FICO 8

Vad är FICO 8?

FICO 8 är den mest använda versionen av standardmodellen som används för att betygsätta konsumenter på deras användning av kredit. FICO -poängen har fått sitt namn från Fair Isaac Corporation (nu kallad FICO), det Kalifornien-baserade dataanalysföretaget som i 1989 skapade systemet för att klassificera enskilda konsumenters användning av krediter och skulder. FICO 8 introducerades 2009 .

Förstå FICO 8

Varje konsument som använder kredit, eller hoppas få kredit, har en kreditpoäng som bedömer deras kreditrisk. Närhelst en ansökan görs för att få kredit kontrollerar långivaren personens kreditvärdighet hos någon av de tre stora kreditbyråerna – Experian, Equifax och TransUnion – som sammanställer individuella betalningshistoriker. Alla tre använder FICO-poängsystemet, som betygsätter varje konsument på en skala från 300 till 850, med intervall markerade som "dålig", "rättvis", "bra", "mycket bra" och "exceptionell" på skalan . FICO:s baspoängsystem viktar olika delar av en låntagares kredithistorik för att generera en förutsägelse om hur sannolikt det är att de gör sina betalningar i tid och undviker att misslyckas med ett lån.

FICO 8 följde FICO 5 och gjorde viktiga justeringar av några av sina beräkningsmått. FICO 8 har en ökad känslighet för höga kreditkortssaldon men minskar skadan som orsakas av enstaka sena betalningar. Den ignorerar också register över inkassoförfaranden för saldon under 100 USD .

FICO 8 lade också till skydd mot en obskyr praxis som kallas "tradeline hyra." Detta var ett kryphål i tidigare versioner av FICO-systemet. Mot en avgift kan en konsument med dålig kreditvärdering läggas till som en auktoriserad användare till ett befintligt revolverande kreditkonto. Med tiden skulle detta indikera ett uppenbart mönster av återbetalning och öka personens kreditvärdighet. FICO avsåg att justeringarna av formeln skulle återspegla den bästa praxisen för att förutsäga konsumentkreditrisk .

Tidigare FICO-poäng används fortfarande. Hypotekslångivare använder till exempel FICO 2, FICO 4 eller FICO 5, beroende på vilken kreditbyrå de kontaktar för information. Detta beror på ett mandat från Federal House Finance Agency (FHFA) att dessa poäng används för bolån som godkänts av Freddie Mac eller Fannie Mae .

Grunderna i FICO

FICO introducerade sitt grundläggande kreditvärderingssystem 1989. Det har fem huvudkomponenter, var och en med sin egen vikt :

• Betalningshistorik (35 %)

• Skuldbelopp (30 %)

• Längd på kredithistorik (15%)

• Kreditmix (10 %)

• Ny kredit (10 %)

De flesta uppdateringar av FICO:s baspoäng är justeringar i de beräkningar som används för var och en av dessa kategorier. När företaget gör sådana justeringar släpper det nya versioner till utlåningsmarknaden.

Andra versioner av FICO

Det har funnits två efterföljare till FICO 8: FICO 9, som distribuerades 2014 till långivare och 2016 till konsumenter, och FICO 10 Suite, bestående av FICO 10 och FICO 10T, tillkännagavs i januari 2020 . byråer och långivare, inte FICO, beslutar om de ska anta nya versioner och tidslinjen för att göra det, vilket är anledningen till att FICO 8 fortfarande är den mest populära poängen.

Som ett resultat samexisterar ett antal FICO-poängversioner. För att komplicera saken ytterligare erbjuder FICO också en uppsättning skräddarsydda, branschspecifika poäng för billångivare, hypotekslångivare och bankkortsutgivare, vilket ökar antalet tillgängliga poäng .

FICO Score 9 innehöll justeringar av behandlingen av medicinska insamlingskonton, ökad känslighet för hyreshistorik och ett mer förlåtande tillvägagångssätt för fullt betalda tredjepartsinsamlingar.FICO 10T tar hänsyn till trenddata. Det vill säga, det indikerar en individs betalningshistorik under de senaste 24 månaderna eller längre för att ge en mer korrekt bild av personens nuvarande ekonomiska situation .

##Höjdpunkter

• Beroende på deras prioriteringar använder vissa långivare andra versioner eller branschanpassade versioner av FICOs poängsystem.

• Dess poängkriterier är mindre förlåtande för höga kreditkortsaldon men minskar effekten av en enstaka sena betalning.

• FICO 8 är en uppdatering av standardmodellen för kreditvärdering som nu används flitigt av de stora kreditbyråerna.