피코 8

FICO 8이란 무엇입니까?

FICO 8은 소비자의 신용 사용 점수를 매기는 데 사용되는 표준 모델의 가장 널리 사용되는 버전입니다.FICO 점수 는 캘리포니아에 기반을 둔 데이터 분석 회사인 Fair Isaac Corporation (현재 FICO) 에서 이름을 따왔습니다 . 1989년에는 개별 소비자의 신용 및 부채 사용을 평가하는 시스템이 만들어졌습니다. FICO 8은 2009년에 도입되었습니다 .

FICO 8 이해하기

신용을 사용하거나 신용을 받기 원하는 모든 소비자는 신용 위험 을 평가 하는 신용 점수 를 가지고 있습니다. 대출 신청이 있을 때마다 대출 기관은 개별 지불 내역을 집계하는 3개 주요 신용 조사 기관(Experian, Equifax, TransUnion) 중 한 곳에서 해당 개인의 신용 등급을 확인합니다. 세 가지 모두 FICO 점수 시스템을 사용하며, 각 소비자를 300에서 850까지의 척도로 평가하며 척도에 "나쁨", "보통", "좋음", "매우 좋음" 및 "예외"로 표시된 범위를 사용 합니다. 일반적으로 , FICO의 기본 점수 시스템은 차용인의 신용 기록 의 다양한 요소에 가중치를 부여하여 차용인 이 제시간에 지불하고 채무 불이행을 피할 가능성에 대한 예측을 생성합니다.

FICO 8은 FICO 5를 따르고 일부 계산 메트릭을 주요 조정했습니다. FICO 8은 높은 신용 카드 잔고에 대한 민감도가 높지만 간헐적인 연체로 인한 피해를 줄입니다. 또한 잔액이 $100 미만인 경우 채권 추심 절차 기록도 무시합니다 .

FICO 8은 또한 "거래선 임대"라는 모호한 관행에 대한 보호 장치를 추가했습니다. 이것은 FICO 시스템의 이전 버전의 허점이었습니다. 수수료를 지불하면 신용 점수가 낮은 소비자를 기존 회전 신용 계정에 승인된 사용자로 추가할 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 이것은 명백한 상환 패턴을 나타내고 그 사람의 신용 점수를 높일 것입니다. FICO는 소비자 신용 위험을 예측하기 위한 당시의 모범 사례를 반영하기 위해 공식을 조정하려고 했습니다 .

이전 FICO 점수도 여전히 사용 중입니다. 모기지 대출 기관은 정보를 얻기 위해 어떤 신용 조사 기관에 접근하는지에 따라 FICO 2, FICO 4 또는 FICO 5를 사용합니다. 이는 FHFA(Federal House Finance Agency) 에서 이러한 점수를 Freddie Mac 또는 Fannie Mae가 승인한 모기지에 사용하도록 규정하기 때문 입니다.

FICO의 기본

FICO는 1989년에 기본 신용 평가 시스템을 도입했습니다. FICO에는 5가지 주요 구성 요소가 있으며 각각 고유한 가중치가 있습니다 .

• 결제내역(35%)

• 빚진 금액(30%)

• 신용 기록 기간(15%)

• 크레딧 믹스(10%)

• 신규 크레딧(10%)

FICO의 기본 점수에 대한 대부분의 업데이트는 이러한 각 범주에 사용되는 계산의 조정입니다. 회사가 이러한 조정을 수행하면 대출 시장에 새 버전을 출시합니다.

FICO의 다른 버전

FICO 8의 두 가지 후속 제품이 있습니다. 2014년에 대출 기관에, 2016년에 소비자에게 배포된 FICO 9와 2020년 1월에 발표된 FICO 10 및 FICO 10T로 구성된 FICO 10 Suite입니다.그러나 주요 신용 FICO가 아닌 국과 대출 기관이 새 버전을 채택할지 여부와 그 일정을 결정하기 때문에 현재 FICO 8이 여전히 가장 인기 있는 점수입니다.

결과적으로 여러 FICO 점수 버전이 공존합니다. 문제를 더욱 복잡하게 하기 위해 FICO는 자동차 대부업체, 모기지 대부업체 및 은행 카드 발급사를 위한 일련의 맞춤형 산업별 점수를 제공하여 사용 가능한 점수의 수를 늘 립니다.

FICO Score 9는 의료 징수 계정 처리에 대한 조정, 임대 기록에 대한 민감도 증가, 전액 지불된 제3자 징수에 대한 보다 관대한 접근 방식을 특징으로 합니다.FICO 10T는 추세 데이터를 고려합니다. 즉, 개인의 현재 재정 상황을 보다 정확하게 파악할 수 있도록 최근 24개월 이상의 지불 내역을 표시합니다 .

##하이라이트

• 우선 순위에 따라 일부 대출 기관은 FICO 점수 시스템의 다른 버전 또는 업계 맞춤형 버전을 사용합니다.

• 점수 기준은 높은 신용 카드 잔액을 덜 관대하지만 가끔 연체되는 영향을 줄입니다.

• FICO 8은 현재 주요 신용 조사 기관에서 널리 사용되는 표준 신용 평가 모델의 업데이트입니다.