FICO 8
Hva er FICO 8?
FICO 8 er den mest brukte versjonen av standardmodellen som brukes til Ă„ score forbrukere pĂ„ deres bruk av kreditt.ï»żï»ż FICO -poengsummen har fĂ„tt navnet sitt fra Fair Isaac Corporation (nĂ„ kalt FICO), det California-baserte dataanalysefirmaet som i 1989 opprettet systemet for vurdering av bruken av kreditt og gjeld av individuelle forbrukere. FICO 8 ble introdusert i 2009 .
ForstÄ FICO 8
Hver forbruker som bruker kreditt, eller hĂ„per Ă„ fĂ„ kreditt, har en kredittscore som vurderer kredittrisikoen deres. Hver gang det sĂžkes om Ă„ fĂ„ kreditt, sjekker utlĂ„neren personens kredittvurdering hos noen av de tre store kredittbyrĂ„ene â Experian, Equifax og TransUnion â som samler individuelle betalingshistorikk. Alle tre bruker FICO-scoringssystemet, som vurderer hver forbruker langs en skala fra 300 til 850, med omrĂ„der merket med "dĂ„rlig", "rettferdig", "bra", "veldig bra" og "eksepsjonell" pĂ„ skalaen . Generelt FICOs grunnscoringssystem vekter ulike elementer i en lĂ„ntakers kreditthistorie for Ă„ generere en prediksjon om hvor sannsynlig det er at de betaler i tide og unngĂ„r Ă„ misligholde et lĂ„n.
FICO 8 fulgte FICO 5 og gjorde viktige justeringer av noen av beregningsverdiene. FICO 8 har en Þkt fÞlsomhet overfor hÞye kredittkortsaldoer, men reduserer skaden forÄrsaket av sporadiske sene betalinger. Den ignorerer ogsÄ registreringer av inkassoprosesser for saldoer under $100 .
FICO 8 la ogsÄ til sikkerhetstiltak mot en obskur praksis kalt "tradeline leie." Dette var et smutthull i tidligere versjoner av FICO-systemet. Mot et gebyr kan en forbruker med dÄrlig kredittscore legges til som en autorisert bruker til en eksisterende roterende kredittkonto. Over tid vil dette indikere et tilsynelatende tilbakebetalingsmÞnster og Þke personens kredittscore. FICO hadde til hensikt at justeringene av formelen skulle gjenspeile gjeldende beste praksis for Ä forutsi forbrukerkredittrisiko .
Tidligere FICO-poeng er ogsÄ fortsatt i bruk. BoliglÄnsgivere bruker for eksempel FICO 2, FICO 4 eller FICO 5, avhengig av hvilket kredittbyrÄ de henvender seg til for informasjon. Dette skyldes et mandat fra Federal House Finance Agency (FHFA) om at disse poengsummene skal brukes for boliglÄn godkjent av Freddie Mac eller Fannie Mae .
Grunnleggende om FICO
FICO introduserte sitt grunnleggende kredittscoringssystem i 1989. Det har fem hovedkomponenter, hver med sin egen vekt :
Betalingshistorikk (35 %)
Skyldende belĂžp (30 %)
Lengde pÄ kreditthistorie (15%)
Kredittmiks (10 %)
â Ny kreditt (10 %)
De fleste oppdateringene til FICOs grunnscore er justeringer i beregningene som brukes for hver av disse kategoriene. NÄr selskapet gjÞr slike justeringer, slipper det nye versjoner til utlÄnsmarkedet.
Andre versjoner av FICO
Det har vÊrt to etterfÞlgere til FICO 8: FICO 9, distribuert i 2014 til lÄngivere og i 2016 til forbrukere, og FICO 10 Suite, bestÄende av FICO 10 og FICO 10T, annonsert i januar 2020 . byrÄer og lÄngivere, ikke FICO, bestemmer om de skal ta i bruk nye versjoner og tidslinjen for Ä gjÞre det, og det er grunnen til at FICO 8 fortsatt er den mest populÊre poengsummen.
Som et resultat eksisterer en rekke FICO-poengversjoner samtidig. For Ä komplisere saken ytterligere, tilbyr FICO ogsÄ et sett med skreddersydde, bransjespesifikke poengsum for billÄngivere, boliglÄnsutstedere og bankkortutstedere, noe som Þker antallet tilgjengelige poengsum .
FICO Score 9 inneholdt justeringer av behandlingen av medisinske samlingskontoer, Ăžkt fĂžlsomhet for leiehistorikk og en mer tilgivende tilnĂŠrming til fullt betalte tredjepartssamlinger.ï»żï»żFICO 10T tar trenddata i betraktning. Det vil si at den indikerer en persons betalingshistorikk over de siste 24 mĂ„nedene eller lenger for Ă„ gi et mer nĂžyaktig bilde av personens nĂ„vĂŠrende Ăžkonomiske situasjon .
##HĂžydepunkter
Avhengig av deres prioriteringer, bruker noen lÄngivere andre versjoner eller bransjetilpassede versjoner av FICO-scoringssystemet.
Poengkriteriene er mindre tilgivende for hĂžye kredittkortsaldoer, men reduserer virkningen av en og annen forsinket betaling.
â FICO 8 er en oppdatering av standard kredittscoringsmodell som nĂ„ er mye brukt av de store kredittbyrĂ„ene.
