FICO 8
Che cos'è FICO 8?
FICO 8 è la versione più utilizzata del modello standard utilizzato per assegnare un punteggio ai consumatori sull'uso del credito.Il punteggio FICO prende il nome dalla Fair Isaac Corporation (ora chiamata FICO), la società di analisi dei dati con sede in California che in Nel 1989 è stato creato il sistema di valutazione dell'uso del credito e del debito da parte dei singoli consumatori. FICO 8 è stato introdotto nel 2009 .
Capire FICO 8
Ogni consumatore che utilizza il credito, o spera di ottenerlo, ha un punteggio di credito che valuta il proprio rischio di credito. Ogni volta che viene presentata una domanda per ottenere credito, il prestatore controlla il rating del credito di quella persona con una delle tre principali agenzie di credito - Experian, Equifax e TransUnion - che compilano le cronologie di pagamento individuali. Tutti e tre utilizzano il sistema di punteggio FICO, che valuta ciascun consumatore su una scala da 300 a 850, con intervalli contrassegnati come "scarso", "discreto", "buono", "molto buono" ed "eccezionale" sulla scala . In generale, il sistema di punteggio di base di FICO pondera vari elementi della storia creditizia di un mutuatario per generare una previsione su quanto è probabile che effettuino i pagamenti in tempo ed evitino di inadempiere su un prestito.
FICO 8 ha seguito FICO 5 e ha apportato modifiche chiave ad alcune delle sue metriche di calcolo. FICO 8 ha una maggiore sensibilità verso saldi elevati di carte di credito, ma riduce i danni causati da pagamenti in ritardo occasionali. Ignora anche le registrazioni delle procedure di recupero crediti per saldi inferiori a $ 100 .
FICO 8 ha anche aggiunto salvaguardie contro una pratica oscura chiamata "noleggio tradeline". Questa era una scappatoia nelle versioni precedenti del sistema FICO. A pagamento, un consumatore con un punteggio di credito scarso potrebbe essere aggiunto come utente autorizzato a un conto di credito revolving esistente. Nel tempo ciò indicherebbe un modello apparente di rimborso e aumenterebbe il punteggio di credito della persona. FICO intendeva che gli adeguamenti della formula riflettessero le migliori pratiche allora attuali per la previsione del rischio di credito al consumo .
Anche i punteggi FICO precedenti sono ancora in uso. Gli istituti di credito ipotecario utilizzano, ad esempio, FICO 2, FICO 4 o FICO 5, a seconda dell'agenzia di credito a cui si rivolgono per ottenere informazioni. Ciò è dovuto al mandato della Federal House Finance Agency (FHFA) di utilizzare questi punteggi per i mutui approvati da Freddie Mac o Fannie Mae .
Le basi di FICO
FICO ha introdotto il suo sistema di credit scoring di base nel 1989. Ha cinque componenti principali, ciascuna con il proprio peso :
Storico pagamenti (35%)
Debiti (30%)
Lunghezza della storia creditizia (15%)
Mix di crediti (10%)
Nuovo credito (10%)
La maggior parte degli aggiornamenti al punteggio di base di FICO sono aggiustamenti nei calcoli utilizzati per ciascuna di queste categorie. Quando la società apporta tali modifiche, rilascia nuove versioni sul mercato dei prestiti.
Altre versioni di FICO
Ci sono stati due successori di FICO 8: FICO 9, distribuito nel 2014 agli istituti di credito e nel 2016 ai consumatori, e FICO 10 Suite, composto da FICO 10 e FICO 10T, annunciato nel gennaio 2020.Tuttavia , il credito principale uffici e istituti di credito, non FICO, decidono se adottare nuove versioni e la tempistica per farlo, motivo per cui FICO 8 è attualmente ancora la partitura più popolare.
Di conseguenza, coesistono numerose versioni di punteggi FICO. Per complicare ulteriormente le cose, FICO offre anche una serie di punteggi su misura e specifici del settore per prestatori di auto, istituti di credito ipotecario ed emittenti di carte bancarie, aumentando il numero di punteggi disponibili .
Il punteggio FICO 9 prevedeva adeguamenti al trattamento dei conti di riscossione medica, una maggiore sensibilità alla cronologia degli affitti e un approccio più indulgente agli incassi di terze parti interamente pagati.FICO 10T tiene conto dei dati di tendenza. Cioè, indica la cronologia dei pagamenti di un individuo negli ultimi 24 mesi o più al fine di fornire un quadro più accurato dell'attuale situazione finanziaria della persona .
Mette in risalto
A seconda delle loro priorità, alcuni istituti di credito utilizzano altre versioni o versioni personalizzate del settore del sistema di punteggio FICO.
Il suo criterio di punteggio è meno tollerante per i saldi elevati delle carte di credito, ma riduce l'impatto di un pagamento ritardato occasionale.
FICO 8 è un aggiornamento del modello standard di credit scoring, ormai ampiamente utilizzato dalle principali agenzie di credito.
