FICO 8
Apakah FICO 8?
FICO 8 ialah versi model standard yang paling banyak digunakan untuk menilai pengguna atas penggunaan kredit mereka . 1989 mencipta sistem untuk menilai penggunaan kredit dan hutang oleh pengguna individu. FICO 8 telah diperkenalkan pada tahun 2009 .
Memahami FICO 8
Setiap pengguna yang menggunakan kredit, atau berharap untuk mendapatkan kredit, mempunyai skor kredit yang menilai risiko kredit mereka . Setiap kali permohonan dibuat untuk mendapatkan kredit, pemberi pinjaman menyemak penilaian kredit orang itu dengan mana-mana tiga biro kredit utama—Experian, Equifax dan TransUnion—yang menyusun sejarah pembayaran individu. Ketiga-tiganya menggunakan sistem pemarkahan FICO, yang menilai setiap pengguna mengikut skala dari 300 hingga 850, dengan julat yang ditandakan "miskin", "adil", "baik", "sangat baik" dan "luar biasa" pada skala . Secara umum , sistem pemarkahan asas FICO menimbang pelbagai elemen sejarah kredit peminjam untuk menjana ramalan tentang kemungkinan mereka membuat pembayaran tepat pada masanya dan mengelakkan ingkar pinjaman.
FICO 8 mengikuti FICO 5 dan membuat pelarasan utama pada beberapa metrik pengiraannya. FICO 8 mempunyai sensitiviti yang meningkat terhadap baki kad kredit yang tinggi tetapi mengurangkan kerosakan yang disebabkan oleh pembayaran lewat sekali-sekala. Ia juga mengabaikan rekod prosiding kutipan hutang untuk baki di bawah $100 .
FICO 8 juga menambah perlindungan terhadap amalan kabur yang dipanggil "penyewaan talian dagangan." Ini adalah kelemahan dalam versi sebelumnya sistem FICO. Dengan bayaran, pengguna dengan skor kredit yang rendah boleh ditambah sebagai pengguna yang dibenarkan ke akaun kredit pusingan sedia ada. Lama kelamaan ini akan menunjukkan corak pembayaran balik yang jelas dan meningkatkan skor kredit orang itu. FICO bertujuan pelarasan kepada formula untuk mencerminkan amalan terbaik semasa untuk meramalkan risiko kredit pengguna .
Skor FICO sebelum ini juga masih digunakan. Pemberi pinjaman gadai janji menggunakan FICO 2, FICO 4 atau FICO 5, sebagai contoh, bergantung pada biro kredit yang mereka datangi untuk mendapatkan maklumat. Ini disebabkan oleh mandat Agensi Kewangan Rumah Persekutuan (FHFA) bahawa markah ini digunakan untuk gadai janji yang diluluskan oleh Freddie Mac atau Fannie Mae .
Asas FICO
FICO memperkenalkan sistem pemarkahan kredit asasnya pada tahun 1989. Ia mempunyai lima komponen utama, setiap satu dengan beratnya sendiri :
Sejarah pembayaran (35%)
Jumlah terhutang (30%)
Tempoh sejarah kredit (15%)
Campuran kredit (10%)
Kredit baharu (10%)
Kebanyakan kemas kini kepada skor asas FICO adalah pelarasan dalam pengiraan yang digunakan untuk setiap kategori ini. Apabila syarikat membuat pelarasan sedemikian, ia mengeluarkan versi baharu kepada pasaran pinjaman.
Versi lain FICO
Terdapat dua pengganti FICO 8: FICO 9, digunakan pada 2014 kepada pemberi pinjaman dan pada 2016 kepada pengguna, dan FICO 10 Suite, yang terdiri daripada FICO 10 dan FICO 10T, diumumkan pada Januari 2020.Walau bagaimanapun , kredit utama. biro dan pemberi pinjaman, bukan FICO, memutuskan sama ada untuk menerima pakai versi baharu dan garis masa untuk berbuat demikian, itulah sebabnya FICO 8 masih menjadi skor paling popular pada masa ini.
Akibatnya, beberapa versi skor FICO wujud bersama. Untuk merumitkan lagi perkara, FICO turut menawarkan satu set skor khusus industri yang disesuaikan untuk peminjam kereta, pemberi pinjaman gadai janji dan pengeluar kad bank, meningkatkan bilangan skor yang tersedia .
FICO Score 9 menampilkan pelarasan pada rawatan akaun kutipan perubatan, peningkatan kepekaan terhadap sejarah penyewaan dan pendekatan yang lebih memaafkan kepada kutipan pihak ketiga berbayar penuh.FICO 10T mengambil kira data arah aliran. Iaitu, ia menunjukkan sejarah pembayaran individu sepanjang 24 bulan yang lalu atau lebih lama untuk memberikan gambaran yang lebih tepat tentang keadaan kewangan semasa orang tersebut .
##Sorotan
Bergantung pada keutamaan mereka, sesetengah pemberi pinjaman menggunakan versi lain atau versi tersuai industri sistem pemarkahan FICO.
Kriteria pemarkahannya kurang memaafkan baki kad kredit yang tinggi tetapi mengurangkan kesan pembayaran lewat sekali-sekala.
FICO 8 ialah kemas kini kepada model pemarkahan kredit standard yang kini digunakan secara meluas oleh biro kredit utama.
