til 850, med intervaller markeret "dårlig", "rimelig", "god", "meget god" og "exceptionel" på skalaen . Generelt vægter FICOs basisscoringsystem forskellige elementer i en låntagers kredithistorie for at generere en forudsigelse om, hvor sandsynligt det er, at de vil foretage deres betalinger til tiden og undgå at misligholde et lån.
FICO 8 fulgte FICO 5 og foretog vigtige justeringer af nogle af sine beregningsmetrikker. FICO 8 har en øget følsomhed over for høje kreditkortsaldi, men reducerer skaden forårsaget af lejlighedsvise forsinkede betalinger. Den ignorerer også registreringer af inkassosager for saldi under $100 .
FICO 8 tilføjede også sikkerhedsforanstaltninger mod en obskur praksis kaldet "tradeline leje." Dette var et smuthul i tidligere versioner af FICO-systemet. Mod et gebyr kan en forbruger med en dårlig kreditvurdering tilføjes som en autoriseret bruger til en eksisterende revolverende kreditkonto. Over tid ville dette indikere et tilsyneladende mønster af tilbagebetaling og øge personens kreditscore. FICO havde til hensigt, at justeringerne af formlen skulle afspejle den daværende bedste praksis for forudsigelse af forbrugerkreditrisiko .
Tidligere FICO Scores er også stadig i brug. Realkreditinstitutter bruger for eksempel FICO 2, FICO 4 eller FICO 5, afhængigt af hvilket kreditbureau de henvender sig til for at få oplysninger. Dette skyldes et mandat fra Federal House Finance Agency (FHFA) om, at disse scores skal bruges til realkreditlån godkendt af Freddie Mac eller Fannie Mae .
Det grundlæggende i FICO
FICO introducerede sit grundlæggende kreditscoringssystem i 1989. Det har fem hovedkomponenter, hver med sin egen vægt :
Betalingshistorik (35%)
Skyldende beløb (30 %)
Længde af kredithistorik (15%)
Kreditmix (10 %)
Ny kredit (10 %)
De fleste opdateringer til FICO's basisscore er justeringer i de beregninger, der anvendes for hver af disse kategorier. Når virksomheden foretager sådanne justeringer, frigiver den nye versioner til udlånsmarkedet.
Andre versioner af FICO
Der har været to efterfølgere til FICO 8: FICO 9, implementeret i 2014 til långivere og i 2016 til forbrugere, og FICO 10 Suite, bestående af FICO 10 og FICO 10T, annonceret i januar 2020. Men stor kredit. bureauer og långivere, ikke FICO, beslutter, om de vil vedtage nye versioner og tidslinjen for at gøre det, hvorfor FICO 8 i øjeblikket stadig er den mest populære score.
Som følge heraf eksisterer en række FICO-scoreversioner side om side. For yderligere at komplicere sagerne tilbyder FICO også et sæt skræddersyede, branchespecifikke scores til billånere, realkreditinstitutter og bankkortudstedere, hvilket øger antallet af tilgængelige scores .
FICO Score 9 indeholdt justeringer af behandlingen af medicinske indsamlingskonti, øget følsomhed over for lejehistorik og en mere tilgivende tilgang til fuldt betalte tredjepartsindsamlinger.FICO 10T tager trenddata i betragtning. Det vil sige, at det angiver en persons betalingshistorik over de seneste 24 måneder eller længere for at give et mere præcist billede af personens aktuelle økonomiske situation .
Højdepunkter
Afhængigt af deres prioriteter bruger nogle långivere andre versioner eller branchetilpassede versioner af FICO-scoringssystemet.
Dens scoringskriterier er mindre tilgivende over for høje kreditkortsaldi, men reducerer virkningen af en lejlighedsvis forsinket betaling.
FICO 8 er en opdatering af standardkreditscoringsmodellen, som nu er meget brugt af de store kreditbureauer.
