قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA)
ما هو قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA)؟
قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) هو قانون اتحادي تمت الموافقة عليه في عام 1975 يتطلب من مقرضي الرهن العقاري الاحتفاظ بسجلات لأجزاء رئيسية من المعلومات المتعلقة بممارسات الإقراض الخاصة بهم ، والتي يجب عليهم تقديمها إلى السلطات التنظيمية. تم تنفيذه من قبل الاحتياطي الفيدرالي من خلال اللائحة ج. في عام 2011 ، تم نقل سلطة كتابة القواعد للائحة ج إلى مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB).
شرح قانون الإفصاح عن الرهن العقاري
يتضمن قانون الإفصاح عن الرهن العقاري ولائحته "ج" متطلبات التقديمات التنظيمية والإفصاحات العامة. يمكن العثور على قانون الإفصاح عن الرهن العقاري بالكامل في العنوان 12 ، الفصل 29 من قانون الولايات المتحدة. اللائحة C هي أيضا عنصر مهم في القانون. تم إنشاء اللائحة ج من قبل الاحتياطي الفيدرالي للتغلب على متطلبات القانون وتعيين بعض المتطلبات الإضافية التي يجب على البنوك اتباعها.
بشكل عام ، تتمثل الأغراض الأساسية لقانون الإفصاح عن الرهن العقاري واللائحة ج في مراقبة الأهداف الجغرافية لمقرضي الرهن العقاري ، وتوفير وسيلة لتحديد ممارسات الإقراض المفترسة أو التمييزية ، وتقديم إحصاءات عن سوق الرهن العقاري إلى الحكومة. كما تساعد HMDA في دعم مبادرات الاستثمار المجتمعي التي ترعاها الحكومة من خلال توفير وسيلة لتحليل تخصيص الموارد.
يتم استخدام البيانات من قبل الوكالات الحكومية ، ومجموعات المستهلكين ، وفاحصي البنوك لتحديد مدى الامتثال لمختلف قوانين الإسكان والائتمان الفيدرالية بما في ذلك قانون تكافؤ الفرص الائتمانية ، وقانون الإسكان العادل ، وقانون إعادة الاستثمار المجتمعي (CRA) ، وقوانين الولاية.
في عام 1980 ، تم منح مجلس فحص المؤسسات المالية الفيدرالية (FFIEC) مسؤولية تسهيل وصول الجمهور إلى معلومات الرهن العقاري من المؤسسات المالية وفقًا لقانون الإفصاح عن الرهن العقاري لعام 1975.
تطلب HMDA من المقرضين تحديد جنس وعرق ودخل أولئك الذين يتقدمون للحصول على قروض عقارية أو يحصلون عليها ، لكن البيانات مجهولة المصدر في حفظ السجلات.
تقارير HMDA
بموجب HMDA واللائحة C ، يتعين على بعض مقرضي الرهن العقاري الاحتفاظ بسجلات لمعلومات الإقراض العقاري المحددة لأغراض إعداد التقارير. في عام 2019 ، أفاد 5،496 مقرضًا بإصدار 8.1 مليون قروض - تمثل 88٪ من إجمالي منشأ القروض المقدرة في الولايات المتحدة.
في أبريل 2020 ، أصدر CFPB قاعدة نهائية ترفع عتبات الإبلاغ عن البيانات لجمع البيانات والإبلاغ عنها حول قروض الرهن العقاري المغلقة بموجب HMDA من 25 إلى 100 قرض اعتبارًا من 1 يوليو 2020.
تسمح تقارير HMDA للمنظمين بتحليل المعلومات المتعلقة بقروض الرهن العقاري واتجاهات إقراض الرهن العقاري في عدد من الفئات ، مثل عدد الموافقات المسبقة التي تم إجراؤها وعدد الرهون العقارية الممنوحة ومبالغ القروض وأغراض القروض الفردية. تفصل التقارير الفيدرالية أيضًا بشكل كبير الموافقات على أنواع مختلفة من القروض التي ترعاها الحكومة بما في ذلك إدارة الإسكان الفيدرالية ووكالة خدمة المزارع وخدمات الإسكان الريفي وقروض شؤون المحاربين القدامى.
تتطلب اللائحة الفيدرالية C من المقرضين عرض ملصق بشكل بارز في ردهة كل مكتب فرعي يوفر معلومات حول طلب إحصائيات HMDA الفريدة الخاصة بهم. يمكن أيضًا للجمهور الاطلاع على هذه الإحصائيات عبر الإنترنت مجانًا في مستودع بيانات CFPB.
في حين أن هذه الإحصاءات ذات أهمية طبيعية للمقترضين المحتملين ، فإنها يمكن أن تكون أيضًا أداة بحث مهمة للمستثمرين الذين يبحثون عن أسهم البنوك والإقراض. من خلال مقارنة إحصائيات السنوات القليلة الأخيرة ، يمكن للمستثمر بسهولة تحديد ما إذا كان المقرض ينمي أعماله الأساسية أم لا.
يسلط الضوء
الهدف هو خلق قدر أكبر من الشفافية وحماية المقترضين في سوق الرهن العقاري السكني.
تسمح هذه البيانات أيضًا للمنظمين والمسؤولين الحكوميين ومراقبي المستهلكين بمراقبة الاتجاهات في اقتراض الرهن العقاري والإقراض للامتثال لقوانين الإسكان العادل والقوانين الأخرى وتوجيه الاستثمار في الإسكان والتمويل الحكومي إلى المجالات التي تتطلب ذلك.
قانون الإفصاح عن الرهن العقاري (HMDA) هو قانون صدر عام 1975 يفرض على مقرضي الرهن العقاري الاحتفاظ بسجلات معينة.
