Ley de Divulgación de Hipotecas de Vivienda (HMDA)
驴Qu茅 es la Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas de Vivienda (HMDA)?
La Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas para Viviendas (HMDA) es una ley federal aprobada en 1975 que requiere que los prestamistas hipotecarios mantengan registros de informaci贸n clave sobre sus pr谩cticas crediticias, que deben enviar a las autoridades reguladoras. Fue implementado por la Reserva Federal a trav茅s de la Regulaci贸n C. En 2011, la autoridad de redacci贸n de reglas de la Regulaci贸n C se transfiri贸 a la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor (CFPB).
Explicaci贸n de la Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas para Viviendas
La Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas de Vivienda y la Regulaci贸n C incluyen requisitos para presentaciones regulatorias y divulgaciones p煤blicas. La Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas de Vivienda completa se puede encontrar en el T铆tulo 12, Cap铆tulo 29 del C贸digo de los Estados Unidos. La Regulaci贸n C tambi茅n es un componente importante de la Ley. La Regulaci贸n C fue creada por la Reserva Federal para superponer los requisitos de la Ley y designar ciertos requisitos adicionales que los bancos deben seguir.
En general, los prop贸sitos principales de la Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas para Viviendas y la Regulaci贸n C son monitorear los objetivos geogr谩ficos de los prestamistas hipotecarios, brindando una manera de identificar pr谩cticas de pr茅stamos abusivas o discriminatorias, y reportar estad铆sticas sobre el mercado hipotecario al gobierno. La HMDA tambi茅n ayuda a respaldar las iniciativas de inversi贸n comunitaria patrocinadas por el gobierno al proporcionar un medio para analizar la asignaci贸n de recursos.
Los datos son utilizados por agencias gubernamentales, grupos de consumidores y examinadores bancarios para determinar el cumplimiento de varias leyes federales de cr茅dito y vivienda justa, incluida la Ley de Igualdad de Oportunidades de Cr茅dito, la Ley de Vivienda Justa, la Ley de Reinversi贸n Comunitaria (CRA) y las leyes estatales.
En 1980, el Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras (FFIEC) recibi贸 la responsabilidad de facilitar el acceso p煤blico a la informaci贸n hipotecaria de las instituciones financieras de acuerdo con la Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas de Vivienda de 1975.
La HMDA solicita a los prestamistas que identifiquen el sexo, la raza y los ingresos de quienes solicitan u obtienen hipotecas, pero los datos se anonimizan en el mantenimiento de registros.
Informes HMDA
Seg煤n la HMDA y la Regulaci贸n C, ciertos prestamistas hipotecarios deben mantener registros de informaci贸n espec铆fica de pr茅stamos hipotecarios para fines de informes. En 2019, 5496 prestamistas informaron 8,1 millones de originaciones de pr茅stamos, lo que representa el 88 % del total estimado de originaciones de pr茅stamos en EE. UU.
En abril de 2020, el CFPB emiti贸 una regla final que eleva los umbrales de informes de datos para la recopilaci贸n y el informe de datos sobre pr茅stamos hipotecarios cerrados bajo la HMDA de 25 a 100 pr茅stamos a partir del 1 de julio de 2020.
Los informes de HMDA permiten a los reguladores analizar informaci贸n sobre pr茅stamos hipotecarios y tendencias de pr茅stamos hipotecarios en varias categor铆as, como la cantidad de aprobaciones previas realizadas, la cantidad de hipotecas otorgadas, los montos de los pr茅stamos y los prop贸sitos de los pr茅stamos individuales. El informe federal tambi茅n detalla en gran medida las aprobaciones de varios tipos de pr茅stamos patrocinados por el gobierno, incluidos los pr茅stamos de la Administraci贸n Federal de Vivienda,. la Agencia de Servicios Agr铆colas, los Servicios de Vivienda Rural y Asuntos de Veteranos.
La Regulaci贸n Federal C requiere que los prestamistas muestren un cartel en un lugar destacado en el vest铆bulo de cada sucursal que brinde informaci贸n sobre c贸mo solicitar sus estad铆sticas 煤nicas de HMDA. Estas estad铆sticas tambi茅n pueden ser vistas por el p煤blico en l铆nea de forma gratuita en el repositorio de datos de CFPB.
Si bien estas estad铆sticas son de inter茅s natural para los prestatarios potenciales, tambi茅n pueden ser una herramienta de investigaci贸n importante para los inversores que buscan acciones bancarias y crediticias. Al comparar las estad铆sticas de los a帽os m谩s recientes, un inversionista puede identificar f谩cilmente si un prestamista est谩 haciendo crecer su negocio principal o no.
Reflejos
El objetivo es crear una mayor transparencia y proteger a los prestatarios en el mercado hipotecario residencial.
Estos datos tambi茅n permiten a los reguladores, funcionarios p煤blicos y organismos de control del consumidor monitorear las tendencias en los pr茅stamos y pr茅stamos hipotecarios para cumplir con las leyes de vivienda justa y otras leyes, y para dirigir la inversi贸n en vivienda y el financiamiento del gobierno a las 谩reas donde se necesita.
La Ley de Divulgaci贸n de Hipotecas para Viviendas (HMDA) es una ley aprobada en 1975 que obliga a los prestamistas hipotecarios a mantener ciertos registros.
