Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA)

Что такое Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA)?

Закон о раскрытии информации об ипотечном кредитовании (HMDA) — это федеральный закон, принятый в 1975 году, который требует, чтобы ипотечные кредиторы вели учет ключевой информации о своей кредитной практике, которую они должны предоставлять регулирующим органам. Он был реализован Федеральной резервной системой посредством Положения C. В 2011 году полномочия по написанию правил Положения C были переданы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Объяснение Закона о раскрытии информации об ипотеке

Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке и Положение C включают требования к представлению информации регулирующим органам и публичному раскрытию информации. Полный текст Закона о раскрытии информации об ипотеке можно найти в разделе 12 главы 29 Свода законов США. Положение C также является важным компонентом Закона. Положение C было создано Федеральной резервной системой для наложения требований Закона и определения определенных дополнительных требований, которым должны следовать банки.

В целом, основные цели Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке и Положения C заключаются в мониторинге географических целей ипотечных кредиторов, обеспечении способа выявления хищнической или дискриминационной практики кредитования и предоставлении статистических данных по ипотечному рынку правительству. HMDA также помогает поддерживать спонсируемые правительством инициативы по инвестициям в сообщества, предоставляя средства для анализа распределения ресурсов.

Эти данные используются государственными учреждениями, группами потребителей и банковскими инспекторами для определения соответствия различным федеральным законам о справедливом жилье и кредитах, включая Закон о равных кредитных возможностях, Закон о справедливом жилье, Закон о реинвестициях в сообщества (CRA) и законы штата.

В 1980 году на Федеральный совет по проверке финансовых учреждений (FFIEC) была возложена ответственность за обеспечение открытого доступа к информации об ипотеке от финансовых учреждений в соответствии с Законом о раскрытии информации о жилищной ипотеке 1975 года.

HMDA просит кредиторов указать пол, расу и доход тех, кто подает заявку или получает ипотеку, но данные хранятся в анонимной форме.

Отчетность HMDA

В соответствии с HMDA и Положением C некоторые ипотечные кредиторы обязаны вести учет указанной информации об ипотечном кредитовании для целей отчетности. В 2019 году 5496 кредиторов сообщили о выдаче 8,1 миллиона кредитов, что составляет 88% от общего числа выданных кредитов в США.

В апреле 2020 года CFPB издал окончательное правило, повышающее пороговые значения для сбора и представления данных о закрытых ипотечных кредитах в рамках HMDA с 25 до 100 кредитов с 1 июля 2020 года.

Отчетность HMDA позволяет регулирующим органам анализировать информацию об ипотечных кредитах и тенденциях ипотечного кредитования по ряду категорий, таких как количество предварительных одобрений, количество выданных ипотечных кредитов, суммы кредитов и цели отдельных кредитов. Федеральная отчетность также подробно описывает одобрение различных типов спонсируемых государством кредитов, включая Федеральное жилищное управление,. Агентство сельскохозяйственных услуг, Службы сельского жилья и кредиты по делам ветеранов.

Федеральное положение C требует, чтобы кредиторы разместили на видном месте плакат в вестибюле каждого филиала,. который предоставляет информацию о запросе их уникальной статистики HMDA. Эта статистика также может быть просмотрена общественностью бесплатно в Интернете в хранилище данных CFPB.

Хотя эти статистические данные представляют естественный интерес для потенциальных заемщиков, они также могут быть важным исследовательским инструментом для инвесторов, изучающих банковские и кредитные акции. Сравнивая статистику за последние несколько лет, инвестор может легко определить, расширяет ли кредитор свой основной бизнес.

Особенности

• Цель состоит в том, чтобы создать большую прозрачность и защитить заемщиков на рынке жилищной ипотеки.

• Эти данные также позволяют регулирующим органам, государственным чиновникам и органам, наблюдающим за потребителями, отслеживать тенденции в ипотечных заимствованиях и кредитах на предмет соблюдения справедливого жилищного и других законов, а также направлять инвестиции в жилье и государственное финансирование в те области, где это необходимо.

• Закон о раскрытии информации об ипотеке (HMDA) – это закон, принятый в 1975 году, который обязывает ипотечных кредиторов вести определенные записи.