Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)
Hva er Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)?
The Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) er en føderal lov godkjent i 1975 som krever at boliglånslånere skal føre oversikt over viktige opplysninger om deres utlånspraksis, som de må sende inn til regulerende myndigheter. Den ble implementert av Federal Reserve gjennom Regulation C. I 2011 ble regelskrivingsmyndigheten til Regulation C overført til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Boliglånsloven forklart
Boliglånsloven og forskrift C inneholder krav til forskriftsframlegg og offentliggjøring. Hele Home Mortgage Disclosure Act finner du i tittel 12, kapittel 29 i USAs kode. Forskrift C er også en viktig del av loven. Forskrift C ble opprettet av Federal Reserve for å overlappe kravene i loven og angi visse tilleggskrav som bankene må følge.
Generelt er hovedformålene med lov om offentliggjøring av boliglån og forskrift C å overvåke de geografiske målene til boliglångivere, gi en måte å identifisere rov eller diskriminerende utlånspraksis på, og å rapportere statistikk om boliglånsmarkedet til myndighetene. HMDA hjelper også med å støtte regjeringssponsede samfunnsinvesteringsinitiativer ved å tilby et middel for å analysere allokering av ressurser.
Dataene brukes av offentlige etater, forbrukergrupper og bankgranskere for å fastslå overholdelse av ulike føderale rettferdige bolig- og kredittlover, inkludert Equal Credit Opportunity Act, Fair Housing Act, Community Reinvestment Act (CRA) og statlige lover.
I 1980 fikk Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) ansvaret for å lette offentlig tilgang til pantelånsinformasjon fra finansinstitusjoner i samsvar med Home Mortgage Disclosure Act av 1975.
HMDA ber långivere identifisere kjønn, rase og inntekt til de som søker om eller får boliglån, men dataene er anonymisert i journalføring.
HMDA-rapportering
I henhold til HMDA og forskrift C, er visse boliglånsgivere pålagt å føre opptegnelser over spesifisert boliglånsinformasjon for rapporteringsformål. I 2019 rapporterte 5 496 långivere 8,1 millioner låneoppdrag – noe som representerer 88 % av de totale estimerte låneoppdragene i USA
I april 2020 utstedte CFPB en endelig regel som hever datarapporteringsgrensene for innsamling og rapportering av data om lukkede boliglån under HMDA fra 25 til 100 lån med virkning fra 1. juli 2020.
HMDA-rapportering lar regulatorer analysere informasjon om boliglån og boliglånstrender i en rekke kategorier, for eksempel antall forhåndsgodkjenninger som er gjort, antall innvilgede boliglån, lånebeløp og formålet med individuelle lån. Den føderale rapporteringen beskriver også i stor grad godkjenningene av ulike typer statlig sponsede lån, inkludert Federal Housing Administration,. Farm Service Agency, Rural Housing Services og Veterans Affairs-lån.
Federal Regulation C krever at långivere fremtredende viser en plakat i hver avdelingskontors lobby som gir informasjon om forespørsel om deres unike HMDA-statistikk. Denne statistikken kan også ses av offentligheten gratis på CFPB-datalageret.
Selv om denne statistikken er av naturlig interesse for potensielle låntakere, kan den også være et viktig forskningsverktøy for investorer som undersøker bank- og utlånsaksjer. Ved å sammenligne de siste årenes statistikk, kan en investor enkelt identifisere om en långiver vokser sin kjernevirksomhet eller ikke.
Høydepunkter
– Målet er å skape større åpenhet og å beskytte låntakere i boliglånsmarkedet.
– Disse dataene lar også regulatorer, offentlige tjenestemenn og forbrukervakthunder overvåke trender i boliglån og utlån for å overholde rettferdige boliglover og andre lover og å dirigere boliginvesteringer og statlig finansiering til områder der det er nødvendig.
- The Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) er en lov vedtatt i 1975 som pålegger boliglån långivere å opprettholde visse poster.
