FICO 8
FICO 8 Nedir?
FICO 8, tüketicileri kredi kullanımlarına göre puanlamak için kullanılan standart modelin en yaygın kullanılan versiyonudur.FICO puanı,. adını Kaliforniya merkezli veri analizi firması Fair Isaac Corporation'dan (şimdi FICO olarak anılmaktadır) alır. 1989, bireysel tüketiciler tarafından kredi ve borç kullanımını derecelendirmek için sistemi oluşturdu. FICO 8, 2009 yılında tanıtıldı .
FICO 8'i Anlamak
Kredi kullanan veya kredi almayı uman her tüketicinin kredi riskini değerlendiren bir kredi puanı vardır . Kredi almak için bir başvuru yapıldığında, borç veren, bireysel ödeme geçmişlerini derleyen üç büyük kredi bürosundan (Experian, Equifax ve TransUnion) herhangi biriyle o kişinin kredi notunu kontrol eder. Üçü de, her bir tüketiciyi 300 ile 850 arasında bir ölçekte derecelendiren ve ölçekte "zayıf", "orta", "iyi", "çok iyi" ve "olağanüstü" olarak işaretlenmiş aralıklarla FICO puanlama sistemini kullanır . FICO'nun temel puanlama sistemi, bir borçlunun kredi geçmişinin çeşitli unsurlarını,. ödemelerini zamanında yapma ve bir krediyi temerrüde düşmekten kaçınma olasılıkları hakkında bir tahmin oluşturmak için ağırlıklandırır.
FICO 8, FICO 5'i takip etti ve bazı hesaplama ölçütlerinde önemli ayarlamalar yaptı. FICO 8, yüksek kredi kartı bakiyelerine karşı artan bir duyarlılığa sahiptir, ancak ara sıra yapılan geç ödemelerin verdiği zararı azaltır. Ayrıca 100 doların altındaki bakiyeler için borç tahsilat işlemlerinin kayıtlarını da göz ardı eder .
FICO 8 ayrıca “ticari hat kiralama” adı verilen belirsiz bir uygulamaya karşı güvenlik önlemleri de ekledi. Bu, FICO sisteminin önceki sürümlerinde bir boşluktu. Bir ücret karşılığında, kredi puanı düşük olan bir tüketici, mevcut bir rotatif kredi hesabına yetkili kullanıcı olarak eklenebilir. Zamanla bu, görünür bir geri ödeme düzenini gösterecek ve kişinin kredi puanını artıracaktır. FICO, formülde yapılan ayarlamaların, tüketici kredi riskini tahmin etmek için o sırada mevcut en iyi uygulamaları yansıtmasını amaçladı .
Daha önceki FICO Puanları da hala kullanılmaktadır. İpotek kredisi verenler, örneğin bilgi almak için hangi kredi bürosuna başvurduklarına bağlı olarak FICO 2, FICO 4 veya FICO 5 kullanır. Bunun nedeni , bu puanların Freddie Mac veya Fannie Mae tarafından onaylanan ipotekler için kullanılmasına ilişkin Federal Maliye Kurumu (FHFA) talimatıdır.
FICO'nun Temelleri
FICO, temel kredi puanlama sistemini 1989 yılında uygulamaya koymuştur. Her biri kendi ağırlığına sahip beş ana bileşeni vardır :
Ödeme geçmişi (%35)
Borçlu olunan tutarlar (%30)
Kredi geçmişinin uzunluğu (%15)
Kredi karışımı (%10)
Yeni kredi (%10)
FICO'nun temel puanındaki güncellemelerin çoğu, bu kategorilerin her biri için kullanılan hesaplamalardaki ayarlamalardır. Şirket bu tür ayarlamalar yaptığında, borç verme piyasasına yeni sürümler yayınlar.
FICO'nun Diğer Sürümleri
10T'den oluşan FICO 10 Suite. FICO değil bürolar ve borç verenler, yeni sürümlerin kabul edilip edilmeyeceğine ve bunu yapmak için zaman çizelgesine karar verir, bu nedenle FICO 8 şu anda hala en popüler puandır.
Sonuç olarak, bir dizi FICO skor versiyonu bir arada bulunur. İşleri daha da karmaşık hale getirmek için, FICO ayrıca otomobil kredisi verenler, ipotek kredisi verenler ve banka kartı veren kuruluşlar için bir dizi özel, sektöre özel puanlar sunarak mevcut puanların sayısını artırır .
FICO Skor 9, tıbbi tahsilat hesaplarının tedavisine yönelik ayarlamalar, kiralama geçmişine karşı artan hassasiyet ve tamamen ödenmiş üçüncü şahıs tahsilatlarına daha bağışlayıcı bir yaklaşım sunar.FICO 10T, trend verilerini hesaba katar. Yani, kişinin mevcut mali durumunun daha doğru bir resmini vermek için kişinin son 24 ay veya daha uzun süredeki ödeme geçmişini gösterir .
##Öne çıkanlar
Önceliklerine bağlı olarak, bazı borç verenler FICO puanlama sisteminin diğer sürümlerini veya sektöre özel sürümlerini kullanır.
Puanlama kriteri, yüksek kredi kartı bakiyelerini daha az bağışlayıcıdır ancak ara sıra yapılan geç ödemelerin etkisini azaltır.
FICO 8, şu anda büyük kredi büroları tarafından yaygın olarak kullanılan standart kredi puanlama modelinin bir güncellemesidir.
