判断的信用分析

##判断的信用分析とは何ですか？

判断的信用分析は、特定の信用スコアリングモデルではなく、貸し手の判断に基づいて信用を承認または拒否する方法です。判断的信用分析では、借り手の申請を評価し、同様の申請者との以前の経験を使用して信用承認を決定します。このプロセスは、承認を決定するためのアルゴリズムや経験的プロセスの使用を回避します。

##判断的信用分析の内訳

判断的信用分析は、主に小規模銀行で使用されています。大規模な銀行は、受け取るアプリケーションの量が多いため、より自動化されたクレジットプロセスを使用することがよくありますが、小規模な銀行は、クレジットスコアリングシステムを開発したり、クレジットスコアを確立するためにサードパーティを雇ったりするのは経済的ではないため、判断的クレジット分析を使用します。判断的信用分析は、そのアプローチが独特であり、支払い履歴、銀行参照、年齢、その他の要素など、従来の信用分析の基準に基づいています。これらは、クレジット発行者が使用する全体的なクレジットスコアを提供するためにスコアリングおよび重み付けされます。

##さまざまな種類のクレジットスコア

判断力のあるクレジット分析は小規模な銀行ではうまく機能しますが、ほとんどの人はクレジットスコアの概念に精通しており、最も一般的に使用されるクレジットスコアモデルを作成したFICOまたはFairIsaacCorporationと関連付けます。大規模な銀行や貸し手は、統計数値を使用して消費者の信用度を評価するクレジットスコアモデルを利用しています。次に、貸し手はクレジットスコアを使用して、個人が自分の債務を返済する確率を評価します。人のクレジットスコアは300から850の範囲です。スコアが高いほど、その人は経済的に信頼できると見なされます。他のクレジットスコアリングシステムもありますが、 FICOスコアが最も一般的に使用されています。

クレジットスコアは、クレジットを提供するという貸し手の決定において重要な役割を果たします。たとえば、クレジットスコアが640未満の人は、一般的にサブプライムの借り手と見なされます。貸付機関は、より多くのリスクを抱えていることを補うために、サブプライム住宅ローンの利息を従来の住宅ローンよりも高いレートで請求することがよくあります。彼らはまた、より短い返済期間または低いクレジットスコアを持つ借り手のための共同署名者を必要とするかもしれません。逆に、700以上のクレジットスコアは一般に良好と見なされ、借り手が受け取る金利が低くなる可能性があります。その結果、ローンの全期間にわたって支払う利息が少なくなります。

すべてのクレジット担当者は、クレジットスコアの独自の範囲を定義しますが、クレジットスコアを計算するとき、クレジットビューローは、支払い履歴、未払い総額、クレジット履歴の長さ、クレジットの種類、および新しいクレジットの5つの主要な要素を使用します。消費者は、時間通りに請求書を支払い、債務を低く抑えるという長い歴史を維持することにより、高いスコアを獲得することができます。