Legge sulla divulgazione dei mutui per la casa (HMDA)
Che cos'è l'Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)?
L'Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) è una legge federale approvata nel 1975 che richiede agli istituti di credito ipotecario di tenere registri delle informazioni chiave relative alle loro pratiche di prestito, che devono presentare alle autorità di regolamentazione. È stato implementato dalla Federal Reserve attraverso il regolamento C. Nel 2011, l'autorità di redazione delle regole del regolamento C è stata trasferita al Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Spiegazione della legge sulla divulgazione dei mutui per la casa
L'Home Mortgage Disclosure Act e il regolamento C includono requisiti per gli invii normativi e le divulgazioni pubbliche. L'intero Home Mortgage Disclosure Act può essere trovato nel Titolo 12, Capitolo 29 del Codice degli Stati Uniti. Anche il regolamento C è una componente importante della legge. Il regolamento C è stato creato dalla Federal Reserve per sovrapporre i requisiti della legge e designare alcuni requisiti aggiuntivi che le banche devono seguire.
In generale, gli scopi principali dell'Home Mortgage Disclosure Act e del regolamento C sono il monitoraggio degli obiettivi geografici dei prestatori di mutui ipotecari, fornendo un modo per identificare pratiche di prestito predatorie o discriminatorie e riportare le statistiche sul mercato dei mutui al governo. L'HMDA aiuta anche a sostenere le iniziative di investimento della comunità sponsorizzate dal governo fornendo un mezzo per analizzare l'allocazione delle risorse.
I dati vengono utilizzati da agenzie governative, gruppi di consumatori ed esaminatori bancari per determinare la conformità a varie leggi federali in materia di alloggi equi e di credito, tra cui l'Equal Credit Opportunity Act, il Fair Housing Act, il Community Reinvestment Act (CRA) e le leggi statali.
Nel 1980, il Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) è stato incaricato di facilitare l'accesso del pubblico alle informazioni sui mutui da istituzioni finanziarie in conformità con l'Home Mortgage Disclosure Act del 1975.
L'HMDA chiede ai prestatori di identificare il sesso, la razza e il reddito di coloro che richiedono o ottengono mutui, ma i dati sono resi anonimi nella tenuta dei registri.
Rapporti dell'HMDA
Ai sensi dell'HMDA e del regolamento C, alcuni istituti di credito ipotecario sono tenuti a conservare registrazioni di informazioni specifiche sui prestiti ipotecari a fini di rendicontazione. Nel 2019, 5.496 istituti di credito hanno segnalato 8,1 milioni di erogazioni di prestiti, che rappresentano l'88% delle erogazioni di prestiti totali stimate negli Stati Uniti
Nell'aprile 2020, il CFPB ha emesso una norma finale che aumenta le soglie di segnalazione dei dati per la raccolta e la segnalazione dei dati sui mutui ipotecari chiusi nell'ambito dell'HMDA da 25 a 100 prestiti in vigore dal 1 luglio 2020.
Il reporting HMDA consente alle autorità di regolamentazione di analizzare le informazioni sui prestiti ipotecari e le tendenze dei prestiti ipotecari in diverse categorie, come il numero di pre-approvazioni effettuate, il numero di mutui concessi, gli importi dei prestiti e le finalità dei singoli prestiti. Il rapporto federale descrive anche in dettaglio le approvazioni di vari tipi di prestiti sponsorizzati dal governo, tra cui l' Amministrazione federale per gli alloggi,. l'Agenzia per i servizi agricoli, i servizi di alloggio rurale e i prestiti per gli affari dei veterani.
Il regolamento federale C richiede ai prestatori di esporre in modo visibile un poster in ogni lobby delle filiali che fornisce informazioni sulla richiesta delle loro statistiche uniche dell'HMDA. Queste statistiche possono anche essere visualizzate gratuitamente dal pubblico online nel repository di dati CFPB.
Sebbene queste statistiche siano di naturale interesse per i potenziali mutuatari, possono anche essere un importante strumento di ricerca per gli investitori che ricercano titoli bancari e di prestito. Confrontando le statistiche degli ultimi anni, un investitore può facilmente identificare se un prestatore sta sviluppando o meno il proprio core business.
Mette in risalto
L'obiettivo è creare maggiore trasparenza e tutelare i mutuatari nel mercato dei mutui residenziali.
Questi dati consentono inoltre alle autorità di regolamentazione, ai funzionari pubblici e alle autorità di vigilanza dei consumatori di monitorare l'andamento dei prestiti e dei prestiti ipotecari per il rispetto di alloggi equi e di altre leggi e di indirizzare gli investimenti immobiliari e i finanziamenti governativi verso le aree in cui è necessario.
L'Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) è una legge approvata nel 1975 che obbliga gli istituti di credito ipotecario a mantenere determinati registri.
