Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)
O que é o Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)?
O Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) é uma lei federal aprovada em 1975 que exige que os credores hipotecários mantenham registros de informações importantes sobre suas práticas de empréstimo, que devem ser submetidas às autoridades reguladoras. Foi implementado pelo Federal Reserve através do Regulamento C. Em 2011, a autoridade de redação de regras do Regulamento C foi transferida para o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Lei de divulgação de hipoteca residencial explicada
O Home Mortgage Disclosure Act e o Regulamento C incluem requisitos para submissões regulatórias e divulgações públicas. Todo o Home Mortgage Disclosure Act pode ser encontrado no Título 12, Capítulo 29 do Código dos Estados Unidos. O Regulamento C também é um componente importante da Lei. O Regulamento C foi criado pelo Federal Reserve para sobrepor os requisitos da Lei e designar certos requisitos adicionais que os bancos devem seguir.
Em geral, os principais objetivos do Home Mortgage Disclosure Act e do Regulamento C são monitorar os alvos geográficos dos credores hipotecários, fornecendo uma maneira de identificar práticas de empréstimo predatórias ou discriminatórias e relatar estatísticas sobre o mercado hipotecário ao governo. O HMDA também ajuda a apoiar iniciativas de investimento comunitário patrocinadas pelo governo, fornecendo meios para analisar a alocação de recursos.
Os dados são usados por agências governamentais, grupos de consumidores e examinadores de bancos para determinar a conformidade com várias leis federais de habitação e crédito justas, incluindo a Lei de Oportunidades Iguais de Crédito, a Lei de Habitação Justa, a Lei de Reinvestimento Comunitário (CRA) e leis estaduais.
Em 1980, o Conselho Federal de Exame de Instituições Financeiras (FFIEC) recebeu a responsabilidade de facilitar o acesso público a informações sobre hipotecas de instituições financeiras de acordo com o Home Mortgage Disclosure Act de 1975.
O HMDA pede aos credores que identifiquem o sexo, raça e renda daqueles que solicitam ou obtêm hipotecas, mas os dados são anonimizados nos registros.
Relatórios HMDA
De acordo com o HMDA e o Regulamento C, certos credores hipotecários são obrigados a manter registros de informações específicas sobre empréstimos hipotecários para fins de relatório. Em 2019, 5.496 credores relataram 8,1 milhões de originações de empréstimos, representando 88% do total estimado de originações de empréstimos nos EUA
Em abril de 2020, o CFPB emitiu uma regra final aumentando os limites de relatórios de dados para coletar e relatar dados sobre empréstimos hipotecários fechados sob o HMDA de 25 para 100 empréstimos a partir de 1º de julho de 2020.
O relatório HMDA permite que os reguladores analisem informações sobre empréstimos hipotecários e tendências de empréstimos hipotecários em várias categorias, como o número de pré-aprovações feitas, o número de hipotecas concedidas, os valores dos empréstimos e as finalidades dos empréstimos individuais. O relatório federal também detalha muito as aprovações de vários tipos de empréstimos patrocinados pelo governo, incluindo os empréstimos da Administração Federal de Habitação,. Agência de Serviços Agrícolas, Serviços de Habitação Rural e Assuntos de Veteranos.
O Regulamento Federal C exige que os credores exibam um pôster em cada lobby de filial que forneça informações sobre como solicitar suas estatísticas exclusivas de HMDA. Essas estatísticas também podem ser visualizadas gratuitamente pelo público online no repositório de dados do CFPB.
Embora essas estatísticas sejam de interesse natural para potenciais mutuários, elas também podem ser uma importante ferramenta de pesquisa para investidores que pesquisam ações bancárias e de empréstimos. Ao comparar as estatísticas dos anos mais recentes, um investidor pode identificar facilmente se um credor está ou não expandindo seu negócio principal.
Destaques
O objetivo é criar maior transparência e proteger os mutuários no mercado de hipotecas residenciais.
Esses dados também permitem que reguladores, funcionários públicos e fiscalizadores do consumidor monitorem as tendências em empréstimos e empréstimos hipotecários para conformidade com a habitação justa e outras leis e direcione o investimento em habitação e financiamento do governo para áreas onde é necessário.
O Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) é uma lei aprovada em 1975 que obriga os credores hipotecários a manter certos registros.
