Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah (HMDA)
Apakah itu Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah (HMDA)?
Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah (HMDA) ialah undang-undang persekutuan yang diluluskan pada tahun 1975 yang memerlukan pemberi pinjaman gadai janji menyimpan rekod maklumat penting berkenaan amalan pinjaman mereka, yang mesti diserahkan kepada pihak berkuasa kawal selia. Ia telah dilaksanakan oleh Rizab Persekutuan melalui Peraturan C. Pada tahun 2011, kuasa penulisan peraturan Peraturan C telah dipindahkan kepada Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB).
Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah Dijelaskan
Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah dan Peraturan C termasuk keperluan untuk penyerahan peraturan dan pendedahan awam. Seluruh Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah boleh didapati dalam Tajuk 12, Bab 29 Kod Amerika Syarikat. Peraturan C juga merupakan komponen penting dalam Akta. Peraturan C telah diwujudkan oleh Rizab Persekutuan untuk menindih keperluan Akta dan menetapkan keperluan tambahan tertentu yang mesti dipatuhi oleh bank.
Secara umum, tujuan utama Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah dan Peraturan C adalah untuk memantau sasaran geografi pemberi pinjaman gadai janji, menyediakan cara untuk mengenal pasti amalan pemberian pinjaman yang bersifat pemangsa atau diskriminasi, dan melaporkan statistik mengenai pasaran gadai janji kepada kerajaan. HMDA juga membantu menyokong inisiatif pelaburan komuniti tajaan kerajaan dengan menyediakan cara untuk menganalisis peruntukan sumber.
Data tersebut digunakan oleh agensi kerajaan, kumpulan pengguna dan pemeriksa bank untuk menentukan pematuhan dengan pelbagai undang-undang perumahan adil persekutuan dan kredit termasuk Akta Peluang Kredit Sama Rata, Akta Perumahan Adil, Akta Pelaburan Semula Komuniti (CRA) dan undang-undang negeri.
Pada tahun 1980, Majlis Peperiksaan Institusi Kewangan Persekutuan (FFIEC) telah diberi tanggungjawab untuk memudahkan akses awam kepada maklumat gadai janji daripada institusi kewangan mengikut Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah 1975.
HMDA meminta pemberi pinjaman untuk mengenal pasti jantina, bangsa dan pendapatan mereka yang memohon atau mendapatkan gadai janji, tetapi data itu tidak dikenali dalam penyimpanan rekod.
Pelaporan HMDA
Di bawah HMDA dan Peraturan C, pemberi pinjaman gadai janji tertentu dikehendaki mengekalkan rekod maklumat pinjaman gadai janji tertentu untuk tujuan pelaporan. Pada 2019, 5,496 pemberi pinjaman melaporkan 8.1 juta pemula pinjaman—mewakili 88% daripada jumlah anggaran pemulaan pinjaman di AS
Pada April 2020, CFPB mengeluarkan peraturan akhir menaikkan ambang pelaporan data untuk mengumpul dan melaporkan data tentang pinjaman gadai janji tertutup di bawah HMDA daripada 25 kepada 100 pinjaman berkuat kuasa 1 Julai 2020.
Pelaporan HMDA membolehkan pengawal selia menganalisis maklumat tentang pinjaman gadai janji dan aliran pinjaman gadai janji dalam beberapa kategori, seperti bilangan pra-kelulusan yang dibuat, bilangan gadai janji yang diberikan, jumlah pinjaman dan tujuan pinjaman individu. Pelaporan persekutuan juga sangat memperincikan kelulusan pelbagai jenis pinjaman tajaan kerajaan termasuk Pentadbiran Perumahan Persekutuan,. Agensi Perkhidmatan Ladang, Perkhidmatan Perumahan Luar Bandar dan pinjaman Hal Ehwal Veteran.
Peraturan Persekutuan C menghendaki pemberi pinjaman untuk memaparkan poster dengan jelas di setiap lobi pejabat cawangan yang menyediakan maklumat mengenai permintaan statistik HMDA unik mereka. Statistik ini juga boleh dilihat oleh orang ramai dalam talian secara percuma di repositori data CFPB.
Walaupun statistik ini menarik minat bakal peminjam, statistik ini juga boleh menjadi alat penyelidikan penting bagi pelabur yang menyelidik saham perbankan dan pinjaman. Dengan membandingkan statistik beberapa tahun terkini, pelabur boleh mengenal pasti dengan mudah sama ada pemberi pinjaman mengembangkan perniagaan terasnya atau tidak.
Sorotan
Matlamatnya adalah untuk mewujudkan ketelusan yang lebih besar dan untuk melindungi peminjam dalam pasaran gadai janji kediaman.
Data ini juga membolehkan pengawal selia, pegawai awam dan pemantau pengguna memantau trend dalam peminjaman dan pinjaman gadai janji untuk pematuhan undang-undang perumahan yang adil dan lain-lain serta mengarahkan pelaburan perumahan dan pembiayaan kerajaan ke kawasan yang diperlukan.
Akta Pendedahan Gadai Janji Rumah (HMDA) ialah undang-undang yang diluluskan pada tahun 1975 yang mewajibkan pemberi pinjaman gadai janji mengekalkan rekod tertentu.
