ФИКО 8

Что такое FICO 8?

FICO 8 — это наиболее широко используемая версия стандартной модели, используемой для оценки потребителей за использование ими кредита.Оценка FICO получила свое название от Fair Isaac Corporation (теперь называемой FICO), калифорнийской аналитической фирмы, которая в В 1989 г. создана система оценки использования кредита и долга отдельными потребителями. FICO 8 был представлен в 2009 году .

Понимание FICO 8

Каждый потребитель, который использует кредит или надеется получить кредит, имеет кредитный рейтинг,. который оценивает его кредитный риск. Всякий раз, когда подается заявление на получение кредита, кредитор проверяет кредитный рейтинг этого человека в любом из трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion, — которые составляют историю индивидуальных платежей. Все три используют систему оценки FICO, которая оценивает каждого потребителя по шкале от 300 до 850 с диапазонами, отмеченными как «плохой», «удовлетворительный», «хороший», «очень хороший» и «исключительный» . В общем, базовая скоринговая система FICO взвешивает различные элементы кредитной истории заемщика, чтобы спрогнозировать, насколько вероятно, что они будут своевременно производить платежи и избегать дефолта по кредиту.

FICO 8 последовала за FICO 5 и внесла ключевые изменения в некоторые показатели расчета. FICO 8 имеет повышенную чувствительность к большим остаткам на кредитных картах, но снижает ущерб, наносимый случайными просроченными платежами. Он также игнорирует записи о процедурах взыскания задолженности на сумму менее 100 долларов США .

FICO 8 также добавила меры защиты от малоизвестной практики, называемой «аренда торговой линии». Это была лазейка в предыдущих версиях системы FICO. За определенную плату потребитель с плохой кредитной историей может быть добавлен в качестве авторизованного пользователя к существующему возобновляемому кредитному счету. Со временем это укажет на очевидную схему погашения и повысит кредитный рейтинг человека. FICO намеревалась внести коррективы в формулу, чтобы отразить современные передовые методы прогнозирования потребительского кредитного риска .

Более ранние оценки FICO также все еще используются. Ипотечные кредиторы используют, например, FICO 2, FICO 4 или FICO 5, в зависимости от того, в какое кредитное бюро они обращаются за информацией. Это связано с тем, что Федеральное агентство по финансированию жилищного строительства (FHFA) требует, чтобы эти оценки использовались для ипотечных кредитов, одобренных Freddie Mac или Fannie Mae .

Основы FICO

FICO представила свою базовую систему кредитного скоринга в 1989 году. Она состоит из пяти основных компонентов, каждый из которых имеет собственный вес :

• История платежей (35%)

• Суммы задолженности (30%)

• Продолжительность кредитной истории (15%)

• Кредитный микс (10%)

• Новый кредит (10%)

Большинство обновлений базовой оценки FICO представляют собой корректировки расчетов, используемых для каждой из этих категорий. Когда компания вносит такие коррективы, она выпускает новые версии на рынок кредитования.

Другие версии FICO

У FICO 8 было два преемника: FICO 9, развернутый в 2014 году для кредиторов и в 2016 году для потребителей, и FICO 10 Suite, состоящий из FICO 10 и FICO 10T, анонсированный в январе 2020 года . бюро и кредиторы, а не FICO, решают, следует ли принимать новые версии и сроки для этого, поэтому FICO 8 в настоящее время по-прежнему остается самой популярной оценкой.

В результате сосуществует несколько версий оценки FICO. Чтобы еще больше усложнить ситуацию, FICO также предлагает набор адаптированных отраслевых оценок для автокредиторов, ипотечных кредиторов и эмитентов банковских карт, увеличивая количество доступных оценок .

В FICO Score 9 были внесены коррективы в обработку счетов за медицинские сборы, повышенная чувствительность к истории аренды и более щадящий подход к полностью оплаченным сторонним сборам.FICO 10T учитывает трендовые данные. То есть он указывает историю платежей человека за последние 24 месяца или дольше, чтобы дать более точную картину текущего финансового положения человека .

Особенности

• В зависимости от своих приоритетов некоторые кредиторы используют другие версии или отраслевые версии скоринговой системы FICO.

• Его критерии оценки менее терпимы к большим остаткам на кредитных картах, но снижают влияние случайных просрочек платежей.

• FICO 8 представляет собой обновление стандартной модели кредитного скоринга, которая в настоящее время широко используется крупными кредитными бюро.