FICO 8
Mikä on FICO 8?
FICO 8 on yleisimmin käytetty versio vakiomallista, jota käytetään kuluttajien luotonkäytön pisteytykseen.FICO -pisteet on saanut nimensä Fair Isaac Corporationilta (nyt FICO), kalifornialaiselta data-analytiikkayritykseltä,. joka Vuonna 1989 luotiin järjestelmä yksittäisten kuluttajien luotto- ja velkakäytön arvioimiseksi. FICO 8 esiteltiin vuonna 2009 .
FICO 8:n ymmärtäminen
Jokaisella kuluttajalla, joka käyttää luottoa tai toivoo saavansa luottoa, on luottopisteet,. jotka arvioivat hänen luottoriskinsä. Aina kun luottoa haetaan, lainanantaja tarkistaa kyseisen henkilön luottoluokituksen millä tahansa kolmesta suuresta luottotoimistosta – Experianista, Equifaxista ja TransUnionista – jotka kokoavat yksittäisiä maksuhistoriaa. Kaikki kolme käyttävät FICO-pisteytysjärjestelmää, joka arvioi jokaisen kuluttajan asteikolla 300–850, ja asteikolla on arvot "huono", "kohtuullinen", "hyvä", "erittäin hyvä" ja "poikkeuksellinen " . FICO:n peruspisteytysjärjestelmä painottaa lainanottajan luottohistorian eri elementtejä luodakseen ennusteen siitä, kuinka todennäköisesti hän suorittaa maksunsa ajallaan ja välttää lainan laiminlyönnin.
FICO 8 seurasi FICO 5:tä ja teki tärkeitä muutoksia joihinkin laskentamittareihinsa. FICO 8:lla on lisääntynyt herkkyys korkeille luottokorttisaldoille, mutta se vähentää satunnaisten maksuviivästysten aiheuttamia vahinkoja. Se jättää myös huomioimatta tiedot perintämenettelyistä alle 100 dollarin saldojen osalta .
FICO 8 lisäsi myös suojatoimenpiteitä epämääräistä käytäntöä vastaan, jota kutsutaan "kaupan vuokraamiseksi". Tämä oli porsaanreikä FICO-järjestelmän aiemmissa versioissa. Maksua vastaan kuluttaja, jolla on huono luottoluokitus, voidaan lisätä valtuutetuksi käyttäjäksi olemassa olevalle luottotilille. Ajan myötä tämä osoittaisi ilmeistä takaisinmaksumallia ja parantaisi henkilön luottoluokitusta. FICO tarkoitti kaavan mukautukset heijastelemaan kulloinkin parhaita käytäntöjä kulutusluottoriskin ennustamisessa .
Myös aiemmat FICO-pisteet ovat edelleen käytössä. Asuntolainanantajat käyttävät esimerkiksi FICO 2:ta, FICO 4:ää tai FICO 5:tä riippuen siitä, mihin luottotoimistoon he hakevat tietoja. Tämä johtuu Federal House Finance Agencyn (FHFA) antamasta toimeksiannosta, jonka mukaan näitä pisteitä on käytettävä Freddie Macin tai Fannie Maen hyväksymiin asuntolainoihin .
FICO:n perusteet
FICO esitteli peruspisteytysjärjestelmänsä vuonna 1989. Siinä on viisi pääkomponenttia, joista jokaisella on oma painonsa :
Maksuhistoria (35 %)
Velat (30 %)
Luottohistorian pituus (15%)
Luottovalikoima (10 %)
Uusi luotto (10 %)
Useimmat FICO:n peruspistemäärän päivitykset ovat mukautuksia kussakin näistä luokista käytettyihin laskelmiin. Kun yritys tekee tällaisia muutoksia, se julkaisee uusia versioita lainamarkkinoille.
Muut FICO-versiot
FICO 8:lle on tullut kaksi seuraajaa: FICO 9, joka otettiin käyttöön vuonna 2014 lainanantajille ja vuonna 2016 kuluttajille, ja FICO 10 Suite, joka koostuu FICO 10:stä ja FICO 10T:stä, joka julkistettiin tammikuussa 2020.Kuitenkin suuri luotto toimistot ja lainanantajat, eivät FICO, päättävät uusien versioiden käyttöönotosta ja sen aikajanasta, minkä vuoksi FICO 8 on tällä hetkellä edelleen suosituin tulos.
Tämän seurauksena useita FICO-pisteversioita on rinnakkain. Asian vaikeuttamiseksi FICO tarjoaa myös räätälöityjä, toimialakohtaisia pisteitä autolainanantajille, asuntolainanantajille ja pankkikorttien myöntäjille, mikä lisää käytettävissä olevien pisteiden määrää .
FICO Score 9 sisälsi muutoksia lääketieteellisten perintätilien käsittelyyn, lisääntynyt herkkyys vuokrahistorialle ja anteeksiantavampi lähestymistapa täysin maksettuihin kolmansien osapuolten perintään.FICO 10T ottaa trenditiedot huomioon. Toisin sanoen se ilmaisee henkilön maksuhistorian viimeisen 24 kuukauden ajalta tai pidemmältä ajalta, jotta saadaan tarkempi kuva henkilön nykyisestä taloudellisesta tilanteesta .
##Kohokohdat
Prioriteettinsa mukaan jotkut lainanantajat käyttävät FICO-pisteytysjärjestelmän muita versioita tai toimialakohtaisia versioita.
Sen pisteytyskriteerit ovat vähemmän anteeksiantavia korkeita luottokorttisaldoja kohtaan, mutta vähentävät satunnaisten maksuviivästysten vaikutusta.
FICO 8 on päivitys standardi luottopisteytysmalliin, joka on nyt laajalti käytössä suurissa luottotoimistoissa.
