Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)
Mikä on Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)?
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) on vuonna 1975 hyväksytty liittovaltion laki, joka vaatii asuntolainanantajia pitämään kirjaa tärkeimmistä lainauskäytäntöjään koskevista tiedoista, jotka niiden on toimitettava sääntelyviranomaisille. Federal Reserve toteutti sen asetuksella C. Vuonna 2011 säännön C sääntöjen laatimisvalta siirrettiin Consumer Financial Protection Bureaulle (CFPB).
Home Mortgage Disclosure Act selitetty
Home Mortgage Disclosure Act -laki ja asetus C sisältävät vaatimuksia viranomaistoimille ja julkisille tiedoille. Koko Home Mortgage Disclosure Act -laki löytyy Yhdysvaltain lakien osastosta 12, luvusta 29. Sääntö C on myös tärkeä osa lakia. Federal Reserve loi C-säännön peittämään lain vaatimukset ja määrittämään tiettyjä lisävaatimuksia, joita pankkien on noudatettava.
Yleisesti ottaen asuntolainatietojen luovutuslain ja asetuksen C ensisijaiset tavoitteet ovat asuntolainanantajien maantieteellisten kohteiden tarkkailu, keino tunnistaa saalistus- tai syrjivä lainauskäytäntö ja raportoida asuntolainamarkkinoita koskevia tilastoja hallitukselle. HMDA auttaa myös tukemaan hallituksen tukemia yhteisön investointialoitteita tarjoamalla keinon resurssien allokoinnin analysointiin.
Hallituksen virastot, kuluttajaryhmät ja pankkien tarkastajat käyttävät tietoja erilaisten liittovaltion oikeudenmukaista asumista ja luottoa koskevien lakien, mukaan lukien Equal Credit Opportunity Act, Fair Housing Act, Community Reinvestment Act (CRA) ja osavaltioiden lait, noudattamisen määrittämiseksi.
Vuonna 1980 Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) sai vastuun helpottaa julkista pääsyä rahoituslaitosten asuntolainatietoihin vuoden 1975 Home Mortgage Disclosure Act -lain mukaisesti.
HMDA pyytää lainanantajia tunnistamaan asuntolainaa hakevien tai saavien sukupuolen, rodun ja tulot, mutta tiedot anonymisoidaan rekisterissä.
HMDA-raportointi
HMDA:n ja asetuksen C mukaan tiettyjen asuntolainanantajien on pidettävä kirjaa tietyistä asuntolainatiedoista raportointia varten. Vuonna 2019 5 496 lainanantajaa ilmoitti 8,1 miljoonasta lainasta, mikä edustaa 88 % kaikista arvioiduista lainoista Yhdysvalloissa.
Huhtikuussa 2020 CFPB julkaisi viimeisen säännön, jolla nostettiin HMDA:n mukaisia suljettuja asuntoluottoja koskevien tietojen keräämisen ja raportoinnin tietojen ilmoittamisen kynnysarvoa 25:stä 100 lainaan 1.7.2020 alkaen.
HMDA-raportoinnin avulla sääntelyviranomaiset voivat analysoida tietoja asuntolainoista ja asuntoluottojen suuntauksista useissa luokissa, kuten tehtyjen ennakkohyväksyntöjen määrä, myönnettyjen kiinnitysten määrä, lainasummat ja yksittäisten lainojen käyttötarkoitukset. Liittovaltion raporteissa on myös paljon yksityiskohtaista tietoa erityyppisten valtion tukemien lainojen hyväksynnästä, mukaan lukien Federal Housing Administration,. Farm Service Agency, Rural Housing Services ja Veterans Affairs lainat.
haaratoimiston aulassa näkyvästi esillä juliste, joka sisältää tietoja heidän ainutlaatuisten HMDA-tilastojensa pyytämisestä. Nämä tilastot ovat myös yleisön nähtävissä ilmaiseksi verkossa CFPB:n tietovarastossa.
Vaikka nämä tilastot kiinnostavat luonnollisesti mahdollisia lainanottajia, ne voivat olla myös tärkeä tutkimustyökalu pankki- ja lainaosakkeita tutkiville sijoittajille. Vertailemalla muutaman viime vuoden tilastoja sijoittaja voi helposti tunnistaa, kasvattaako lainanantaja ydinliiketoimintaansa vai ei.
Kohokohdat
Tavoitteena on lisätä läpinäkyvyyttä ja suojata lainaajia asuntolainamarkkinoilla.
Nämä tiedot antavat myös sääntelijöille, viranomaisille ja kuluttajavalvojalle mahdollisuuden seurata asuntoluottojen ja -lainojen kehitystä oikeudenmukaisen asumisen ja muiden lakien noudattamiseksi ja ohjata asuntoinvestointeja ja valtion rahoitusta alueille, joilla sitä tarvitaan.
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) on vuonna 1975 hyväksytty laki, joka velvoittaa asuntolainaajien ylläpitämään tiettyjä tietoja.
