FICO 8
Co to jest FICO 8?
FICO 8 jest najczęściej stosowaną wersją standardowego modelu używanego do oceny konsumentów pod kątem wykorzystania kredytu . 1989 stworzył system oceny wykorzystania kredytów i zadłużenia przez indywidualnych konsumentów. FICO 8 został wprowadzony w 2009 roku .
Zrozumienie FICO 8
Każdy konsument, który korzysta z kredytu lub ma nadzieję na uzyskanie kredytu, ma ocenę kredytową,. która ocenia jego ryzyko kredytowe. Za każdym razem, gdy składany jest wniosek o uzyskanie kredytu, pożyczkodawca sprawdza ocenę kredytową danej osoby w jednym z trzech głównych biur kredytowych — Experian, Equifax i TransUnion — które kompilują indywidualne historie płatności. Wszystkie trzy korzystają z systemu punktacji FICO, który ocenia każdego konsumenta w skali od 300 do 850, z zakresami oznaczonymi jako „zły”, „dostateczny”, „dobry”, „bardzo dobry” i „wyjątkowy” . , system punktacji bazowej FICO waży różne elementy historii kredytowej pożyczkobiorcy, aby wygenerować prognozę dotyczącą prawdopodobieństwa, że dokonają płatności na czas i unikną niespłacenia pożyczki.
FICO 8 podążył za FICO 5 i wprowadził kluczowe poprawki do niektórych wskaźników obliczeniowych. FICO 8 ma zwiększoną wrażliwość na wysokie salda kart kredytowych, ale zmniejsza szkody spowodowane okazjonalnymi opóźnieniami w płatnościach. Ignoruje również zapisy postępowań windykacyjnych dla sald poniżej 100 USD .
FICO 8 dodało również zabezpieczenia przed niejasną praktyką zwaną „wynajmem linii handlowych”. Była to luka w poprzednich wersjach systemu FICO. Za opłatą konsument o słabej zdolności kredytowej może zostać dodany jako autoryzowany użytkownik do istniejącego odnawialnego rachunku kredytowego. Z biegiem czasu wskazywałoby to na widoczny wzorzec spłaty i zwiększało zdolność kredytową danej osoby. Zamierzeniem FICO było, aby modyfikacje formuły odzwierciedlały aktualne najlepsze praktyki w zakresie przewidywania ryzyka kredytowego konsumentów .
Wcześniejsze wyniki FICO są nadal w użyciu. Kredytodawcy hipoteczni używają na przykład FICO 2, FICO 4 lub FICO 5, w zależności od tego, do którego biura kredytowego zwracają się o informacje. Wynika to z mandatu Federalnej Agencji Finansowej (FHFA),. aby te oceny były wykorzystywane do kredytów hipotecznych zatwierdzonych przez Freddie Mac lub Fannie Mae .
Podstawy FICO
FICO wprowadziła swój bazowy system punktacji kredytowej w 1989 roku. Składa się on z pięciu głównych elementów, z których każdy ma swoją własną wagę :
Historia płatności (35%)
Należności (30%)
Długość historii kredytowej (15%)
Mix kredytów (10%)
Nowy kredyt (10%)
Większość aktualizacji podstawowego wyniku FICO to poprawki w obliczeniach stosowanych dla każdej z tych kategorii. Kiedy firma wprowadza takie korekty, wypuszcza nowe wersje na rynek pożyczek.
Inne wersje FICO
Było dwóch następców FICO 8: FICO 9, wdrożony w 2014 r. dla pożyczkodawców i w 2016 r. dla konsumentów, oraz FICO 10 Suite, składający się z FICO 10 i FICO 10T, ogłoszony w styczniu 2020 r . biura i pożyczkodawcy, a nie FICO, decydują, czy przyjąć nowe wersje i harmonogram, dlatego FICO 8 jest obecnie najpopularniejszym wynikiem.
W rezultacie współistnieje wiele wersji punktacji FICO. Aby jeszcze bardziej skomplikować sprawy, FICO oferuje również zestaw dostosowanych, specyficznych dla branży wyników dla pożyczkodawców samochodowych, pożyczkodawców hipotecznych i wydawców kart bankowych, zwiększając liczbę dostępnych wyników .
FICO Score 9 zawierał poprawki w traktowaniu kont windykacji medycznej, zwiększoną wrażliwość na historię wypożyczeń i bardziej wyrozumiałe podejście do w pełni płatnych windykacji od osób trzecich . Oznacza to, że wskazuje historię płatności danej osoby w ciągu ostatnich 24 miesięcy lub dłużej, aby dać dokładniejszy obraz jej obecnej sytuacji finansowej .
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W zależności od swoich priorytetów, niektórzy pożyczkodawcy stosują inne wersje lub dostosowane do branży wersje systemu scoringowego FICO.
Jego kryteria oceny są mniej wyrozumiałe w przypadku wysokich sald kart kredytowych, ale zmniejszają wpływ okazjonalnych opóźnień w płatnościach.
FICO 8 to aktualizacja standardowego modelu scoringu kredytowego, który jest obecnie szeroko stosowany przez główne biura kredytowe.
