住宅ローン開示法（HMDA）

##住宅ローン開示法（HMDA）とは何ですか？

Home Mortgage Disclosure Act（HMDA）は、1975年に承認された連邦法であり、住宅ローンの貸し手は、規制当局に提出しなければならない貸付慣行に関する重要な情報の記録を保持することを義務付けています。これは、レギュレーションCを通じて連邦準備制度によって実施されました。2011年に、レギュレーションCの規則作成権限が消費者金融保護局（CFPB）に移管されました。

##住宅ローン開示法の説明

住宅ローン開示法および規制Cには、規制の提出および公開の要件が含まれています。住宅ローン開示法全体は、合衆国法典のタイトル12、第29章に記載されています。規則Cも法の重要な要素です。レギュレーションCは、法の要件をオーバーレイし、銀行が従わなければならない特定の追加要件を指定するために連邦準備制度によって作成されました。

一般に、住宅ローン開示法および規則Cの主な目的は、住宅ローン貸し手の地理的目標を監視し、略奪的または差別的な融資慣行を特定し、住宅ローン市場に関する統計を政府に報告する方法を提供することです。 HMDAはまた、リソースの割り当てを分析する手段を提供することにより、政府が後援するコミュニティ投資イニシアチブをサポートするのに役立ちます。

このデータは、政府機関、消費者団体、銀行の審査官が、平等信用機会法、公正住宅法、地域社会再投資法（CRA）、州法など、さまざまな連邦の公正住宅法および信用法の遵守を判断するために使用されます。

1980年に、連邦金融機関審査評議会（FFIEC）は、1975年の住宅ローン開示法に従って、金融機関からの住宅ローン情報への一般のアクセスを促進する責任を与えられました。

HMDAは、住宅ローンを申請または取得する人の性別、人種、収入を特定するよう貸し手に求めますが、データは記録管理で匿名化されます。

##HMDAレポート

HMDAおよび規制Cの下では、特定の住宅ローンの貸し手は、報告の目的で特定の住宅ローンの貸付情報の記録を維持する必要があります。 2019年には、5,496の貸し手が810万のローンの組成を報告しました。これは、米国で推定されるローンの組成全体の88％に相当します。

2020年4月、CFPBは、HMDAに基づくクローズドエンド住宅ローンに関するデータを収集および報告するためのデータ報告のしきい値を2020年7月1日から25から100に引き上げる最終規則を発行しました。

HMDAレポートを使用すると、規制当局は、事前承認の数、付与された住宅ローンの数、ローンの金額、個々のローンの目的など、さまざまなカテゴリの住宅ローンと住宅ローンの傾向に関する情報を分析できます。連邦報告書はまた、連邦住宅局、農業サービス庁、地方住宅サービス、および退役軍人ローンを含むさまざまなタイプの政府支援ローンの承認を詳細に説明しています。

連邦規制Cは、貸し手がすべての支社のロビーに、独自のHMDA統計を要求するための情報を提供するポスターを目立つように表示することを要求しています。これらの統計は、CFPBデータリポジトリで無料でオンラインで公開することもできます。

これらの統計は潜在的な借り手にとって当然のことですが、銀行や貸付の株式を調査する投資家にとっても重要な調査ツールになる可能性があります。直近の数年間の統計を比較することにより、投資家は貸し手がコアビジネスを成長させているかどうかを簡単に特定できます。

##ハイライト

-目標は、透明性を高め、住宅ローン市場の借り手を保護することです。

-このデータにより、規制当局、公務員、消費者ウォッチドッグは、住宅ローンの借り入れと貸し出しの傾向を監視して、公正な住宅法やその他の法律を順守し、住宅投資と政府資金を必要な地域に振り向けることができます。

-住宅ローン開示法（HMDA）は、住宅ローンの貸し手が特定の記録を維持することを義務付ける1975年に可決された法律です。