FICO 8

Hvað er FICO 8?

FICO 8 er mest notaða útgáfan af staðlaða líkaninu sem notað er til að skora neytendur á notkun þeirra á lánsfé. FICO skorið dregur nafn sitt frá Fair Isaac Corporation (nú kallað FICO), gagnagreiningarfyrirtækið í Kaliforníu sem í Árið 1989 var búið til kerfi til að meta notkun einstakra neytenda á lánsfé og skuldum. FICO 8 var kynnt árið 2009 .

Skilningur á FICO 8

Sérhver neytandi sem notar lánsfé, eða vonast til að fá lánsfé, hefur lánstraust sem metur lánshæfismat þeirra. Alltaf þegar sótt er um að fá lánsfé athugar lánveitandinn lánshæfismat viðkomandi hjá einhverjum af þremur helstu lánastofnunum - Experian, Equifax og TransUnion - sem taka saman einstaka greiðslusögu. Allir þrír nota FICO stigakerfið, sem gefur hverjum neytanda einkunn eftir skala frá 300 til 850, með sviðum merkt „lélegt“, „sanngjarnt“, „gott“, „mjög gott“ og „óvenjulegt“ á kvarðanum . , Grunnstigakerfi FICO vegur ýmsa þætti í lánasögu lántaka til að búa til spá um hversu líklegt er að þeir greiði greiðslur sínar á réttum tíma og forðast vanskil á láni.

FICO 8 fylgdi FICO 5 og gerði helstu breytingar á sumum útreikningsmælingum sínum. FICO 8 hefur aukið næmni gagnvart háu kreditkortajöfnuði en dregur úr tjóni sem stafar af einstaka síðum greiðslum. Það hunsar einnig skrár yfir innheimtuaðgerðir fyrir eftirstöðvar undir $100 .

FICO 8 bætti einnig við verndarráðstöfunum gegn óljósri venju sem kallast „viðskiptalínuleigu“. Þetta var glufu í fyrri útgáfum FICO kerfisins. Fyrir þóknun gæti neytandi með lélega lánstraust bætt við sem viðurkenndum notanda á núverandi snúningskreditreikning. Með tímanum myndi þetta gefa til kynna augljóst mynstur endurgreiðslu og auka lánshæfiseinkunn viðkomandi. FICO ætlaði að leiðrétta formúluna til að endurspegla þáverandi bestu starfsvenjur til að spá fyrir um útlánaáhættu neytenda .

Fyrri FICO stig eru einnig enn í notkun. Veðlánaveitendur nota FICO 2, FICO 4 eða FICO 5, til dæmis, eftir því hvaða lánastofnun þeir leita til um upplýsingar. Þetta er vegna umboðs Federal House Finance Agency (FHFA) um að þessar einkunnir séu notaðar fyrir húsnæðislán samþykkt af Freddie Mac eða Fannie Mae .

Grunnatriði FICO

FICO kynnti grunneinkunnarkerfi sitt árið 1989. Það hefur fimm meginþætti, hver með sína eigin þyngd :

• Greiðslusaga (35%)

• Skuldarfjárhæðir (30%)

• Lengd lánstrausts (15%)

• Lánasamsetning (10%)

• Ný inneign (10%)

Flestar uppfærslur á grunnstigi FICO eru leiðréttingar í útreikningum sem notaðir eru fyrir hvern þessara flokka. Þegar fyrirtækið gerir slíkar breytingar gefur það út nýjar útgáfur á útlánamarkaðinn.

Aðrar útgáfur af FICO

Það hafa verið tveir arftakar FICO 8: FICO 9, sem var komið á markað árið 2014 til lánveitenda og árið 2016 til neytenda, og FICO 10 Suite, sem samanstendur af FICO 10 og FICO 10T, tilkynnt í janúar 2020 . skrifstofur og lánveitendur, ekki FICO, ákveða hvort eigi að samþykkja nýjar útgáfur og tímalínuna fyrir það, þess vegna er FICO 8 enn vinsælasta stigið sem stendur.

Fyrir vikið eru nokkrar útgáfur af FICO stigum samhliða. Til að flækja málin enn frekar býður FICO einnig upp á sérsniðna, iðnaðarsértæka einkunn fyrir bílalánveitendur, húsnæðislánveitendur og bankakortaútgefendur, sem eykur fjölda tiltækra stiga .

FICO Score 9 sýndi leiðréttingar á meðferð sjúkrasöfnunarreikninga, aukinni næmni fyrir leigusögu og fyrirgefnari nálgun við fullgreiddar söfnun þriðja aðila. FICO 10T tekur mið af þróun gagna. Það er, það gefur til kynna greiðslusögu einstaklings undanfarna 24 mánuði eða lengur til að gefa nákvæmari mynd af núverandi fjárhagsstöðu viðkomandi .

##Hápunktar

• Það fer eftir forgangsröðun þeirra, sumir lánveitendur nota aðrar útgáfur eða sérsniðnar útgáfur af FICO stigakerfinu.

• Stigaviðmið þess er minna fyrirgefandi gagnvart háum innistæðum á kreditkortum en dregur úr áhrifum af stöku seingreiðslu.

• FICO 8 er uppfærsla á venjulegu lánshæfismatslíkaninu sem er nú mikið notað af helstu lánastofnunum.