FICO 8
O que é FICO 8?
O FICO 8 é a versão mais usada do modelo padrão usado para pontuar os consumidores pelo uso de crédito. 1989 criou o sistema de classificação do uso de crédito e dívida por consumidores individuais. FICO 8 foi introduzido em 2009 .
Entendendo o FICO 8
Todo consumidor que usa crédito, ou espera obter crédito, tem uma pontuação de crédito que classifica seu risco de crédito. Sempre que um pedido é feito para obter crédito, o credor verifica a classificação de crédito dessa pessoa com qualquer uma das três principais agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – que compilam históricos de pagamentos individuais. Todos os três usam o sistema de pontuação FICO, que classifica cada consumidor em uma escala de 300 a 850, com faixas marcadas como “ruim”, “regular”, “bom”, “muito bom” e “excepcional” na escala . , o sistema de pontuação de base da FICO pondera vários elementos do histórico de crédito de um mutuário para gerar uma previsão sobre a probabilidade de eles efetuarem seus pagamentos no prazo e evitar a inadimplência de um empréstimo.
A FICO 8 seguiu a FICO 5 e fez ajustes importantes em algumas de suas métricas de cálculo. O FICO 8 tem uma maior sensibilidade em relação a saldos elevados de cartão de crédito, mas reduz os danos causados por pagamentos ocasionais em atraso. Também ignora registros de processos de cobrança de dívidas para saldos abaixo de $ 100 .
O FICO 8 também adicionou salvaguardas contra uma prática obscura chamada “aluguel de linhas comerciais”. Esta era uma brecha nas versões anteriores do sistema FICO. Por uma taxa, um consumidor com uma pontuação de crédito ruim pode ser adicionado como usuário autorizado a uma conta de crédito rotativo existente. Com o tempo, isso indicaria um padrão aparente de pagamento e aumentaria a pontuação de crédito da pessoa. A FICO pretendia que os ajustes na fórmula refletissem as melhores práticas então vigentes para prever o risco de crédito ao consumidor .
As pontuações FICO anteriores também ainda estão em uso. Os credores hipotecários usam FICO 2, FICO 4 ou FICO 5, por exemplo, dependendo de qual agência de crédito eles abordam para obter informações. Isso se deve a um mandato da Federal House Finance Agency (FHFA) de que essas pontuações sejam usadas para hipotecas aprovadas por Freddie Mac ou Fannie Mae .
O básico da FICO
A FICO introduziu seu sistema de pontuação de crédito básico em 1989. Ele tem cinco componentes principais, cada um com seu próprio peso :
Histórico de pagamentos (35%)
Valores devidos (30%)
Comprimento do histórico de crédito (15%)
Mix de crédito (10%)
Novo crédito (10%)
A maioria das atualizações na pontuação base da FICO são ajustes nos cálculos usados para cada uma dessas categorias. Quando a empresa faz esses ajustes, lança novas versões para o mercado de empréstimos.
Outras versões do FICO
Houve dois sucessores do FICO 8: FICO 9, implantado em 2014 para credores e em 2016 para consumidores, e FICO 10 Suite, composto por FICO 10 e FICO 10T, anunciado em janeiro de 2020 . agências e credores, não a FICO, decidem se adotam novas versões e o cronograma para fazê-lo, e é por isso que a FICO 8 ainda é a pontuação mais popular.
Como resultado, coexistem várias versões de pontuação FICO. Para complicar ainda mais, a FICO também oferece um conjunto de pontuações personalizadas e específicas do setor para credores de automóveis, credores hipotecários e emissores de cartões bancários, aumentando o número de pontuações disponíveis .
O FICO Score 9 apresentou ajustes no tratamento de contas de cobrança médica, maior sensibilidade ao histórico de aluguel e uma abordagem mais tolerante para cobranças de terceiros totalmente pagas. O FICO 10T leva em consideração os dados de tendências. Ou seja, indica o histórico de pagamentos de um indivíduo nos últimos 24 meses ou mais para fornecer uma visão mais precisa da situação financeira atual da pessoa .
##Destaques
Dependendo de suas prioridades, alguns credores usam outras versões ou versões personalizadas do setor do sistema de pontuação FICO.
Seu critério de pontuação é menos tolerante com saldos altos de cartão de crédito, mas reduz o impacto de um eventual atraso no pagamento.
O FICO 8 é uma atualização do modelo de pontuação de crédito padrão que agora é amplamente utilizado pelas principais agências de crédito.
