房屋抵押披露法 (HMDA)

什么是房屋抵押披露法 (HMDA)？

房屋抵押披露法 (HMDA) 是 1975 年批准的一项联邦法律，要求抵押贷款人保留有关其贷款实践的关键信息的记录，这些信息必须提交给监管机构。它是由美联储通过条例 C 实施的。2011 年，条例 C 的规则编写权移交给了消费者金融保护局 (CFPB) 。

《房屋抵押披露法》和 C 条例包括对监管提交和公开披露的要求。整个房屋抵押披露法可在美国法典第 29 章第 12 篇中找到。条例 C也是该法案的重要组成部分。美联储制定了 C 条例，以覆盖该法案的要求，并指定银行必须遵守的某些附加要求。

一般而言，《住房抵押贷款披露法》和 C 条例的主要目的是监控抵押贷款人的地理目标，提供一种识别掠夺性或歧视性贷款行为的方法，并向政府报告抵押贷款市场的统计数据。 HMDA 还通过提供一种分析资源分配的方法来帮助支持政府资助的社区投资计划。

政府机构、消费者团体和银行审查员使用这些数据来确定是否遵守各种联邦公平住房和信贷法，包括《平等信贷机会法》、《公平住房法》、《社区再投资法》(CRA) 和州法律。

1980 年，联邦金融机构审查委员会 (FFIEC)负责根据 1975 年的《房屋抵押披露法》促进公众从金融机构获取抵押信息。

HMDA 要求贷方确定申请或获得抵押贷款的人的性别、种族和收入，但这些数据在记录保存时是匿名的。

根据 HMDA 和 C 条例，某些抵押贷款人必须保存特定抵押贷款信息的记录以用于报告目的。 2019 年，5,496 家贷方报告了 810 万笔贷款发放——占美国估计贷款发放总额的 88%

2020 年 4 月，CFPB 发布了一项最终规则，自 2020 年 7 月 1 日起，将收集和报告 HMDA 下封闭式抵押贷款数据的数据报告门槛从 25 笔提高到 100 笔。

HMDA 报告允许监管机构分析抵押贷款和抵押贷款趋势的多个类别的信息，例如预先批准的数量、授予的抵押贷款数量、贷款金额和个人贷款的目的。联邦报告还详细说明了各种政府资助贷款的批准情况，包括联邦住房管理局、农业服务机构、农村住房服务和退伍军人事务部贷款。

联邦法规 C 要求贷方在每个分支机构大厅的显着位置张贴海报，提供有关索取其独特 HMDA 统计数据的信息。公众也可以在 CFPB 数据存储库中免费在线查看这些统计数据。

虽然这些统计数据对潜在借款人很感兴趣，但它们也可以成为投资者研究银行和借贷股票的重要研究工具。通过比较最近几年的统计数据，投资者可以轻松确定贷方是否正在发展其核心业务。

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