Ustawa o ujawnieniu kredytów hipotecznych (HMDA)
Co to jest Ustawa o ujawnianiu kredyt贸w hipotecznych (HMDA)?
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) to ustawa federalna zatwierdzona w 1975 roku, kt贸ra wymaga od kredytodawc贸w hipotecznych prowadzenia rejestr贸w kluczowych informacji dotycz膮cych ich praktyk kredytowych, kt贸re musz膮 przed艂o偶y膰 organom regulacyjnym. Zosta艂 on wdro偶ony przez Rezerw臋 Federaln膮 za pomoc膮 rozporz膮dzenia C. W 2011 r. organ ustawodawczy rozporz膮dzenia C zosta艂 przeniesiony do Biura Ochrony Finansowej Konsument贸w (CFPB).
Obja艣nienie Ustawy o ujawnieniu kredytu hipotecznego w domu
Ustawa o ujawnianiu kredyt贸w hipotecznych i rozporz膮dzenie C zawieraj膮 wymogi dotycz膮ce sk艂adania wniosk贸w regulacyjnych i ujawniania informacji publicznych. Ca艂膮 Ustaw臋 o ujawnieniu kredyt贸w hipotecznych w domu mo偶na znale藕膰 w tytule 12, rozdziale 29 Kodeksu Stan贸w Zjednoczonych. Rozporz膮dzenie C jest r贸wnie偶 wa偶nym elementem ustawy. Regulacja C zosta艂a stworzona przez Rezerw臋 Federaln膮 w celu na艂o偶enia wymaga艅 Ustawy i wyznaczenia pewnych dodatkowych wymaga艅, kt贸rych banki musz膮 przestrzega膰.
Og贸lnie rzecz bior膮c, g艂贸wnymi celami Ustawy o ujawnianiu kredyt贸w hipotecznych oraz Rozporz膮dzenia C jest monitorowanie cel贸w geograficznych kredytodawc贸w hipotecznych, zapewnienie sposobu identyfikacji drapie偶nych lub dyskryminuj膮cych praktyk kredytowych oraz zg艂aszanie rz膮dowi statystyk dotycz膮cych rynku kredyt贸w hipotecznych. HMDA pomaga r贸wnie偶 we wspieraniu inicjatyw inwestycji spo艂ecznych sponsorowanych przez rz膮d, zapewniaj膮c 艣rodki do analizy alokacji zasob贸w.
Dane s膮 wykorzystywane przez agencje rz膮dowe, grupy konsumenckie i egzaminator贸w bankowych w celu okre艣lenia zgodno艣ci z r贸偶nymi federalnymi przepisami dotycz膮cymi uczciwych mieszka艅 i kredyt贸w, w tym z ustaw膮 o r贸wnych mo偶liwo艣ciach kredytowych, ustaw膮 o uczciwych warunkach mieszkaniowych, ustaw膮 o reinwestycjach spo艂ecznych (CRA) i przepisami stanowymi.
W 1980 r. Federalna Rada Egzaminacyjna Instytucji Finansowych (FFIEC) otrzyma艂a odpowiedzialno艣膰 za u艂atwienie publicznego dost臋pu do informacji o kredytach hipotecznych od instytucji finansowych zgodnie z Ustaw膮 o ujawnieniu kredyt贸w hipotecznych w domu z 1975 r.
HMDA prosi po偶yczkodawc贸w o okre艣lenie p艂ci, rasy i dochod贸w os贸b ubiegaj膮cych si臋 o kredyt hipoteczny lub je uzyskuj膮cych, ale dane s膮 anonimowe w prowadzeniu dokumentacji.
Raportowanie HMDA
Zgodnie z HMDA i rozporz膮dzeniem C niekt贸rzy kredytodawcy hipoteczni s膮 zobowi膮zani do prowadzenia rejestr贸w okre艣lonych informacji dotycz膮cych kredyt贸w hipotecznych do cel贸w sprawozdawczych. W 2019 r. 5496 po偶yczkodawc贸w zg艂osi艂o 8,1 mln pierwotnych po偶yczek, co stanowi 88% wszystkich szacowanych po偶yczek w USA
W kwietniu 2020 r. CFPB wyda艂a ostateczn膮 zasad臋 podnosz膮c膮 z dniem 1 lipca 2020 r. progi raportowania danych dla zbierania i raportowania danych o zamkni臋tych kredytach hipotecznych w ramach HMDA z 25 do 100 kredyt贸w.
Raportowanie HMDA pozwala organom regulacyjnym analizowa膰 informacje na temat kredyt贸w hipotecznych i trend贸w w udzielaniu kredyt贸w hipotecznych w wielu kategoriach, takich jak liczba dokonanych wst臋pnych zatwierdze艅, liczba udzielonych kredyt贸w hipotecznych, kwoty kredyt贸w oraz cele poszczeg贸lnych kredyt贸w. Sprawozdawczo艣膰 federalna zawiera r贸wnie偶 szczeg贸艂owe informacje na temat zatwierdze艅 r贸偶nych rodzaj贸w po偶yczek sponsorowanych przez rz膮d, w tym Federal Housing Administration,. Farm Service Agency, Rural Housing Services i Veterans Affairs.
Federalne rozporz膮dzenie C wymaga od po偶yczkodawc贸w umieszczenia w widocznym miejscu plakatu w ka偶dym lobby oddzia艂u,. kt贸ry zawiera informacje dotycz膮ce 偶膮dania ich unikalnych statystyk HMDA. Statystyki te mo偶na r贸wnie偶 bezp艂atnie przegl膮da膰 w Internecie w repozytorium danych CFPB.
Chocia偶 te statystyki s膮 w naturalny spos贸b interesuj膮ce dla potencjalnych po偶yczkobiorc贸w, mog膮 by膰 r贸wnie偶 wa偶nym narz臋dziem badawczym dla inwestor贸w badaj膮cych akcje bankowe i po偶yczkowe. Por贸wnuj膮c statystyki z ostatnich kilku lat, inwestor mo偶e 艂atwo okre艣li膰, czy po偶yczkodawca rozwija swoj膮 podstawow膮 dzia艂alno艣膰.
Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Celem jest stworzenie wi臋kszej przejrzysto艣ci i ochrona kredytobiorc贸w na rynku mieszkaniowych kredyt贸w hipotecznych.
Dane te umo偶liwiaj膮 r贸wnie偶 organom regulacyjnym, urz臋dnikom publicznym i organom nadzoru konsumenckiego monitorowanie trend贸w w zaci膮ganiu kredyt贸w hipotecznych i udzielaniu kredyt贸w hipotecznych pod k膮tem zgodno艣ci z przepisami dotycz膮cymi uczciwych warunk贸w mieszkaniowych i innymi przepisami oraz kierowanie inwestycji mieszkaniowych i funduszy rz膮dowych do obszar贸w, w kt贸rych jest to potrzebne.
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) to ustawa uchwalona w 1975 roku, kt贸ra nakazuje kredytodawcom hipotecznym prowadzenie pewnych rejestr贸w.
