Loi sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile (HMDA)
Qu'est-ce que la Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) ?
La Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) est une loi fédérale approuvée en 1975 qui oblige les prêteurs hypothécaires à conserver des registres d'informations clés concernant leurs pratiques de prêt, qu'ils doivent soumettre aux autorités réglementaires. Il a été mis en œuvre par la Réserve fédérale au moyen du règlement C. En 2011, le pouvoir de rédaction des règles du règlement C a été transféré au Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Home Mortgage Disclosure Act expliqué
La Home Mortgage Disclosure Act et le règlement C comprennent des exigences en matière de soumissions réglementaires et de divulgations publiques. L'intégralité de la Home Mortgage Disclosure Act se trouve au titre 12, chapitre 29 du Code des États-Unis. Le règlement C est également un élément important de la Loi. Le règlement C a été créé par la Réserve fédérale pour superposer les exigences de la loi et désigner certaines exigences supplémentaires que les banques doivent respecter.
En général, les principaux objectifs de la Home Mortgage Disclosure Act et du règlement C sont de surveiller les cibles géographiques des prêteurs hypothécaires, de fournir un moyen d'identifier les pratiques de prêt prédatrices ou discriminatoires et de communiquer des statistiques sur le marché hypothécaire au gouvernement. Le HMDA aide également à soutenir les initiatives d'investissement communautaire parrainées par le gouvernement en fournissant un moyen d'analyser l'allocation des ressources.
Les données sont utilisées par des agences gouvernementales, des groupes de consommateurs et des examinateurs bancaires pour déterminer la conformité avec diverses lois fédérales sur le logement équitable et le crédit, notamment la loi sur l'égalité des chances en matière de crédit, la loi sur le logement équitable, la loi sur le réinvestissement communautaire (CRA) et les lois des États.
En 1980, le Conseil fédéral d'examen des institutions financières (FFIEC) a été chargé de faciliter l'accès du public aux informations sur les prêts hypothécaires des institutions financières conformément à la loi de 1975 sur la divulgation des prêts hypothécaires à domicile.
Le HMDA demande aux prêteurs d'identifier le sexe, la race et le revenu de ceux qui demandent ou obtiennent des prêts hypothécaires, mais les données sont anonymisées dans la tenue de registres.
Rapports HMDA
En vertu de la HMDA et du règlement C, certains prêteurs hypothécaires sont tenus de conserver des registres d'informations précises sur les prêts hypothécaires à des fins de déclaration. En 2019, 5 496 prêteurs ont déclaré 8,1 millions de prêts, ce qui représente 88 % du total estimé des prêts aux États-Unis.
En avril 2020, le CFPB a publié une règle finale augmentant les seuils de déclaration des données pour la collecte et la déclaration des données sur les prêts hypothécaires à capital fixe en vertu de la HMDA de 25 à 100 prêts à compter du 1er juillet 2020.
Les rapports HMDA permettent aux régulateurs d'analyser les informations sur les prêts hypothécaires et les tendances des prêts hypothécaires dans un certain nombre de catégories, telles que le nombre d'approbations préalables effectuées, le nombre de prêts hypothécaires accordés, les montants des prêts et les objectifs des prêts individuels. Le rapport fédéral détaille également en détail les approbations de divers types de prêts parrainés par le gouvernement, notamment les prêts de la Federal Housing Administration,. de la Farm Service Agency, des Rural Housing Services et des anciens combattants.
succursale une affiche qui fournit des informations sur la demande de leurs statistiques HMDA uniques. Ces statistiques peuvent également être consultées gratuitement par le public en ligne sur le référentiel de données du CFPB.
Bien que ces statistiques présentent un intérêt naturel pour les emprunteurs potentiels, elles peuvent également constituer un outil de recherche important pour les investisseurs qui recherchent des actions bancaires et de prêt. En comparant les statistiques des dernières années, un investisseur peut facilement déterminer si un prêteur développe ou non son activité principale.
Points forts
L'objectif est de créer une plus grande transparence et de protéger les emprunteurs sur le marché hypothécaire résidentiel.
Ces données permettent également aux régulateurs, aux responsables publics et aux organismes de surveillance des consommateurs de surveiller les tendances des emprunts et des prêts hypothécaires pour se conformer aux lois sur le logement équitable et autres et d'orienter les investissements dans le logement et le financement gouvernemental vers les zones où cela est nécessaire.
Le Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) est une loi adoptée en 1975 qui oblige les prêteurs hypothécaires à conserver certains dossiers.
