Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)
Hvad er Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)?
Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) er en føderal lov, der blev godkendt i 1975, og som kræver, at realkreditlångivere skal føre optegnelser over vigtige oplysninger om deres udlånspraksis, som de skal indsende til de regulerende myndigheder. Den blev implementeret af Federal Reserve gennem forordning C. I 2011 blev regelskrivningsbeføjelsen i forordning C overført til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Lov om oplysning om boliglån forklaret
Lov om oplysning om boliglån og forordning C indeholder krav om lovpligtige indsendelser og offentliggørelse. Hele Home Mortgage Disclosure Act kan findes i afsnit 12, kapitel 29 i United States Code. Regel C er også en vigtig del af loven. Forordning C blev oprettet af Federal Reserve for at overlejre kravene i loven og udpege visse yderligere krav, som bankerne skal følge.
Generelt er de primære formål med lov om oplysning om boliglån og forordning C at overvåge realkreditinstitutternes geografiske mål, at give mulighed for at identificere undergravende eller diskriminerende udlånspraksis og at rapportere statistik om realkreditmarkedet til regeringen. HMDA hjælper også med at støtte regeringssponserede samfundsinvesteringsinitiativer ved at give et middel til at analysere allokeringen af ressourcer.
Dataene bruges af offentlige agenturer, forbrugergrupper og bankgranskere til at bestemme overholdelse af forskellige føderale fair bolig- og kreditlove, herunder Equal Credit Opportunity Act, Fair Housing Act, Community Reinvestment Act (CRA) og statslige love.
I 1980 fik Federal Financial Institutions Examination Council (FFIEC) ansvaret for at lette offentlig adgang til realkreditoplysninger fra finansielle institutioner i overensstemmelse med Home Mortgage Disclosure Act af 1975.
HMDA beder långivere om at identificere køn, race og indkomst for dem, der ansøger om eller opnår realkreditlån, men dataene anonymiseres i journalføring.
HMDA-rapportering
I henhold til HMDA og forordning C er visse realkreditinstitutter forpligtet til at føre optegnelser over specificerede realkreditoplysninger til rapporteringsformål. I 2019 rapporterede 5.496 långivere 8,1 millioner lånoptagelser – hvilket repræsenterer 88 % af de samlede anslåede lånoptagelser i USA
I april 2020 udstedte CFPB en endelig regel, der hævede datarapporteringstærsklerne for indsamling og rapportering af data om lukkede realkreditlån under HMDA fra 25 til 100 lån med virkning fra 1. juli 2020.
HMDA-rapportering giver tilsynsmyndigheder mulighed for at analysere oplysninger om realkreditlån og realkreditudlånstendenser i en række kategorier, såsom antallet af forhåndsgodkendelser, antallet af ydede realkreditlån, lånebeløb og formålene med individuelle lån. Den føderale rapportering beskriver også i høj grad godkendelserne af forskellige typer statssponsorerede lån, herunder Federal Housing Administration,. Farm Service Agency, Rural Housing Services og Veterans Affairs-lån.
Federal Regulation C kræver, at långivere tydeligt viser en plakat i hver afdelingskontorlobby, der giver oplysninger om at anmode om deres unikke HMDA-statistikker. Disse statistikker kan også ses af offentligheden gratis online på CFPB-datalageret.
Selvom disse statistikker er af naturlig interesse for potentielle låntagere, kan de også være et vigtigt forskningsværktøj for investorer, der undersøger bank- og udlånsaktier. Ved at sammenligne de seneste års statistikker kan en investor nemt identificere, om en långiver vokser sin kerneforretning eller ej.
##Højdepunkter
Målet er at skabe større gennemsigtighed og at beskytte låntagerne på boligmarkedet.
Disse data giver også lovgivere, offentlige embedsmænd og forbrugervagthunde mulighed for at overvåge tendenser i realkreditlån og udlån for at overholde fair boliglove og andre love og at dirigere boliginvesteringer og statslig finansiering til områder, hvor det er nødvendigt.
The Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) er en lov vedtaget i 1975, der giver realkreditinstitutter mandat til at føre visse optegnelser.
