Lög um húsnæðislán (HMDA)
Hvað eru lög um upplýsingagjöf um húsnæðislán (HMDA)?
The Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) eru alríkislög samþykkt árið 1975 sem krefjast húsnæðislánaveitenda að halda skrár yfir helstu upplýsingar varðandi útlánahætti sína, sem þeir verða að leggja fyrir eftirlitsyfirvöld. Það var innleitt af Seðlabankanum í gegnum reglugerð C. Árið 2011 var regluritunarvald reglugerðar C flutt til fjármálaverndarskrifstofu neytenda (CFPB).
Lög um upplýsingagjöf um húsnæðislán útskýrð
Í lögum um upplýsingagjöf um húsnæðislán og reglugerð C er að finna kröfur um skilaskyldur og opinberar upplýsingar. Öll lög um upplýsingagjöf um húsnæðislán má finna í 12. titli, 29. kafla bandaríska kóðans. Reglugerð C er einnig mikilvægur þáttur laganna. Reglugerð C var búin til af Federal Reserve til að leggja yfir kröfur laganna og tilgreina ákveðnar viðbótarkröfur sem bankar verða að fylgja.
Almennt séð er megintilgangur laga um upplýsingagjöf um húsnæðislána og reglugerðar C að fylgjast með landfræðilegum markmiðum húsnæðislánaveitenda, veita leið til að greina rándýra eða mismunandi lánahætti og að tilkynna stjórnvöldum um tölfræði um húsnæðislánamarkaðinn. HMDA hjálpar einnig til við að styðja við ríkisstyrkt fjárfestingarverkefni í samfélaginu með því að veita aðferð til að greina úthlutun fjármagns.
Gögnin eru notuð af opinberum stofnunum, neytendahópum og bankaskoðendum til að ákvarða hvort farið sé að ýmsum alríkislögum um sanngjarnt húsnæði og lánsfé, þar á meðal lögum um jöfn lánamöguleika, lög um sanngjarnt húsnæði, lög um endurfjárfestingu samfélagsins (CRA) og ríkislög.
Árið 1980 fékk Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) ábyrgð á að auðvelda almenningi aðgang að veðupplýsingum frá fjármálastofnunum í samræmi við lög um upplýsingagjöf um heimilislán frá 1975.
HMDA biður lánveitendur að bera kennsl á kyn, kynþátt og tekjur þeirra sem sækja um eða fá húsnæðislán, en gögnin eru nafnlaus í skrárhaldi.
HMDA skýrslur
Samkvæmt HMDA og reglugerð C þurfa tilteknir veðlánveitendur að halda skrár yfir tilgreindar veðlánaupplýsingar í skýrslugerðarskyni. Árið 2019 tilkynntu 5.496 lánveitendur um 8,1 milljón lánastofnana - sem samsvarar 88% af heildar áætluðum lánastofnunum í Bandaríkjunum
Í apríl 2020 gaf CFPB út lokareglu sem hækkaði viðmiðunarmörk fyrir gagnaskýrslu til að safna og tilkynna um gögn um lokuð veðlán samkvæmt HMDA úr 25 í 100 lán sem taka gildi 1. júlí 2020.
HMDA skýrslur gera eftirlitsaðilum kleift að greina upplýsingar um fasteignalán og þróun fasteignalána í ýmsum flokkum, svo sem fjölda fyrirframsamþykkta, fjölda veittra íbúðalána, lánsfjárhæðir og tilgang einstakra lána. Alríkisskýrslan lýsir einnig mjög samþykkjum á ýmsum gerðum ríkisstyrktra lána, þar á meðal alríkishúsnæðismálastjórn,. Farm Service Agency, Rural Housing Services og Veterans Affairs lán.
Alríkisreglugerð C krefst þess að lánveitendur sýni veggspjald á áberandi hátt í anddyri útibúa sem veitir upplýsingar um beiðni um einstaka HMDA tölfræði þeirra. Þessa tölfræði er einnig hægt að skoða af almenningi á netinu ókeypis á CFPB gagnageymslunni.
Þó að þessar tölfræði hafi eðlilega áhuga fyrir hugsanlega lántakendur, geta þær einnig verið mikilvægt rannsóknartæki fyrir fjárfesta sem rannsaka banka- og lánahlutabréf. Með því að bera saman tölfræði síðustu ára getur fjárfestir auðveldlega greint hvort lánveitandi sé að auka kjarnastarfsemi sína eða ekki.
Hápunktar
Markmiðið er að skapa meira gagnsæi og vernda lántakendur á íbúðalánamarkaði.
Þessi gögn gera einnig eftirlitsaðilum, opinberum embættismönnum og neytendaeftirlitsaðilum kleift að fylgjast með þróun húsnæðislána og lánveitinga til að uppfylla sanngjörn húsnæðislög og önnur lög og beina húsnæðisfjárfestingum og ríkisfjármögnun til svæða þar sem þess er þörf.
The Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) eru lög sem samþykkt voru árið 1975 sem felur veðlánveitendum að halda ákveðnum skrám.
