فيكو 8
ما هو فيكو 8؟
FICO 8 هو الإصدار الأكثر استخدامًا من النموذج القياسي المستخدم لتقييم المستهلكين بناءً على استخدامهم للائتمان. تحصل درجة FICO على اسمها من Fair Isaac Corporation (تسمى الآن FICO) ، وهي شركة تحليلات البيانات ومقرها كاليفورنيا والتي في أنشأ عام 1989 نظامًا لتصنيف استخدام الائتمان والديون من قبل المستهلكين الأفراد. تم تقديم FICO 8 في عام 2009 .
فهم FICO 8
كل مستهلك يستخدم الائتمان ، أو يأمل في الحصول على الائتمان ، لديه درجة ائتمان تقيس مخاطر الائتمان الخاصة به . عندما يتم تقديم طلب للحصول على ائتمان ، يتحقق المُقرض من التصنيف الائتماني لهذا الشخص من خلال أي من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Experian و Equifax و TransUnion - التي تجمع سجلات الدفع الفردية. يستخدم الثلاثة نظام تسجيل FICO ، الذي يصنف كل مستهلك على مقياس من 300 إلى 850 ، مع نطاقات محددة بعلامة "ضعيف" و "عادل" و "جيد" و "جيد جدًا" و "استثنائي" على المقياس . بشكل عام ، يزن نظام التسجيل الأساسي في FICO العناصر المختلفة للتاريخ الائتماني للمقترض لتكوين تنبؤ حول مدى احتمالية سداد مدفوعاته في الوقت المحدد وتجنب التخلف عن سداد القرض.
اتبع FICO 8 FICO 5 وأجرى تعديلات رئيسية على بعض مقاييس الحساب الخاصة به. يتمتع FICO 8 بحساسية متزايدة تجاه أرصدة بطاقات الائتمان المرتفعة ولكنه يقلل من الضرر الناجم عن المدفوعات المتأخرة العرضية. كما أنه يتجاهل سجلات إجراءات تحصيل الديون للأرصدة التي تقل عن 100 دولار .
أضاف FICO 8 أيضًا ضمانات ضد ممارسة غامضة تسمى "التأجير التجاري". كانت هذه ثغرة في الإصدارات السابقة من نظام FICO. مقابل رسوم ، يمكن إضافة مستهلك ذو درجة ائتمانية ضعيفة كمستخدم مرخص له إلى حساب ائتمان متجدد حالي. بمرور الوقت ، قد يشير هذا إلى نمط واضح للسداد ويعزز درجة ائتمان الشخص. تعتزم FICO إجراء تعديلات على الصيغة لتعكس أفضل الممارسات الحالية للتنبؤ بمخاطر الائتمان الاستهلاكي .
نتائج FICO السابقة لا تزال قيد الاستخدام. يستخدم مقرضو الرهن العقاري FICO 2 أو FICO 4 أو FICO 5 ، على سبيل المثال ، اعتمادًا على مكتب الائتمان الذي يتعاملون معه للحصول على المعلومات. ويرجع ذلك إلى تفويض وكالة تمويل البيت الفيدرالي (FHFA) باستخدام هذه الدرجات للرهون العقارية المعتمدة من قبل فريدي ماك أو فاني ماي .
أساسيات FICO
قدمت FICO نظامها الأساسي للتقييم الائتماني في عام 1989. ويتألف من خمسة مكونات رئيسية ، لكل منها وزنه الخاص :
تاريخ السداد (35٪)
المبالغ المستحقة (30٪)
طول السجل الائتماني (15٪)
مزيج الائتمان (10٪)
رصيد جديد (10٪)
معظم التحديثات على النقاط الأساسية لـ FICO هي تعديلات في الحسابات المستخدمة لكل فئة من هذه الفئات. عندما تقوم الشركة بإجراء مثل هذه التعديلات ، فإنها تطلق إصدارات جديدة لسوق الإقراض.
إصدارات أخرى من FICO
كان هناك خلفان لـ FICO 8: FICO 9 ، تم نشرهما في 2014 للمقرضين وفي 2016 للمستهلكين ، و FICO 10 Suite ، التي تتكون من FICO 10 و FICO 10T ، تم الإعلان عنها في يناير 2020. ومع ذلك ، الائتمان الرئيسي تقرر المكاتب والمقرضون ، وليس FICO ، ما إذا كانوا سيتبنون إصدارات جديدة والجدول الزمني للقيام بذلك ، وهذا هو السبب في أن FICO 8 لا يزال حاليًا هو النتيجة الأكثر شعبية.
نتيجة لذلك ، يتواجد عدد من إصدارات نقاط FICO معًا. لزيادة تعقيد الأمور ، تقدم FICO أيضًا مجموعة من الدرجات المصممة خصيصًا للصناعة لمقرضي السيارات ومقرضي الرهن العقاري ومصدري البطاقات المصرفية ، مما يزيد من عدد الدرجات المتاحة .
تتميز FICO Score 9 بتعديلات مميزة على معالجة حسابات التحصيل الطبية ، وزيادة الحساسية لتاريخ الإيجار ، ونهج أكثر تسامحًا مع مجموعات الطرف الثالث المدفوعة بالكامل. يأخذ FICO 10T البيانات الشائعة في الاعتبار. أي أنه يشير إلى سجل مدفوعات الفرد على مدار الـ 24 شهرًا الماضية أو أكثر من أجل تقديم صورة أكثر دقة عن الوضع المالي الحالي للشخص .
يسلط الضوء
اعتمادًا على أولوياتهم ، يستخدم بعض المقرضين إصدارات أخرى أو إصدارات مخصصة للصناعة من نظام تسجيل FICO.
معايير التسجيل الخاصة بها أقل تسامحًا مع أرصدة بطاقات الائتمان المرتفعة ولكنها تقلل من تأثير التأخر في السداد العرضي.
FICO 8 هو تحديث لنموذج التصنيف الائتماني القياسي الذي يستخدم الآن على نطاق واسع من قبل مكاتب الائتمان الرئيسية.
