FIKO 8

Was ist FICO 8?

FICO 8 ist die am weitesten verbreitete Version des Standardmodells, das verwendet wird, um Verbraucher bei der Verwendung von Krediten zu bewerten.Der FICO-Score hat seinen Namen von der Fair Isaac Corporation (jetzt FICO), dem in Kalifornien ansässigen Datenanalyseunternehmen 1989 wurde das System zur Bewertung der Verwendung von Krediten und Schulden durch einzelne Verbraucher geschaffen. FICO 8 wurde 2009 eingeführt .

FICO 8 verstehen

Jeder Verbraucher, der einen Kredit in Anspruch nimmt oder auf einen Kredit hofft, hat einen Kredit-Score , der sein Kreditrisiko bewertet . Wann immer ein Kreditantrag gestellt wird, überprüft der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit dieser Person bei einer der drei großen Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und TransUnion –, die individuelle Zahlungshistorien zusammenstellen. Alle drei verwenden das FICO-Bewertungssystem, das jeden Verbraucher auf einer Skala von 300 bis 850 bewertet, wobei die Bereiche auf der Skala mit „schlecht“, „mittelmäßig“, „gut“, „sehr gut“ und „außergewöhnlich“ gekennzeichnet sind . Im Allgemeinen gewichtet das Basisbewertungssystem von FICO verschiedene Elemente der Kredithistorie eines Kreditnehmers,. um eine Vorhersage darüber zu erstellen, wie wahrscheinlich es ist, dass er seine Zahlungen pünktlich leistet und einen Kreditausfall vermeidet.

FICO 8 folgte FICO 5 und nahm wichtige Anpassungen an einigen seiner Berechnungsmetriken vor. FICO 8 reagiert empfindlicher auf hohe Kreditkartensalden, reduziert jedoch den Schaden, der durch gelegentliche verspätete Zahlungen entsteht. Es ignoriert auch Aufzeichnungen von Inkassoverfahren für Guthaben unter 100 $ .

FICO 8 fügte auch Schutzmaßnahmen gegen eine obskure Praxis namens „Tradeline Rental“ hinzu. Dies war eine Lücke in früheren Versionen des FICO-Systems. Gegen eine Gebühr könnte ein Verbraucher mit schlechter Kreditwürdigkeit als autorisierter Benutzer zu einem bestehenden revolvierenden Kreditkonto hinzugefügt werden. Im Laufe der Zeit würde dies auf ein offensichtliches Rückzahlungsmuster hindeuten und die Kreditwürdigkeit der Person erhöhen. FICO beabsichtigte die Anpassungen der Formel, um die damals aktuellen Best Practices zur Vorhersage des Verbraucherkreditrisikos widerzuspiegeln .

Frühere FICO-Scores werden ebenfalls noch verwendet. Hypothekengeber verwenden beispielsweise FICO 2, FICO 4 oder FICO 5, je nachdem, bei welcher Auskunftei sie sich informieren. Dies ist auf ein Mandat der Federal House Finance Agency (FHFA) zurückzuführen, dass diese Scores für Hypotheken verwendet werden, die von Freddie Mac oder Fannie Mae genehmigt wurden

Die Grundlagen von FICO

FICO führte 1989 sein Basis-Kreditbewertungssystem ein. Es besteht aus fünf Hauptkomponenten, von denen jede ihr eigenes Gewicht hat :

• Zahlungshistorie (35%)

• geschuldete Beträge (30%)

• Länge der Kredithistorie (15 %)

• Kreditmix (10 %)

• Neues Guthaben (10%)

Die meisten Aktualisierungen der Basispunktzahl von FICO sind Anpassungen in den Berechnungen, die für jede dieser Kategorien verwendet werden. Wenn das Unternehmen solche Anpassungen vornimmt, veröffentlicht es neue Versionen auf dem Kreditmarktplatz.

Andere Versionen von FICO

Kreditgeber und 2016 für Verbraucher bereitgestellt wurde, und FICO 10 Suite, bestehend aus FICO 10 und FICO 10T, das im Januar 2020 angekündigt wurde Büros und Kreditgeber, nicht FICO, entscheiden über die Einführung neuer Versionen und den Zeitplan dafür, weshalb FICO 8 derzeit immer noch die beliebteste Partitur ist.

Infolgedessen existiert eine Reihe von FICO-Score-Versionen nebeneinander. Um die Sache noch komplizierter zu machen, bietet FICO auch eine Reihe maßgeschneiderter, branchenspezifischer Scores für Autokreditgeber, Hypothekenbanken und Bankkartenaussteller an, wodurch die Anzahl der verfügbaren Scores erhöht wird .

FICO Score 9 beinhaltete Anpassungen bei der Behandlung medizinischer Inkassokonten, eine erhöhte Sensibilität für die Miethistorie und einen nachsichtigeren Ansatz für vollständig bezahlte Inkassos durch Dritte.FICO 10T berücksichtigt Trenddaten. Das heißt, es zeigt das Zahlungsverhalten einer Person in den letzten 24 Monaten oder länger an, um ein genaueres Bild der aktuellen finanziellen Situation der Person zu vermitteln .

Höhepunkte

• Abhängig von ihren Prioritäten verwenden einige Kreditgeber andere Versionen oder branchenspezifische Versionen des FICO-Bewertungssystems.

• Das Bewertungskriterium verzeiht hohe Kreditkartensalden weniger, reduziert jedoch die Auswirkungen einer gelegentlichen verspäteten Zahlung.

• FICO 8 ist eine Aktualisierung des Standard-Kreditbewertungsmodells, das jetzt von den großen Kreditauskunfteien weit verbreitet ist.